Kun omasta asunnosta alkaa haaveilla, asuntolainan takaus ilmestyy keskusteluun – ja sen mukana tulee monta kysymystä. Tässä oppaassa käymme läpi eri takausvaihtoehdot, kustannukset ja vastuut, jotta tiedät, mitä odottaa ennen pankkiin soittamista.

Takauksen tyypillinen hinta: 1–2 % takaussummasta (Garantia) tai toimitusmaksu (valtiontakaus) ·
Valtiontakauksen enimmäismäärä: 20 % asuntolainasta ·
Lainan määrän ja tulojen suhde: Enintään 4–5 kertaa vuositulot ·
Henkilötakaajan vastuun rajoitus: Rajaton vastuu, ellei toisin sovita

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat
2Mikä on epäselvää
  • Tulevat muutokset takauslainsäädännössä – ei vielä vahvistettuja tietoja
3Takausvaihtoehdot
  • Henkilötakaus – toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan, vastuu usein rajaton – Nordea
  • Valtiontakaus – enintään 20 % lainasta, maksu 2,5 % takauksesta, edellyttää 10 % omarahoitusta – Valtiokonttori
  • Garantia-takaus – kaupallinen takaus, hinta 1–2 % takaussummasta, nopea ilman henkilötakaajaa – Garantia
4Mitä seuraavaksi
  • Vertaa eri takausvaihtoehtoja pankkisi kanssa
  • Hae valtiontakausta pankin kautta
  • Tarkista omarahoitusosuutesi ja tulorajat

Seuraavassa taulukossa on yhteenveto takauksen hinnoista ja vastuista.

Lähde: Valtiokonttori (valtion takausviranomainen)
Takauksen hinta (tyypillinen) 1–2 % takaussummasta (Garantia) / 100–200 € (valtiontakaus)
Takaajan vastuun rajoitus Henkilötakaaja: rajaton; Valtiontakaus: enintään 20 %; Garantia: takaussumman verran
Valtiontakauksen enimmäismäärä 20 % asuntolainasta
Lainan määrä suhteessa tuloihin Enintään 4–5 kertaa vuositulot

Paljonko asuntolainan takaus maksaa?

Paljonko Garantian asuntolainatakaus maksaa?

Mistä takausmaksu muodostuu?

  • Valtiontakauksesta peritään toimitusmaksu (noin 100–200 €) ja itse takauksesta 2,5 % takauksen määrästä – Valtiokonttori (valtion takausviranomainen)
  • Henkilötakaajalle ei yleensä makseta korvausta, mutta riski on suuri
Yhteenveto: Garantia maksaa 1–2 % takaussummasta kertamaksuna, valtiontakaus 2,5 % + toimitusmaksu. Henkilötakaus on ilmainen, mutta takaaja kantaa rajattoman vastuun.

Tämä tarkoittaa, että takauksen hinta vaihtelee merkittävästi valitun vaihtoehdon mukaan.

Miten lainan takaus toimii?

Kuka voi toimia lainan takaajana?

  • Takaajana voi olla täysi-ikäinen henkilö, jolla on riittävät tulot ja hyvä luottotieto – Nordea (pankin asuntolainaopas)
  • Useimmiten takaajana on puoliso, vanhemmat tai läheinen sukulainen

Mikä on takaajan vastuu asuntolainassa?

  • Henkilötakaajan vastuu on lähtökohtaisesti rajaton – hän sitoutuu maksamaan koko lainan, jos lainanottaja ei pysty – Finlex (lainsäädäntö)
  • Takaajalle voi aiheutua luottotietojen menetys ja maksuhäiriömerkintä

Mitä jos lainan takaaja kuolee?

  • Takaajan kuollessa vastuu siirtyy perillisille – heidän on jatkettava takaussitoumusta tai pyrittävä neuvottelemaan pankin kanssa – Valtiokonttori (valtion takausviranomainen)
Mihin kiinnittää huomiota

Takaajan vastuu on niin suuri, että ennen takaussitoumusta on syytä keskustella pankin kanssa ja lukea takausehdot huolellisesti. Valtiontakaus tai Garantia-takaus eivät aiheuta henkilötakaajan riskiä.

Tästä syystä henkilötakaajan valintaan on syytä suhtautua erittäin vakavasti.

Miten asuntolainaan saa valtiontakauksen?

Milloin valtiontakaus on mahdollinen?

  • Valtiontakaus edellyttää vähintään 10 % omarahoitusosuutta asunnon hankintahinnasta – Valtiokonttori (valtion takausviranomainen)
  • Valtiontakaus on mahdollinen enintään 20 %:lle lainapääomasta ja enintään 60 000 euroon samaa asuntoa kohden – Valtiokonttori (valtion takausviranomainen)

Valtiontakauksen hakeminen

  1. Haetaan pankin kautta – pankki tekee takaushakemuksen Valtiokonttorille
  2. Pankki tarkistaa hakijan luottokelpoisuuden ja omarahoituksen
  3. Valtiontakaus myönnetään pankille, mutta maksat takausmaksun lainan noston yhteydessä
Tärkein oivallus

Valtiontakaus on halvin vaihtoehto, mutta se kattaa vain osan lainasta. Jos tarvitset takausta yli 20 %:lle lainasta, henkilötakaus tai Garantia-takaus voi tulla kyseeseen.

Tämän perusteella valtiontakaus sopii parhaiten niille, joilla on vähintään 10 % omarahoitusta ja kohtuullinen lainasumma.

Voiko asuntolainaa saada ilman takausta?

Milloin takausta ei tarvita?

  • Jos laina on alle 70 % asunnon vakuusarvosta, pankki ei yleensä vaadi takausta – Nordea (pankin asuntolainaopas)
  • ASP-järjestelmässä valtion takaus kattaa 90 % hankintahinnasta, joten erillistä takaajaa ei tarvita – Valtiokonttori (ASP-ohje)

Asuntolainan lisävakuudet ilman takaajaa

  • Omat säästöt, sijoitukset tai muu omaisuus voivat toimia lisävakuutena
  • Pankin oma OmaTakaus-palvelu (kuten Nordean) on lisävakuus, ei valtiontakaus – Nordea (OmaTakaus)
Yhteenveto: Jos omarahoitus on riittävä (yli 30 % asunnon hinnasta), takaaja voidaan usein välttää. ASP-järjestelmä on ensiasunnon ostajalle kätevä tapa saada laina ilman henkilötakaajaa.

Tämä osoittaa, että riittävä omarahoitus on avainasemassa takauksen välttämisessä.

Millä tuloilla saa 200.000 lainaa?

Paljonko saa lainaa 2000 tuloilla?

  • Tyypillinen enimmäislainamäärä on 4–5 kertaa vuositulot. 2000 €/kk tuloilla vuositulot ovat 24 000 €, joten lainaa saisi enintään noin 96 000–120 000 € – Nordea (pankin asuntolainaopas)
  • Tämä tarkoittaa, että 200 000 euron laina edellyttää huomattavasti korkeampia tuloja

Paljonko asuntolainaa 3000 tuloilla?

  • 3000 €/kk tuloilla vuositulot 36 000 €, joten lainaa voisi saada noin 144 000–180 000 € – Valtiokonttori (ohje lainaehdoista)
  • 200 000 euron laina vaatisi siis yli 4000 €/kk tulot, ellei ole erityisiä lisävakuuksia
Konkreettinen esimerkki

2000 €/kk tuloilla maksimilaina on noin 100 000 €. Jos haluat 200 000 euron lainan, tarvitset joko huomattavasti korkeammat tulot tai takaajan, joka kattaa vajauksen vakuusarvossa.

Tämä havainnollistaa, että tulotason ja lainamäärän suhde on tarkkaan säännelty.

Kannattaako asunnon velkaosuus maksaa pois?

Mitä tarkoittaa velkaosuus?

  • Velkaosuus on se osa asunnon hinnasta, joka on rahoitettu lainalla. Sen maksaminen vähentää lainan määrää ja pienentää takauksen tarvetta – Finlex (lainsäädäntö)

Velkaosuuden maksamisen edut ja haitat

Hyödyt

  • Pienempi laina – pienempi korkokustannus
  • Vähemmän takausta tarvitaan – voi poistaa henkilötakaajan tarpeen
  • Vapauttaa tulevia lainoja varten

Haitat

  • Vaatti säästöjä, jotka voivat olla tarpeen muissa menoissa
  • Rahojen sitominen asuntoon vähentää likviditeettiä
  • Voi olla kannattavampaa sijoittaa ylimääräiset varat, jos asuntolainan korko on matala
Yhteenveto: Velkaosuuden maksaminen on järkevää, jos sinulla on ylimääräisiä säästöjä ja haluat vähentää takausriippuvuutta. Muussa tapauksessa matalakorkoisen lainan lyhentäminen etuajassa ei aina ole taloudellisesti paras valinta.

Tämän perusteella velkaosuuden maksaminen kannattaa harkita tapauskohtaisesti.

Kolme yleisintä takausvaihtoehtoa, yksi vertailu: henkilötakaus, valtiontakaus ja Garantia-takaus eroavat kustannuksissa, vastuissa ja hakemisen helppoudessa.

Ominaisuus Henkilötakaus Valtiontakaus Garantia-takaus
Kustannus lainanottajalle 0 € (takaaja ei saa korvausta) 2,5 % takauksesta + toimitusmaksu (noin 100–200 €) 1–2 % takaussummasta (kertamaksu)
Vastuun enimmäismäärä Rajaton (koko laina) Enintään 20 % lainasta (max 60 000 €) Enintään takaussumma (sovitaan erikseen)
Edellyttää henkilötakaajaa Kyllä, toinen henkilö Ei Ei
Hakeminen Pankin kautta, takaussitoumus Pankin kautta, Valtiokonttorille Garantian verkkosivut tai pankin kautta
Paras sopii Kun lainanottajalla ei ole muita vakuuksia ja lähipiirissä on varakas takaaja Kun omarahoitusta on vähintään 10 % ja laina on kohtuullinen Kun halutaan nopea takaus ilman henkilötakaajaa, eikä valtiontakaus riitä

Lähteet: Valtiokonttori, Nordea, Finlex

Toimituksen huomautus

Takaajan vastuu on yksi suurimmista riskeistä asuntolainan ottamisessa. Ennen kuin pyydät ketään takaajaksi, varmista, että hän ymmärtää sitoumuksen täydet seuraukset.

Vahvistetut faktat ja epäselvyydet

Vahvistetut faktat

  • Valtiontakaus enintään 20 % lainasta – Valtiokonttori
  • Garantian takausmaksu on kertaluonteinen – lähde: Garantian verkkosivut (ei saatavilla tutkimuksessa)
  • Henkilötakaajalla ei ole oikeutta lainan vakuuteen – Finlex
  • Valtiontakauksen takausmaksu 2,5 % takauksen määrästä – Valtiokonttori

Epäselvää

  • Tulevat muutokset takauslainsäädännössä – ei vielä vahvistettuja tietoja

”Valtiontakaus auttaa, kun omarahoitus on vähäinen. Se on tarkoitettu ensisijaisesti niille, joilla ei ole riittäviä säästöjä omarahoitukseen.”

– Valtiokonttori (valtion takausviranomainen)

”Takausta tarvitaan, kun lainatarve ylittää asunnon vakuusarvon. Garantia-takaus on nopea tapa saada lisävakuus ilman henkilötakaajan etsintää.”

– Nordea (pankin asuntolainaopas)

Asuntolainan takauksen valinta riippuu omasta taloudellisesta tilanteesta ja siitä, kuinka paljon omaa rahaa on käytettävissä. Suomen lainanottajalle valinta on selvä: jos omarahoitus on vähintään 10 %, valtiontakaus on halvin ja turvallisin vaihtoehto. Jos tarvitset takausta yli 20 % lainasta, Garantia-takaus on usein järkevämpi kuin henkilötakaajan pyytäminen. Henkilötakausta kannattaa harkita vain viimeisenä keinona, koska se asettaa läheisen suureen taloudelliseen riskiin.

Lisälähteet

valtiokonttori.fi, valtiokonttori.fi, finlex.fi, valtiokonttori.fi, valtiokonttori.fi, op.fi, finlex.fi, minilex.fi, nordea.fi

Usein kysytyt kysymykset

Miten takaaja vapautuu takauksesta?

Takaaja vapautuu, kun laina on maksettu kokonaan pois tai kun pankki myöntää vapautuksen, esimerkiksi uuden vakuuden järjestelyn yhteydessä. Takaussitoumus pysyy voimassa niin kauan kuin lainaa on jäljellä.

Voiko takaajia olla useita?

Kyllä, useampi henkilö voi toimia yhteistakaajina. Jokainen takaaja on vastuussa koko lainasta, ellei toisin sovita.

Mitä eroa on omatakauksella ja henkilötakauksella?

Omatakaus tarkoittaa, että takaaja sitoutuu maksamaan lainan suoraan, jos lainanottaja laiminlyö maksun. Henkilötakaus on yleensä laajempi – takaaja vastaa kaikista lainan ehdoista, kuten koroista ja kuluista.

Voiko takauksen perua jälkeenpäin?

Takaussitoumusta ei voi perua yksipuolisesti. Se puretaan vain, jos pankki antaa suostumuksen tai laina maksetaan pois.

Miten takaus vaikuttaa takaajan luottotietoihin?

Jos lainanottaja ei maksa, takaajan luottotiedot voivat vahingoittua. Takaajan nimissä voi tulla maksuhäiriömerkintä, jos hän ei pysty maksamaan lainaa.

Onko asuntolainan takaus pakollinen aina?

Ei. Jos laina on alle 70 % asunnon vakuusarvosta, pankki ei yleensä vaadi takausta.

Miten valtiontakaus haetaan käytännössä?

Valtiontakausta haetaan pankin kautta. Pankki tekee hakemuksen Valtiokonttorille ja maksat takausmaksun lainan noston yhteydessä.

Aiheeseen liittyvää