ASP maksimilaina – Kuinka paljon voit saada ASP-lainaa

Jos haaveilet omasta asunnosta ja mietit ASP-lainan maksimimäärää, et ole yksin – se on yksi yleisimmistä kysymyksistä ensiasunnon ostajilla. ASP-järjestelmä tarjoaa valtion tukeman reitin omaan kotiin, mutta lainan enimmäissummaan vaikuttavat niin säästöt, asunnon hinta kuin sijaintikin.

ASP-säästöjen enimmäismäärä kuukaudessa: 1 500 € ·
ASP-lainan maksimimäärä suhteessa säästöihin: 9-kertainen ·
Asunnon hankintahinnan enimmäisosuus lainalla: 90 % ·
Laina-aika enintään: 25 vuotta ·
Korkotuen kesto: 10 vuotta ·
Ikäraja: 15–39 vuotta

Kuusi keskeistä tietoa ASP-maksimilainasta yhdellä silmäyksellä:

Paljonko ASP-tilille voi tallettaa?

Talletusraja kuukaudessa

• ASP-tilille voi tallettaa enintään 1 500 euroa kalenterikuukaudessa (Valtiokonttori).
• Minimitalletus hyväksyttävälle kuukaudelle on 50 euroa (OP).
• Säästöjen kokonaismäärä vaikuttaa suoraan lainan enimmäismäärään: jokainen säästetty euro voi 9-kertaistua lainapotentiaaliksi.

Kertatalletuksen enimmäismäärä

• Kertatalletukselle ei ole erillistä ylärajaa, mutta kuukausikohtainen 1 500 euron katto koskee kaikkia saman kuukauden talletuksia yhteensä.
• Esimerkki: jos tallettaa 1 000 euroa ja myöhemmin samassa kuussa vielä 600 euroa, toinen talletus ylittää rajan – tilille hyväksytään vain 500 euroa.

Kannattaako säästää yli 4 500 euroa?

• Koska kuukausikatto on 1 500 euroa, 4 500 euroa vastaa kolmen kuukauden maksimitalletuksia.
• Säästäminen yli 4 500 euroa on mahdollista, mutta se vaatii aikaa – vähintään 20 kuukausitalletusta on tehtävä ennen lainan hakemista (Valtiokonttori).
• Mitä enemmän säästöjä, sitä suurempi lainapotentiaali (max 9-kertainen), joten yli 4 500 euron kokonaissäästöt voivat olla järkeviä.

Tämä osoittaa, että systemaattinen säästäminen on avain maksimilainaan.

Paljonko voin saada ASP-lainaa?

Lainan määrä suhteessa säästöihin

• ASP-lainaa voi saada enintään 9 kertaa ASP-säästöjen määrän (Nordea).
• Esimerkki: 9 000 euron säästöt mahdollistavat lainan 81 000 euroon asti, 20 000 euron säästöt 180 000 euroon.

Enimmäismäärä asunnon hinnasta

• Lainan enimmäismäärä on 90 % asunnon hankintahinnasta (Valtiokonttori).
• Loput 10 % on katettava omilla säästöillä tai muulla rahoituksella (OP).
• ASP-lainan ja lisälainan yhteismäärä ei saa ylittää 90 % asunnon hinnasta (Nordea).

ASP-lainaa pariskunnalle

• Pariskunta voi hakea ASP-lainaa yhdessä, kun molemmat täyttävät ehdot (Nordea).
• 1.6.2026 alkaen kahden hakijan ASP-korkotukilainan enimmäismäärä on 345 000 euroa pääkaupunkiseudulla, Tampereella, Turussa ja Oulussa ja 240 000 euroa muissa kunnissa (Nordea).
• Molempien hakijoiden tulee olla ensiasunnon ostajia ja 15–39-vuotiaita.

Käytännössä lainan enimmäismäärä määräytyy siis säästöjen ja asunnon hinnan mukaan.

Millä tuloilla saa 200 000, 400 000 tai 500 000 euron lainan?

Tulorajat ja lainan määrä

• ASP-lainan määrä ei perustu suoraan tuloihin, vaan säästöihin ja asunnon hintaan.
• Tulot vaikuttavat kuitenkin lainanhoitokykyyn: pankki arvioi, riittävätkö tulot lainan lyhennyksiin ja korkoihin.
• ASP-lainalle ei ole tiukkaa tulorajaa, toisin kuin monissa tavallisissa asuntolainoissa.

Esimerkkilaskelmat eri tulotasoilla

Lainamäärän ja vaadittujen säästöjen suhde on suora:

• 200 000 euron laina: vaatii vähintään noin 22 222 euron säästöt (200 000 / 9).
• 400 000 euron laina: vaatisi noin 44 444 euron säästöt – mutta yksin hakijana tämä ylittää kattorajat useimmilla alueilla.
• 500 000 euron laina: vaatisi noin 55 556 euron säästöt; kahdelle hakijalle pääkaupunkiseudulla ASP-korkotukilainan katto on 345 000 euroa (Nordea).

Miten lainanhoitokyky lasketaan?

• Pankki laskee lainanhoitokyvyn nettotulojen, elämiskulujen ja muiden lainojen perusteella.
• Yleinen nyrkkisääntö: lainanhoitokulut (lyhennys + korko) eivät saa ylittää noin 40–45 % nettotuloista.
• ASP-lainan korkotuki vähentää korkoriskiä, mikä voi parantaa lainanhoitokykyä pankin silmissä.

Yksin hakijalle 200 000 euron laina on realistinen, mutta suuremmat summat vaativat pariskuntaa.

Mitkä ovat ASP-lainan ehdot?

Säästöehto

• ASP-säästötilille tulee tehdä vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta (Valtiokonttori).
• Yhden kuukauden talletuksen tulee olla vähintään 50 euroa ja enintään 1 500 euroa.
• Säästöaika voi olla enintään 15 vuotta, ja talletuksia on tehtävä vähintään kahdeksana eri kuukautena vuodessa.

Ikä- ja asuntovaatimukset

• Lainanhakijan tulee olla 15–39-vuotias ensiasunnon ostaja.
• Hakija ei saa omistaa ennestään omistusasuntoa (Nordea).
• Asunnon on sijaittava Suomessa ja sen tulee olla hakijan omaan käyttöön tarkoitettu.

Laina-aika ja korkotuki

• ASP-lainan laina-aika on enintään 25 vuotta (OmaSp).
• 1.6.2026 alkaen kokonaisaika voi olla enintään 29 vuotta, sisältäen enintään 4 vuotta lyhennysvapaita (Aktia).
• Korkotuki on voimassa 10 ensimmäisen lainavuoden ajan (Aktia).
• Valtio maksaa korkotukea, jos ASP-lainan korko ylittää 3,8 % – tuki kattaa 70 % ylimenevästä korosta (Aktia).

ASP-lisälaina

• ASP-lisälaina on mahdollinen, ja se lyhennetään samassa suhteessa ASP-lainan kanssa.
• Lisälainan ja ASP-lainan yhteismäärä ei saa ylittää 90 % asunnon hankintahinnasta.
• ASP-lainaan sisältyy maksuton valtiontakaus, mikä vähentää erillisen vakuuden tarvetta (Danske Bank).

ASP-lainan ehdot ovat tiukat, mutta edut ovat merkittäviä ensiasunnon ostajalle.

ASP-laina vai tavallinen asuntolaina – kumpi kannattaa?

Edut

• ASP-lainaan sisältyy maksuton valtiontakaus, joten erillistä vakuutta ei tarvita (Danske Bank).
• Korkotuki 10 vuoden ajan, jos viitekorko ylittää 3,8 % (Aktia).
• Pienempi omarahoitusosuus (10 % vs. tavallisen lainan 15–30 %).

Haitat

• ASP-lainan enimmäismäärä on rajoitettu – suurempiin lainoihin tavallinen asuntolaina on ainoa vaihtoehto.
• Laina-aika on enintään 25 vuotta (29 vuotta lyhennysvapaineen), kun tavallisessa lainassa voi olla 30+ vuotta.
• ASP-lainaa ei voi yhdistää kaikkiin muihin lainoihin yhtä joustavasti.

Milloin ASP-laina on paras valinta?

ASP-laina sopii erityisesti alle 39-vuotiaille ensiasunnon ostajille, joilla on säästöjä vähintään 20 kuukauden ajalta. Jos tarvitset yli 345 000 euron lainaa (pariskunta) tai haluat joustavamman takaisinmaksusuunnitelman, tavallinen asuntolaina voi olla parempi vaihtoehto.

Valinta ASP-lainan ja tavallisen lainan välillä riippuu lainasummasta ja omasta tilanteesta.

Viisi keskeistä eroa ASP-lainan ja tavallisen asuntolainan välillä yhdessä vertailussa:

ASP-järjestelmän ehdot tiivistettynä teknisiksi tiedoiksi:

Miten hakea ASP-lainaa – vaihe vaiheelta

1. Avaa ASP-tili pankissa (OP, Nordea, Aktia, OmaSp, S-Pankki, Danske Bank).
2. Tee vähintään 20 kuukausitalletusta (50–1 500 €/kk, vähintään 8 talletusta vuodessa).
3. Varmista ehtojen täyttyminen: ikä 15–39, ensiasunto, ei omistusasuntoa aiemmin.
4. Hae ASP-lainaa omasta pankistasi – liitä mukaan ASP-tiliote ja selvitys säästöistä.
5. Valitse asunto ja tee kauppa – laina maksetaan suoraan myyjälle.
6. Aloita lainan takaisinmaksu sovitun aikataulun mukaan (max 25 vuotta, 1.6.2026 alkaen max 29 vuotta lyhennysvapaineen).

ASP-järjestelmä on suunniteltu helpottamaan ensiasunnon hankintaa, mutta se ei sovi kaikille. Pienituloiselle nuorelle aikuiselle ASP-laina korkotukineen ja valtiontakauksineen voi olla paras tie omaan kotiin. Suurempia lainasummia tarvitsevalle tai yli 39-vuotiaalle ostajalle tavallinen asuntolaina on ainoa vaihtoehto. Ennen päätöstä sinun kannattaa verrata omaa tilannettasi molempiin vaihtoehtoihin.

Aiheeseen liittyvää: Valtiontakaus asuntolainaan – mitä maksaa ja kenelle

Usein kysytyt kysymykset