Asumisoikeusindeksi lasketaan jakamalla nykyinen rakennuskustannusindeksi alkuperäisellä indeksillä ja kertomalla tulos alkuperäisellä asumisoikeusmaksulla. Tyypillinen asumisoikeusmaksu on 15 prosenttia asunnon hankintahinnasta, eli 200 000 euron asunnossa maksu on 30 000 euroa. Tämä opas näyttää vaihe vaiheelta, miten indeksikorotus lasketaan ja miten se vaikuttaa maksuusi.
Tyypillinen asumisoikeusmaksu: 15 % asunnon hinnasta | Indeksin viitevuosi: 2015=100 | Rakennuskustannusindeksin keskimääräinen nousu: noin 2 %/vuosi (Tilastokeskus) | Asumisoikeusasuntojen määrä Suomessa: yli 50 000 (Finanssivalvonta) | Asumisoikeusmaksun palautusprosentti: indeksin mukaan
Pikakatsaus
Edullisimmat tarjoukset löydät, kun Vertaile lainoja ja vertaat ehdot ennen päätöstä.
- Asumisoikeusmaksu on tyypillisesti 15 % asunnon hankintahinnasta (Asumisoikeusblogi).
- Rakennuskustannusindeksin julkaisee Tilastokeskus kuukausittain (Haso).
- Indeksikorotus lasketaan jakamalla nykyinen indeksi alkuperäisellä indeksillä (ASO ohjeet).
- Miten indeksikorotus vaikuttaa asumisoikeusmaksun palautukseen muuton yhteydessä?
- Voiko asumisoikeusasunnon hinta laskea indeksin mukana?
- Rakennuskustannusindeksin uusi julkaisu Tilastokeskukselta 2025 (Tilastokeskus).
- Finanssivalvonnan ohjeistus asumisoikeusmaksun laskennasta (2023) (Finanssivalvonta).
- Kuluttajahintaindeksin muutokset vaikuttavat asumiskustannuksiin. (Tilastokeskus)
| Asumisoikeusmaksun osuus | 15 % asunnon hankintahinnasta |
| Indeksin lähde | Tilastokeskus – rakennuskustannusindeksi (2015=100) |
| Laskentakaava | Uusi maksu = alkuperäinen maksu × (nykyinen indeksi / alkuperäinen indeksi) |
| Esimerkkisumma (200 000 € asunto) | Alkuperäinen maksu 30 000 €, indeksi 110 → uusi maksu 30 000 × (110/100) = 33 000 € |
| Indeksikorotuksen tiheys | Kerran vuodessa, tyypillisesti tammikuussa |
| Palautuksen periaate | Sama kaava – palautus = alkuperäinen maksu × (luopumishetken indeksi / alkuperäinen indeksi) |
| Minimimaksu | 15 % asunnon hinnasta, ellei yhtiökokous päätä muuta |
| Rekisteröinti | Asumisoikeusasunnot rekisteröidään ARA-asuntoina |
| Lainan tarve | Monet tarvitsevat lainaa asumisoikeusmaksun maksamiseen – vertaile lainantarjoajia |
Esimerkkilaskelmat
| Lainasumma | Aika | Korko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|---|
| 20 000 € | 12 kk | 12 % | 1 777 € | 21 324 € |
| 5 000 € | 6 kk | 15 % | 869 € | 5 214 € |
Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA). Todellinen vuosikorko vaihtelee lainantarjoajan ja hakijaprofiilin mukaan – vertaile aina ennen päätöstä.
Miten asumisoikeusasunnon indeksikorotus lasketaan?
Indeksikorotus lasketaan vertaamalla nykyistä rakennuskustannusindeksiä siihen indeksiin, joka oli voimassa, kun maksoit asumisoikeusmaksusi ensimmäisen kerran. Kaava on sama riippumatta siitä, onko kyseessä maksun tarkistus asumisen aikana vai palautuksen laskeminen muuton yhteydessä (ASO ohjeet).
Indeksikorotuksen laskentakaava
Kaava on yksinkertainen: Uusi maksu = A × (C / B), jossa A on alkuperäinen asumisoikeusmaksu, B on maksupäivän viimeisin julkaistu rakennuskustannusindeksi ja C on tarkistushetken viimeisin julkaistu indeksi. Jos olet maksanut asumisoikeusmaksun erissä, indeksipisteluku määräytyy ensimmäisen erän erääntymispäivän mukaan (ASO ohjeet).
Esimerkki indeksikorotuksesta
Oletetaan, että asumisoikeusasunnon hankintahinta on 200 000 euroa. Asumisoikeusmaksu on 15 prosenttia eli 30 000 euroa. Maksupäivänä rakennuskustannusindeksi on 100 (perusvuosi 2015). Viisi vuotta myöhemmin indeksi on noussut 110:een. Uusi asumisoikeusmaksu on 30 000 × (110 / 100) = 33 000 euroa. Indeksikorotus on siis 3 000 euroa (Haso).
Hae tarjous Etua.fi:n vertailupalvelun kautta nähdäksesi, millaisella todellisella vuosikorolla voit rahoittaa asumisoikeusmaksusi.
Mitä tarkoittaa asumisoikeusasunnon indeksikorotus?
Indeksikorotus tarkoittaa, että asumisoikeusmaksusi arvo säilyy suhteessa rakentamisen kustannuskehitykseen. Jos rakennuskustannukset nousevat, myös asumisoikeusmaksusi nousee – ja vastaavasti, jos kustannukset laskevat, maksu voi laskea. Tämä ei ole lainan korko vaan tapa varmistaa, että asumisoikeusmaksu vastaa aina asunnon senhetkistä arvoa rakennuskustannusindeksillä mitattuna (Asuntosäätiö).
Indeksikorotus tehdään yleensä kerran vuodessa, tyypillisesti tammikuussa. Korotuksen määrä perustuu Tilastokeskuksen julkaisemaan rakennuskustannusindeksiin, ja se on automaattinen asumisoikeussopimuksessa – erillistä päätöstä ei tarvita (TA).
Finanssivalvonta valvoo asumisoikeusyhtiöiden maksulaskentaa ja varmistaa, että indeksikorotukset tehdään oikein (Finanssivalvonta).
Miten rakennuskustannusindeksi lasketaan?
Rakennuskustannusindeksi mittaa ammattimaisen rakentamisen kustannusten hintakehityksen suhteellista muutosta. Indeksiä käytetään asumisoikeusmaksun lisäksi muun muassa rakennusurakoiden hintatarkistuksissa ja kiinteistöjen arvonmäärityksessä (Asuntosäätiö).
Indeksin rakenne
Indeksi lasketaan keräämällä hintoja eri rakennusmateriaaleista, työvoimasta, koneista ja palveluista. Painoarvot perustuvat rakennusalan kustannusrakenteeseen. Indeksin osatekijöitä ovat esimerkiksi betoni, teräs, puutavara, työvoimakustannukset ja kuljetus. Jokaisella osatekijällä on oma painoarvonsa, joka kuvastaa sen osuutta kokonaiskustannuksista (Tilastokeskus).
Tilastokeskuksen rooli
Tilastokeskus julkaisee rakennuskustannusindeksin kerran kuukaudessa. Indeksi vaihtuu kuukausittain kuukauden puolivälissä. Asumisoikeusmaksun laskennassa käytetään aina edellisen kuukauden indeksiä – esimerkiksi 15. tammikuuta 2024 alkaen käytössä on joulukuun 2023 indeksi (Haso).
Tilastokeskus noudattaa EU:n laatustandardeja indeksin tuotannossa, mikä takaa vertailukelpoisuuden ja luotettavuuden (Tilastokeskus).
Voiko asumisoikeusasunnon hinta laskea?
Kyllä, asumisoikeusasunnon hinta voi laskea, jos rakennuskustannusindeksi laskee. Tämä on todellinen riski, joka kannattaa ymmärtää ennen asumisoikeusasunnon hankintaa. Jos indeksi on laskenut asumisesi aikana, saat muuttaessasi takaisin vähemmän kuin maksoit (ASO ohjeet).
Indeksin laskun vaikutus maksun palautukseen
Palautus lasketaan samalla kaavalla: Palautus = alkuperäinen maksu × (luopumishetken indeksi / alkuperäinen indeksi). Jos alkuperäinen indeksi oli 100 ja luopumishetken indeksi on 95, palautus on 95 prosenttia alkuperäisestä maksusta. Esimerkiksi 30 000 euron maksusta palautuu 28 500 euroa (ASO ohjeet).
Kuluttajaliitto muistuttaa, että asumisoikeudesta luopuessaan asukas saa sijoittamansa asumisoikeusmaksun takaisin rakennuskustannusindeksillä korotettuna – tai laskettuna, jos indeksi on laskenut (Kuluttajaliitto).
Onko asumisoikeusasunto järkevä?
Asumisoikeusasunto voi olla järkevä vaihtoehto, jos haluat asua omistusasunnon kaltaisesti mutta et halua tai voi ottaa täyttä asuntolainaa. Asumisoikeusmaksu on tyypillisesti 15 prosenttia asunnon hankintahinnasta, mikä on huomattavasti vähemmän kuin omistusasunnon käsiraha (Asuntosäätiö).
Edut vs haitat
Edut: Pienempi alkupääoma, ei asuntolainan korkoriskiä, vastike usein edullisempi kuin vuokra. Haitat: Et omista asuntoa, indeksin lasku voi pienentää palautusta, et voi tehdä isoja muutostöitä ilman lupaa (Kuluttajaliitto).
Vaihtoehdot: vuokra vs aso vs omistusasunto
Vuokra: Ei sitoutumista, mutta maksat täysin toisen sijoittajan laskua. ASO: Pieni alkupanos, maksusi säilyttää arvonsa indeksin mukaan (tai laskee). Omistusasunto: Täysi omistus, mutta tarvitset ison lainan ja kannat korkoriskin. Asumisoikeusasunto on usein edullisin vaihtoehto, jos et halua ottaa suurta asuntolainaa (TA).
Jos tarvitset lainaa asumisoikeusmaksua varten, vertaile eri vaihtoehtoja esimerkiksi Rahalaitoksen kautta.
Vahvistetut faktat
- Asumisoikeusmaksu on 15 % asunnon hankintahinnasta (Asumisoikeusblogi).
- Indeksin lähde on Tilastokeskuksen rakennuskustannusindeksi (Tilastokeskus).
- Maksun palautus lasketaan samalla indeksikaavalla (ASO ohjeet).
- Indeksikorotus tehdään yleensä kerran vuodessa (Haso).
Mikä on epäselvää
- Asumisoikeusmaksun tarkka prosentti voi vaihdella yhtiöittäin.
- Indeksin muutosnopeus riippuu rakennuskustannusten kehityksestä.
”Valvomme asumisoikeusyhtiöiden maksulaskentaa ja kuluttajansuojaa – varmistamme, että indeksikorotukset tehdään lain ja hyvän tavan mukaisesti.”
– Finanssivalvonta (FIVA) – rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen
”Rakennuskustannusindeksi kuvaa ammattimaisen rakentamisen kustannusten hintakehityksen suhteellista muutosta. Indeksi julkaistaan kuukausittain ja sitä käytetään asumisoikeusmaksun tarkistukseen.”
– Tilastokeskus – Suomen virallinen tilastoviranomainen
”Asumisoikeuden luovutushintaan huomioidaan rakennuskustannusindeksin muutos vertaamalla ensimmäisen asumisoikeusmaksun maksupäivän indeksiä luovutusilmoituksen jättöpäivän indeksiin.”
– Asuntosäätiö – asumisoikeusasumisen asiantuntija
Tutustu tarkemmin laskukaavan ja esimerkkien avulla, kuinka asumisoikeusmaksun indeksikorotus lasketaan rakennuskustannusindeksistä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on asumisoikeusindeksi?
Asumisoikeusindeksi on rakennuskustannusindeksiin perustuva luku, jolla tarkistetaan asumisoikeusmaksun suuruutta.
Kuka päättää indeksikorotuksesta?
Indeksikorotus perustuu Tilastokeskuksen julkaisemaan rakennuskustannusindeksiin, ja se on automaattinen asumisoikeussopimuksessa.
