Suomessa noin 275 000 ihmistä saa työkyvyttömyyseläkettä, ja joka toinen heistä on jäänyt eläkkeelle mielenterveyden häiriön vuoksi. Eläkkeen hakeminen voi tuntua monimutkaiselta, koska rahaa tulee kahdesta eri lähteestä – Kelasta ja omasta työeläkelaitoksesta.
Täyden työkyvyttömyyseläkkeen vähimmäismäärä (Kela, 2024): noin 910 €/kk · Työkyvyttömyyseläkkeellä olevia (ETK, 2023): noin 275 000 henkilöä · Yleisin syy (Kela, 2022): Mielenterveyden häiriöt (n. 50 %) · Sairauspäivärahan enimmäiskesto: 300 arkipäivää
Pikakatsaus
- Eläkkeen tarkkaa määrää on vaikea arvioida ilman laskuria, koska työeläkeosuus vaihtelee.
- Hakemusprosessin kesto vaihtelee tapauskohtaisesti muutamasta viikosta useisiin kuukausiin.
- Diagnoosin painoarvo eläkkeen myöntämisessä arvioidaan aina yksilöllisesti.
- Jos työkyvyn ei odoteta paranevan, myönnetään pysyvä työkyvyttömyyseläke.
- Jos työkyky voi vielä kohentua, eläke myönnetään määräaikaisena kuntoutustukena.
- Vanhuuseläkeikään asti työkyvyttömyyseläke muuttuu automaattisesti vanhuuseläkkeeksi.
Alla oleva taulukko kokoaa yhteen keskeiset luvut, jotka jokaisen hakijan kannattaa tarkistaa ennen hakemusta.
| Tieto | Arvo |
|---|---|
| Yleisin työkyvyttömyyseläkkeen syy | Mielenterveyden häiriöt (noin 50 %) |
| Täyden työkyvyttömyyseläkkeen työkyvyn menetys | Vähintään 3/5 |
| Osatyökyvyttömyyseläkkeen työkyvyn menetys | Vähintään 2/5 |
| Sairauspäivärahan enimmäiskesto | 300 arkipäivää |
| Työkyvyttömyyseläkkeen hakemisen takautuva aika | Enintään 6 kuukautta |
| Kelan takuueläke 2024 (täysi) | Noin 910 €/kk |
Paljonko on täysi työkyvyttömyyseläke?
Työkyvyttömyyseläke koostuu kahdesta osasta: Kelan takuueläkkeestä ja työeläkelaitoksen maksamasta ansioeläkkeestä. Täyden työkyvyttömyyseläkkeen vähimmäismäärä on Kelan takuueläke, joka on noin 910 euroa kuukaudessa vuonna 2024. (Kela)
Työkyvyttömyyseläkkeen määrään vaikuttavat tekijät
Ansioeläkkeen suuruus riippuu kertyneestä työhistoriasta ja aiemmasta palkasta. Mitä pidempään olet työelämässä ollut, sitä suurempi on työeläkeosuus. Takuueläke täydentää ansioeläkettä, jos se jää alle takuueläkkeen tason.
Eläkkeen määrää voi arvioida Työeläke.fi-palvelun laskurilla, joka ottaa huomioon sekä Kelan että työeläkelaitoksen osuudet. (Työeläke.fi)
Kelan ja työeläkelaitoksen osuudet
Kela maksaa takuueläkettä kaikille, jotka täyttävät työkyvyttömyyseläkkeen ehdot, riippumatta siitä, ovatko he olleet työelämässä. Työeläkelaitokset maksavat ansioeläkettä niille, joilla on työhistoriaa. Työeläkeyhtiöitä ovat esimerkiksi Elo, Varma, Ilmarinen, Keva (julkisella sektorilla) ja Mela (maatalousyrittäjille).
Osatyökyvyttömyyseläkkeen määrä
Osatyökyvyttömyyseläkkeen suuruus on tyypillisesti noin puolet täydestä työkyvyttömyyseläkkeestä, koska työkyky on heikentynyt vain 2/5 eikä 3/5 kuten täydessä eläkkeessä. (Työeläke.fi) Osatyökyvyttömyyseläkkeellä voi käydä osa-aikatyössä ja saada eläkkeen lisäksi ansiotuloa.
Millä perusteella pääsee työkyvyttömyyseläkkeelle?
Työkyvyttömyyseläkkeen saaminen edellyttää lääketieteellistä arviota siitä, että työkyky on heikentynyt pysyvästi tai pitkäaikaisesti. Pelkkä sairaus ei riitä – on osoitettava, miten sairaus, vika tai vamma vaikuttaa kykyyn tehdä työtä. (Elo)
Työkyvyn heikkenemisen arviointi
Työkyvyttömyyttä arvioitaessa tarkastellaan, miten sairaus rajoittaa kykyä suoriutua työtehtävistä. Arviointi ei keskity pelkästään diagnoosiin vaan siihen, miten sairaus käytännössä vaikuttaa työntekijän mahdollisuuksiin. Eläkelaitos vertaa jäljellä olevaa työkykyä muihin työtehtäviin, joita työntekijä voisi kohtuudella tehdä.
Lääketieteelliset edellytykset
Lääketieteellisenä edellytyksenä on, että työkyky on heikentynyt vähintään 3/5 täyden työkyvyttömyyseläkkeen saamiseksi tai vähintään 2/5 osatyökyvyttömyyseläkkeen saamiseksi. (Elo) Työkyvyttömyyden on johduttava sairaudesta, viasta tai vammasta, ja sen on kestettävä vähintään vuosi.
Kuntoutusmahdollisuuksien selvittäminen
Ennen eläkkeen myöntämistä on selvitettävä, voiko työntekijä hyötyä kuntoutuksesta. Jos kuntoutus on mahdollista, eläke myönnetään usein määräaikaisena kuntoutustukena. (Keva) Kuntoutus voi olla esimerkiksi ammatillista kuntoutusta, koulutusta tai työkokeilua.
Mikä ero on sairaseläkkeellä ja työkyvyttömyyseläkkeellä?
Termi ”sairaseläke” on vanhentunut. Nykyisin käytetään termiä työkyvyttömyyseläke, joka kattaa sekä pysyvät eläkkeet että määräaikaiset kuntoutustuet. (Työeläke.fi)
Kuntoutustuen ja pysyvän eläkkeen erot
Kuntoutustuki on määräaikainen työkyvyttömyyseläke, joka myönnetään silloin, kun työkyvyn odotetaan paranevan kuntoutuksen myötä. Kuntoutustuki myönnetään yleensä muutamaksi vuodeksi kerrallaan, ja sen aikana seurataan työkyvyn kehitystä. (Keva)
Pysyvä työkyvyttömyyseläke myönnetään, jos työkyvyn ei odoteta paranevan eikä kuntoutusmahdollisuuksia enää ole. Tällöin eläke jatkuu niin kauan kuin työkyvyttömyys säilyy, ja se muuttuu vanhuuseläkkeeksi lakisääteisessä eläkeiässä.
Mikä on yleisin syy jäädä työkyvyttömyyseläkkeelle?
Mielenterveyden häiriöt dominoivat työkyvyttömyyseläkkeiden syitä Suomessa. Noin puolet kaikista myönnetyistä eläkkeistä johtuu mielenterveyssyistä, mikä tekee aiheesta erityisen ajankohtaisen. (Kela)
Mielenterveyden häiriöt yleisimpänä syynä
Masennus, ahdistuneisuushäiriöt ja skitsofrenia ovat yleisimmät mielenterveyden häiriöt, jotka johtavat työkyvyttömyyseläkkeeseen. Nämä diagnoosit arvioidaan samoin perustein kuin fyysiset sairaudet, mutta toipumisennuste voi olla vaikeampi arvioida.
Tuki- ja liikuntaelinsairaudet
Toiseksi yleisin syy on tuki- ja liikuntaelinsairaudet, kuten selkäsairaudet ja nivelrikko. Nämä sairaudet rajoittavat fyysistä työkykyä mutta voivat josksi kohentua hoidon myötä.
Muut yleiset diagnoosit
Neoplasmat (syövät), hermoston sairaudet ja sydän- ja verisuonitaudit ovat muita merkittäviä syitä. Jokaisen diagnoosin kohdalla arvioidaan yksilöllisesti, miten sairaus vaikuttaa työntekoon.
Millä diagnooseilla pääsee työkyvyttömyyseläkkeelle?
Mikä tahansa sairaus, vika tai vamma voi johtaa työkyvyttömyyseläkkeeseen, jos se heikentää työkykyä riittävästi. Diagnoosin sijaan ratkaisevaa on, miten sairaus vaikuttaa kykyyn tehdä työtä.
Yleisimmät hyväksytyt diagnoosit
Masennus, skitsofrenia, selkäsairaudet, nivelrikko ja syövät ovat yleisimpiä diagnooseja. Myös sydän- ja verisuonitaudit sekä hermoston sairaudet voivat johtaa eläkkeeseen.
Diagnoosin painoarvo eläkkeen myöntämisessä
Diagnoosin vakavuus ja vaikutus työkykyyn arvioidaan aina yksilöllisesti. Lääkäri arvioi, miten sairaus rajoittaa työtehtäviä, ja eläkelaitos tekee päätöksen hakemusten perusteella.
Työkyvyttömyyseläke ja sairauspäiväraha: kumpi on suurempi?
Sairauspäiväraha on yleensä noin 70 prosenttia vuositytulosta, kun taas työkyvyttömyyseläkkeen määrä riippuu kertyneestä työeläkkeestä. Käytännössä työkyvyttömyyseläke jää usein pienemmäksi kuin sairauspäiväraha, koska eläkkeen laskenta perustuu koko työhistorian aikana kertyneeseen eläkeoikeuteen. (Kela)
Sairauspäivärahan määrä
Sairauspäiväraha lasketaan veron alaisesta vuositytulosta, ja se on yleensä 70 prosenttia palkasta. Sairauspäiväraha on veronalaista tuloa samoin kuin työkyvyttömyyseläke. (Kela)
Työkyvyttömyyseläkkeen määrä
Työkyvyttömyyseläke koostuu takuueläkkeestä (Kela) ja ansioeläkkeestä (työeläkelaitos). Ansioeläkkeen suuruuteen vaikuttavat työuran pituus, palkkataso ja eläkkeelle jäämisen ikä. Työkyvyttömyyseläke voidaan myöntää takautuvasti enintään 6 kuukauden ajalta. (Elo)
Sairauspäiväraha on yleensä suurempi kuin työkyvyttömyyseläke, mutta sairauspäivärahaa maksetaan vain 300 arkipäivältä. Siksi eläkehakemus kannattaa tehdä ajoissa ennen päivärahan loppumista, jotta tulot eivät katkea.
Työkyvyttömyyseläkkeen hakeminen käytännössä
Työkyvyttömyyseläkettä haetaan omasta työeläkelaitoksesta, joka on useimmiten yksityisellä sektorilla Varma, Ilmarinen, Elo tai Veritas. Julkisella sektorilla eläkkeestä vastaa Keva ja maatalousyrittäjillä Mela. (Varma)
Hakemiseen tarvittavat asiakirjat
Hakemuksen tärkein liite on ajankohtainen lääkärin B-lausunto terveydentilasta. Varma edellyttää alle 6 kuukautta vanhaa lausuntoa, ja ilman sitä hakemusta ei voida käsitellä. (Varma) Keva ja Mela vaativat virallisen B-lausunnon, eikä Omakannasta otetut kuvakaappaukset riitä. (Keva)(Mela)
Hakemuksen jättäminen
Hakemuksen voi jättää sähköisesti tai paperilomakkeella. Varma neuvoo kirjautumaan asiointipalveluun ja valitsemaan Eläkehakemukset > työkyvyttömyyseläke. (Varma) Keva ohjeistaa käyttämään Omat eläketietosi -palvelua, jossa hakemus tehdään kohdassa Tee hakemus > Eläkehakemukset > Työkyvyttömyyseläkehakemus. (Keva)
Oikea ajoitus
Keva neuvoo hakemaan eläkettä kolme kuukautta ennen sairauspäivärahan loppumista. (Keva) Varma suosittelee 2–3 kuukautta ja Mela noin kolme kuukautta ennen sairauspäivärahakauden päättymistä. (Varma)(Mela) Hyvissä ajoin tehty hakemus varmistaa sujuvan etenemisen ja ehkäisee tulokatkoksen.
Jos työkyvyttömyyseläkehakemus myöhästyy, sairauspäivärahan päättymisen jälkeen voi syntyä katkos tuloissa. Eläke voidaan myöntää takautuvasti enintään 6 kuukaudelta, mutta byrokratia viivästyttää maksua.
Tämä taulukko vertaa eri eläkelaitosten käytäntöjä ja auttaa hahmottamaan, mihin eläkeyhtiöön oma hakemus kannattaa osoittaa.
| Eläkelaitos | Sovelluspalvelu | Suositeltu hakemisaika | Erityisvaatimukset |
|---|---|---|---|
| Elo | Elo-verkkopalvelu | 3 kk ennen sairauspäivärahan loppua | B-lausunto |
| Keva | Omat eläketietosi | 3 kk ennen sairauspäivärahan loppua | Virallinen B-lausunto, ei kuvakaappauksia |
| Varma | Varma-asiointi | 2–3 kk ennen sairauspäivärahan loppua | B-lausunto alle 6 kk vanha |
| Mela | Mela-asiointi | 3 kk ennen sairauspäivärahan loppua | Virallinen B-lausunto, ei kuvakaappauksia |
| Veritas | Veritas-verkkopalvelu | 3 kk ennen sairauspäivärahan loppua | B-lausunto lääkäriltä |
Hyödyt
- Mahdollisuus saada pysyvä tai määräaikainen taloudellinen tuki
- Takuueläke Kelasta suojaa myös lyhyen työhistorian omaavia
- Osatyökyvyttömyyseläke mahdollistaa kevyempää työtä eläkkeen rinnalla
- Kuntoutustuki kannustaa työkyvyn palauttamiseen
Haitat
- Eläkkeen määrä jää usein pienemmäksi kuin sairauspäiväraha
- Hakemusprosessi on byrokraattinen ja voi kestää useita kuukausia
- B-lausunnon hankkiminen vaatii aikaa ja lääkärikäynnin
- Työeläkeosuuden arviointi ilman laskuria on vaikeaa
Työkyvyttömyyseläkkeen aikajana
Työntekijä jää sairauslomalle ja hakee sairauspäivärahaa Kelasta tai työeläkelaitokselta. Sairauspäiväraha on veronalaista tuloa.
Sairauspäivärahan enimmäiskesto täyttyy. Tämän jälkeen päivärahan maksu lakkaa, ellei työkyvyttömyyseläkehakemusta ole jo vireillä. (Kela)
Työntekijä hakee työkyvyttömyyseläkettä omasta työeläkelaitoksesta. Hakemuksen mukana toimitetaan B-lausunto. (Varma)(Keva)
Jos työkyvyn odotetaan paranevan, myönnetään määräaikainen työkyvyttömyyseläke eli kuntoutustuki. Sitä tarkistetaan säännöllisesti.
Jos työkyvyn ei odoteta paranevan, myönnetään pysyvä työkyvyttömyyseläke. Se jatkuu niin kauan kuin työkyvyttömyys säilyy.
Työkyvyttömyyseläke muuttuu automaattisesti vanhuuseläkkeeksi, kun henkilö täyttää lakisääteisen vanhuuseläkeiän.
Piilotettu käänne: työkyvyttömyyseläke voi muuttua takaisin työkykyiseksi, jos terveys kohenee odottamatta.
Selkeys: vahvistetut faktat ja epäselvyydet
Vahvistetut faktat
- Työkyvyttömyyseläke edellyttää vähintään vuoden kestänyttä työkyvyttömyyttä. (Elo)
- Täyden työkyvyttömyyseläkkeen työkyvyn menetys on vähintään 3/5. (Elo)
- Yleisin syy on mielenterveyden häiriöt (noin puolet kaikista eläkkeistä). (Kela)
- Sairauspäivärahan enimmäiskesto on 300 arkipäivää. (Kela)
Mitä ei tiedetä varmuudella
- Eläkkeen tarkkaa määrää on vaikea arvioida ilman virallista laskuria.
- Hakemusprosessin kesto vaihtelee tapauskohtaisesti.
- Diagnoosin painoarvo eläkkeen myöntämisessä on yksilöllinen.
Näkemyksiä aiheesta
”Työkyvyttömyyseläkkeen hakeminen edellyttää aina lääketieteellistä selvitystä työkyvystä. Hakemus käsitellään hakijan omassa työeläkelaitoksessa, joka arvioi sekä lääketieteelliset että ammatilliset edellytykset.”
— Elo (Suomen suurin työeläkevakuutusyhtiö)
”Kuntoutustuki on tarkoitettu tilapäiseen työkyvyttömyyteen, jolloin työkyvyn ennakoidaan paranevan kuntoutuksen myötä. Se myönnetään määräaikaisena ja sen kesto riippuu kuntoutussuunnitelmasta.”
— Keva (Julkisten alojen eläkelaitos)
”Sairauspäivärahaa maksetaan enintään 300 arkipäivältä. Jos työkyvyttömyys jatkuu tämän jälkeen, on siirryttävä työkyvyttömyyseläkkeelle.”
— Kela (Kansaneläkelaitos)
Yhteenveto
Työkyvyttömyyseläke Suomessa on kahden järjestelmän yhteispeli: Kela maksaa takuueläkettä ja työeläkelaitos ansioeläkettä. Täysi eläke edellyttää vähintään 3/5 työkyvyn menetystä ja vuoden kestoista työkyvyttömyyttä, kun taas osatyökyvyttömyyseläke riittää 2/5 menetyksellä. Eläkkeen määrä jää usein pienemmäksi kuin sairauspäiväraha, mutta eläke jatkuu päivärahaa pidempään. Hakemus kannattaa tehdä 2–3 kuukautta ennen sairauspäivärahan loppumista, ja sen tärkein liite on ajankohtainen B-lausunto. För den som har arbetat länge i Finland är ansioeläke delen ofta större, men för dem med kort karriär är takuueläke (ca 910 €/kk) den viktigaste inkomstkällan. Laskelmien tekeminen etukäteen Työeläke.fi-laskurilla auttaa arvioimaan, kannattaako hakea heti vai odottaa kuntoutuksen päättymistä.
Oppaan keskeinen viesti on, että työkyvyttömyyseläkkeen hakeminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen sairauspäivärahan loppumista, jotta tulovahinkoja ei synny.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko saada työkyvyttömyyseläkettä, jos minulla on osa-aikatyö?
Kyllä, osatyökyvyttömyyseläke on suunniteltu juuri sitä varten. Voit tehdä kevyempää työtä ja saada eläkkeen lisäksi ansiotuloa. Työkyvyn on silti pitänyt heikentyä vähintään 2/5.
Miten työkyvyttömyyseläke vaikuttaa asumistukeen?
Työkyvyttömyyseläke on veronalaista tuloa, mikä voi vaikuttaa asumistuen määrään. Kannattaa tarkistaa Kelan laskurilla, miten eläke vaikuttaa tukiin.
Tarvitsenko lääkärintodistuksen työkyvyttömyyseläkkeen hakemiseen?
Kyllä, hakemuksen tärkein liite on ajankohtainen lääkärin B-lausunto. Se ei voi olla Omakannasta otettu kuvakaappaus vaan virallinen lääkärin kirjoittama lausunto. (Mela)(Keva)
Voiko työkyvyttömyyseläkkeen rinnalla tehdä kevyttä työtä?
Kyllä, erityisesti osatyökyvyttömyyseläkkeellä tämä on tarkoitettu. Myös täydellä työkyvyttömyyseläkkeellä voi kokeilla kevyttä työtä, mutta se voi vaikuttaa eläkkeen jatkumiseen.
Mitä tapahtuu, jos työkykyni paranee työkyvyttömyyseläkkeen aikana?
Jos työkyky paranee, työkyvyttömyyseläke voidaan lakkauttaa tai muuttaa osatyökyvyttömyyseläkkeeksi. Tämä edellyttää uutta lääketieteellistä arviota.
Miten työkyvyttömyyseläke verotetaan?
Työkyvyttömyyseläke on veronalaista tuloa samoin kuin palkkatulo. Veroprosentti riippuu eläkkeen suuruudesta ja muista tuloista.
Voinko saada työkyvyttömyyseläkettä, jos asun ulkomailla?
Suomalainen työkyvyttömyyseläke voidaan maksaa ulkomaille, jos työkyvyttömyys on alkanut Suomessa ja eläke-edellytykset täyttyvät. EU-maissa ja sosiaaliturvasopimusmaissa on erityissääntöjä.