Suomalainen työeläke on monelle abstrakti summa, kunnes alkaa miettiä, millaisella palkalla ja työuralla tiettyyn eläkkeeseen pääsee. Työeläke.fi:n eläkelaskuri antaa arvion vanhuuseläkkeen suuruudesta, mutta laskuri ei kerro koko totuutta verotuksesta tai siitä, miten kansaneläke vaikuttaa lopputulokseen.
Keskimääräinen työeläke Suomessa (2025): noin 1 700 €/kk · Kansaneläke täysimääräisenä (2025): noin 770 €/kk · Vuonna 2026 työeläkejärjestelmään tulevat muutokset: eläkeikäraja nousee 63:sta 64:ään
Pikakatsaus
- Eläke kertyy 1,5 % vuodessa palkasta (Työeläke.fi – Eläkelaskuri)
- Kansaneläke on veronalaista tuloa (Vero.fi – Palkan, eläkkeen ja etuuden veroprosentit)
- Varhennettu eläke vähentää eläkettä pysyvästi 0,4 % kuukaudessa (Työeläke.fi – Eläkelaskuri)
- Työnteko eläkkeellä kartuttaa lisää eläkettä (Varma – Eläkelaskuri)
- Eläkkeen tarkka loppusumma riippuu indeksitarkistuksista ja tulevasta lainsäädännöstä
- Oma eläkeikä voi muuttua hyvin myöhään (esim. 20 vuotta ennen eläkeikää)
- 2026: Eläkeikä nousee 64 vuoteen 1962 syntyneille
- 2027: Seuraava eläkeikärajan nousu tietylle ikäluokalle
- Jatkuva: Työeläkelaskurin päivitykset ja OVE-palvelun kehitys
- Voit testata oman eläkkeesi laskurilla jo nyt
- Vuoden 2026 muutokset kannattaa huomioida suunnittelussa
- Työnteko eläkkeellä on edelleen kannattavaa
Viisi keskeistä lukua määrittävät suomalaisen eläketodellisuuden: keskimääräinen työeläke, kansaneläkkeen täysi määrä, kertymisprosentti ja eläkeikärajat.
| Luku | Arvo |
|---|---|
| Keskimääräinen työeläke Suomessa 2025 | noin 1 700 €/kk |
| Kansaneläke täysimääräisenä 2025 | noin 770 €/kk |
| Työeläkkeen kertymisprosentti vuodessa | 1,5 % palkasta |
| Varhennetun eläkkeen vähennys | 0,4 % kuukaudessa |
| Eläkeikä 1962 syntyneille (2026) | 64 vuotta |
Työeläke.fi:n asiantuntijoiden mukaan laskuri antaa suuntaa antavan arvion, mutta tarkka eläke selviää vasta eläkkeelle jäädessä.
Eläkelaskurilla saat arvion tulevasta vanhuuseläkkeestäsi eri ikä- ja palkkatasoilla. Syötä ikä, palkka ja työura, niin näet, millaisella uralla pääset tavoittelemaasi eläkkeeseen.
— Työeläke.fi – Virallinen eläkelaskuri
Millä tuloilla 2000 euron eläkkeen saa?
Esimerkki ansiotulosta ja työuran pituudesta
Työeläke kertyy noin 1,5 % vuodessa ansiotulosta. Tämä tarkoittaa, että 2000 euron kuukausieläkkeeseen pääsee noin 3 000 euron kuukausipalkalla ja 40 vuoden työuralla. Laskelma on suuntaa antava, sillä eläkelaskuri huomioi tulevat ansiot ja indeksitarkistukset. Työeläke.fi – Eläkelaskuri tarjoaa tarkemman arvion vanhuuseläkkeen suuruudesta.
Eläkelaskurin tulokset eri palkkatasoilla
Työeläke.fi:n eläkelaskuri laskee työeläkkeen ja 55 vuotta täyttäneille myös Kelan eläkkeen. Varma tarjoaa asiointipalvelussa eläkearvioita eri eläkkeen alkamisajankohdista ja eri eläkevaihtoehdoista. Syntymäaikaan perustuen ikäluokalle voidaan arvioida eläkeikä, ja vuodesta 1965 alkaen syntyneillä eläkeikä on arvioitu.
Jos tavoittelet 2000 euron eläkettä, tarvitset noin 40 vuoden työuran ja keskipalkan noin 3000 €/kk. Lyhyempi työura vaatii korkeampaa palkkaa samansuuruiseen eläkkeeseen pääsemiseksi.
Eläkkeen kertyminen on lineaarista: jokainen työvuosi tuottaa 1,5 % palkasta. Tämä tarkoittaa, että 30 vuoden työuralla kertyy 45 % ja 40 vuoden työuralla 60 % eläkettä suhteessa palkkaan.
Mitä tämä tarkoittaa: Eläkelaskuri auttaa hahmottamaan, kuinka pitkä työura tarvitaan tavoiteltuun eläkkeeseen, mutta tarkka lopputulos riippuu indeksitarkistuksista ja mahdollisista lakimuutoksista.
Paljonko eläkettä voi saada ja miten sitä verotetaan?
Työeläkkeen ja kansaneläkkeen yhdistäminen
Kansaneläke täysimääräisenä on noin 770 €/kk. Jos työeläke on yli 1 400 €/kk, kansaneläkettä ei saa lainkaan. Tämä tarkoittaa, että korkeampaa työeläkettä saavat jäävät ilman Kelan tukea, mutta matalampien työeläkkeiden saajat saavat täyden kansaneläkkeen.
Veroprosentit eri eläketasoilla (1000 €, 3000 €, 4000 €)
Vero.fi:n esimerkeissä palkan, etuuden ja eläkkeen veroprosentit esitetään tulon määrän mukaan. 10 000 euron vuositulolla eläkkeen veroprosentti on 0,0 %, 20 000 euron vuositulolla eläkkeen veroprosentti on 12,0 % ja 60 000 euron vuositulolla eläkkeen veroprosentti on 31,5 %. Vero.fi – Palkan, eläkkeen ja etuuden veroprosentit
Eläkkeen verotus on progressiivinen, ja eläketulovähennys vaikuttaa siihen, että matalat eläkkeet verotetaan kevyemmin kuin vastaavat palkkatulot. Tämä kannattaa huomioida eläkkeelle jäämisen ajankohdassa.
Käytännössä 1000 euron eläkkeestä menee veroa hyvin vähän, kun taas 3000 euron eläkkeestä vero on huomattavasti korkeampi ja 4000 euron eläkkeestä jää käteen selvästi alle puolet ennakonpidätyksen jälkeen.
Kansaneläke täydentää eläkettä, kun työeläke jää alle 1 400 €/kk. Tämä koskee erityisesti lyhyen työuran tehneitä ja matalapalkka-alojen työntekijöitä.
— Kelan asiantuntija, kansaneläkkeen yhteensovittaminen
Voiko 62-vuotias jäädä eläkkeelle?
Varhennettu vanhuuseläke ja sen vaikutukset
Varhennettu eläke alentaa eläkkeen määrää pysyvästi 0,4 % kuukaudessa. Tämä tarkoittaa, että 62-vuotiaana eläkkeelle jäävä menettää noin 4,8 % eläkkeestään jokaista vuotta kohden, joka eläkkeelle jäämistä edeltää. Työeläke.fi – Eläkelaskuri
Kannattaako jäädä eläkkeelle 63-vuotiaana?
Eläkeikä nousee asteittain; syntymävuosi vaikuttaa. Varhennettu vanhuuseläke on mahdollinen, mutta se vähentää eläkettä pysyvästi. Toisaalta työskentely eläkkeellä lisää eläkettä, joten osittainenkin työnteko voi olla taloudellisesti järkevää. Varma – Eläkelaskuri
Kannattaako jäädä eläkkeelle 63-vuotiaana? Vastaus riippuu terveydestä, työkyvystä ja taloudellisesta tilanteesta. Varhennettu eläke kannattaa vain, jos työkyky todella heikkenee tai työnantaja tarjoaa esimerkiksi osa-aikaeläkettä.
Miten työeläke muuttuu vuonna 2026?
Eläkeikärajan nousu 64 vuoteen
Vuonna 1962 syntyneiden eläkeikä nousee 64 vuoteen. Tämä on osa laajempaa eläkeuudistusta, joka nostaa eläkeikää asteittain. Työeläke.fi – Eläkelaskuri
Indeksitarkistukset ja niiden vaikutus
Työeläkeindeksiä tarkistetaan vuosittain. Indeksitarkistus vaikuttaa sekä maksettaviin eläkkeisiin että eläkkeeseen oikeuttaviin ansioihin. Vuoden 2026 alusta voimaan tulevat muutokset vaikuttavat sekä eläkeikään että eläkkeen määrään.
Jos olet syntynyt vuonna 1962 tai myöhemmin, eläkeikäsi on vähintään 64 vuotta. Tämä kannattaa huomioida jo nyt eläkesuunnittelussa, vaikka eläkkeelle jäisi vasta vuosikymmenen päästä.
Työnteko eläkkeellä ja eläkkeen päällä tienaaminen
Paljonko eläkkeen päällä voi tienata ilman vähennyksiä?
Eläkkeellä voi tehdä töitä ja eläke kertyy edelleen. Tuloraja ei ole voimassa; verotus ei muutu. Työskentely voi nostaa lopullista eläkettä, sillä jokainen työvuosi eläkkeellä lisää eläkekertymää. Varma – Eläkelaskuri
Eläkkeen kertyminen työssäkäynnin aikana
Työeläke karttuu myös eläkkeellä tehdystä työstä samalla 1,5 % vuodessa. Tämä tarkoittaa, että eläkkeellä tehty työ ei ainoastaan tuo lisätuloja vaan myös kasvattaa tulevaa eläkettä.
Hyödyt
- Eläke karttuu myös työssäkäynnin aikana
- Tuloraja ei ole voimassa
- Verotus ei muutu eläkkeen päälle
- Työ lisää sosiaalista aktiivisuutta ja hyvinvointia
Rajoitukset
- Työeläke voi alkaa myöhemmin, jos työskentelee täysimääräisesti
- Indeksitarkistukset voivat muuttaa eläkkeen arvoa
- Eläkkeen tarkka loppusumma riippuu monesta tekijästä
Työeläke.fi:n eläkelaskurin avulla voit arvioida, miten työnteko eläkkeellä vaikuttaa lopulliseen eläkkeeseen. Työeläke.fi – Eläkelaskuri Huomioi kuitenkin, että laskuri antaa arvion – tarkka lopputulos selviää vasta eläkkeelle jäädessä.
Esimerkkilaskelmia eri palkkatasoilla
Käytännön esimerkit auttavat hahmottamaan, millaisilla tuloilla ja työurilla eri eläketasoihin pääsee.
- 2000 euron eläke: Noin 3000 €/kk palkka ja 40 vuoden työura. Kansaneläke täydentää tarvittaessa.
- 3000 euron eläke: Noin 4500 €/kk palkka ja 40 vuoden työura. Netto noin 2200 € verotuksen jälkeen.
- 4000 euron eläke: Noin 6000 €/kk palkka ja pitkä työura. Kansaneläkettä ei saa tällä tasolla.
Verotaulukko: eläke vs. palkka vs. etuus
Vero.fi julkaisee säännöllisesti taulukoita, joissa vertaillaan eri tulolajien veroprosentteja.
| Vuositulo | Palkka (% verosta) | Etuus (% verosta) | Eläke (% verosta) |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 0,0 % | 14,0 % | 0,0 % |
| 20 000 € | 1,5 % | 20,0 % | 12,0 % |
| 60 000 € | 22,5 % | 31,5 % | 31,5 % |
Mitä tämä tarkoittaa: Matalilla tuloilla eläke on lähes verotonta, mutta 20 000 euron vuositulolla eläke verotetaan jo 12 prosentin mukaan. Korkeilla tuloilla eläke ja palkka ovat verotukseltaan lähes samalla viivalla.
Muutokset edessä: vuosi 2026 ja sen jälkeen
Suomalainen eläkejärjestelmä elää jatkuvasti. Seuraavat muutokset vaikuttavat eläkesuunnitteluun.
| Vuosi | Muutos |
|---|---|
| 2025 | Nykyiset eläkeikärajat ja indeksit |
| 2026 | Eläkeikä nousee 64 vuoteen 1962 syntyneille; työeläkeindeksin tarkistus |
| 2027 | Seuraava eläkeikärajan nousu tietylle ikäluokalle |
| Jatkuva | Työeläkelaskurin päivitykset ja OVE-palvelun kehitys |
Vuonna 1962 syntyneiden eläkeikä nousee 64 vuoteen. Tämä tarkoittaa, että moni joutuu odottamaan eläkettä pidempään kuin aiemmat sukupolvet. Toisaalta indeksi tarkistetaan vuosittain, mikä voi kasvattaa eläkettä.
Syntymäaikaan perustuen ikäluokalle voidaan arvioida eläkeikä, ja vuodesta 1965 alkaen syntyneillä eläkeikä on arvioitu. Varma – Eläkelaskuri
Eläkkeelle jäämisen ajankohta kannattaa miettiä huolellisesti. Varhennettu eläke näyttää houkuttelevalta, mutta pysyvä 0,4 % kuukauden vähennys voi tarkoittaa merkittävästi pienempää eläkettä koko loppuelämän ajan.
Kansaneläke ja työeläke yhdessä
Suomalainen eläke koostuu usein kahdesta osasta: työeläkkeestä ja kansaneläkkeestä.
- Työeläke: Karttuu työansioista 1,5 % vuodessa
- Kansaneläke: Täysi määrä noin 770 €/kk, vähenee työeläkkeen kasvaessa
- Yhdistelmä: Maksimissaan noin 2000 €/kk, jos työeläke on matala
Jos työeläke on yli 1 400 €/kk, kansaneläkettä ei saa lainkaan. Tämä tarkoittaa, että korkeatuloiset jäävät ilman Kelan tukea, mutta heidän työeläkkeensä on silti suurempi kuin yhdistelmä.
Jos työeläke jää alle 1400 €/kk, kansaneläke täydentää eläkettä. Tämä koskee erityisesti lyhyen työuran tehneitä, osa-aikatyöläisiä ja matalapalkka-alojen työntekijöitä.
Eläkelaskurien käyttövinkit
Työeläke.fi:n eläkelaskuri ja Varman laskuri ovat virallisia työkaluja, jotka antavat arvion eläkkeestä. Työeläke.fi – Eläkelaskuri ja Varma – Eläkelaskuri
- Syötä ikä, palkka ja työura laskuriin
- Saat arvion vanhuuseläkkeestä eri ajankohtina
- Vertaile eri eläkeikävaihtoehtoja
- Huomioi indeksitarkistukset ja mahdolliset lakimuutokset
Laskuri ei kuitenkaan anna tarkkaa lukua – se on suuntaa antava arvio. Tarkka eläke selviää vasta eläkkeelle jäädessä.
Aiheeseen liittyvää: Työeläke.fi – Eläkelaskuri · Varma – Eläkelaskuri
Eläkkeen lisäksi on hyvä arvioida asumiskuluja, ja eläkkeensaajan asumistukilaskurilla voit laskea Kelan tuen määrän tarkasti.
Usein kysytyt kysymykset
Miten työeläke laskuri laskee eläkkeeni?
Työeläke laskuri laskee arvion eläkkeestä syöttämiesi tietojen perusteella. Se käyttää työeläkkeen kertymisprosenttia (1,5 % vuodessa) ja huomioi tulevat ansiot sekä indeksitarkistukset. Työeläke.fi – Eläkelaskuri
Tarvitseeko minun olla 55 vuotta täyttänyt käyttääkseni eläkelaskuria?
Työeläke.fi:n eläkelaskuri on tarkoitettu 55 vuotta täyttäneille, koska se laskee myös Kelan eläkkeen. Nuoremmat voivat käyttää laskuria arvioidakseen työeläkkeen kertymistä, mutta Kelan eläkettä ei näy.
Paljonko työeläke on prosentteina palkasta?
Työeläke kertyy 1,5 % vuodessa ansiotulosta. Tämä tarkoittaa, että 40 vuoden työuralla kertyy 60 % eläkettä suhteessa palkkaan.
Voiko eläke olla yli 4000 euroa kuukaudessa?
Kyllä, korkeilla palkoilla ja pitkillä työurilla eläke voi olla yli 4000 €/kk. Tällöin kansaneläkettä ei saa, mutta työeläke on silti huomattavasti suurempi.
Miten työeläke laskuri eroaa Kelan eläkelaskurista?
Työeläke laskuri laskee työeläkkeen ja 55 vuotta täyttäneille myös Kelan eläkkeen. Kelan laskuri keskittyy kansaneläkkeeseen ja eri etuuksiin. Työeläke.fi – Eläkelaskuri
Mitä tarkoittaa OVE-laskuri?
OVE-laskuri on osittaisen vanhuuseläkkeen laskuri. Se auttaa arvioimaan, paljonko eläkettä saa, jos jää eläkkeelle osittain ja jatkaa työskentelyä.
Yhteenveto
Työeläke.fi:n ja Varman eläkelaskurit tarjoavat arvion eläkkeestä, mutta todellinen lopputulos riippuu monesta tekijästä: palkasta, työuran pituudesta, indeksitarkistuksista ja verotuksesta. 2000 euron eläke vaatii noin 3000 euron palkan ja 40 vuoden työuran. Varhennettu eläke näyttää houkuttelevalta, mutta pysyvä vähennys voi tarkoittaa merkittävästi pienempää eläkettä. Vuonna 2026 eläkeikä nousee 64 vuoteen, mikä kannattaa huomioida jo nyt suunnittelussa. Työnteko eläkkeellä on edelleen kannattavaa, sillä eläke karttuu myös työssäkäynnin aikana.