Velkajärjestelyn maksuvara lasketaan nettotulojen ja hyväksyttävien menojen erotuksena. Vuonna 2026 yksin asuvan velallisen välttämättömät elinkustannukset ovat 719 euroa kuukaudessa. Tämä opas näyttää, miten lasket oman maksukykysi ja mitä laskureita voit käyttää.
Välttämättömät elinkustannukset 2026 (yksin asuva): 719 €/kk | Takuusäätiön järjestelylainat 2023: noin 1 500 kpl | Velkajärjestelyn keskimääräinen kesto: 3–5 vuotta | Maksuvaran laskennassa huomioitavat: asuminen, ruoka, terveys, liikenne
Pikakatsaus velkajärjestelyn maksuvaraan
Velkajärjestelyn maksuvaran laskemisen jälkeen voit vertailla eri lainatarjouksia Vertaile lainoja avulla.
- Velkajärjestelyn maksuvara lasketaan nettotulojen ja hyväksyttävien menojen erotuksena (Oikeuspalveluvirasto).
- Vuonna 2026 yksin asuvan välttämättömät elinkustannukset ovat 719 €/kk (Oikeuspalveluvirasto).
- Takuusäätiö tarjoaa ilmaisen maksuvara- ja järjestelylainalaskurin (Takuusäätiö).
- Tarkkaa hyväksymisprosenttia velkajärjestelyyn ei julkisteta.
- Maksuvaran laskennassa huomioitavat yksilölliset menot voivat vaihdella tuomioistuimen harkinnan mukaan.
- Vuoden 2026 elinkustannusnormit on vahvistettu (719 €/kk yksin asuvalle) (Oikeuspalveluvirasto).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo velkajärjestelymenettelyä ja kuluttajaluottomarkkinoita.
- Käytä Takuusäätiön maksuvara- ja järjestelylainalaskuria arvioidaksesi omaa tilannettasi.
- Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan henkilökohtaista neuvontaa varten.
- Harkitse velkajärjestelyn hakemista, jos maksuvara on riittämätön nykyisiin velkoihin.
| Ominaisuus | Tiedot |
|---|---|
| Lainasumma (järjestelylaina) | Enintään 10 000 € (Takuusäätiö) |
| Tyypillinen korko | 0 % (järjestelylaina) |
| Takaisinmaksuaika | 1–5 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei määritelty, mutta maksuvaraa on oltava |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Kyllä (velkajärjestely on tarkoitettu maksuhäiriöisille) |
| Hakuaika | Muutama viikko – muutama kuukausi |
| Vakuus | Ei vakuutta |
Esimerkkilaskelmat
Alla esimerkkejä siitä, miltä maksuvara voi näyttää eri lainasummilla ja -ajoilla, kun korko on 0 % (järjestelylaina Takuusäätiön kautta).
| Lainasumma | Maksuaika | Korko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 € | 12 kk | 0 % (järjestelylaina) | 83,33 € | 1 000 € |
| 5 000 € | 24 kk | 0 % (järjestelylaina) | 208,33 € | 5 000 € |
| 10 000 € | 36 kk | 0 % (järjestelylaina) | 277,78 € | 10 000 € |
Paljonko velkajärjestelyssä jää käteen?
Käteen jäävä summa on maksuvara, joka lasketaan vähentämällä nettotuloistasi velkajärjestelyssä hyväksyttävät menot. Vuonna 2026 yksin asuvan velallisen minimikulut ovat 719 €/kk (Oikeuspalveluvirasto). Jos nettotulosi ovat esimerkiksi 2 500 €/kk ja hyväksyttävät menot 1 500 €/kk, maksuvarasi on 1 000 €/kk.
Miten maksuvara lasketaan?
Maksuvara = nettotulot – hyväksyttävät menot. Nettotuloista vähennetään verot ja pakolliset maksut. Hyväksyttäviä menoja ovat asumiskulut, ruoka, terveysmenot ja liikenne (Oikeuspalveluvirasto).
Mikä on velkajärjestelyn suojaosuus?
Suojaosuus on vähimmäismäärä, joka velalliselle on jäätävä. Se vastaa välttämättömiä elinkustannuksia – vuonna 2026 yksin asuvalle 719 €/kk (Oikeuspalveluvirasto). Jos maksuvara jää tämän alle, voidaan päätyä nollaohjelmaan.
Miten lasketaan velkajärjestelyn maksuvara?
Laskenta alkaa nettotulojen määrityksestä. Tähän sisältyvät palkka, eläkkeet, tuet ja muut säännölliset tulot verojen jälkeen. Tämän jälkeen vähennetään hyväksyttävät menot, jotka on eritelty alla.
Miten nettotulot lasketaan?
Nettotulot = bruttotulot – ennakonpidätys – työttömyysvakuutusmaksu – eläkevakuutusmaksu. Myös veroton tulo, kuten lapsilisä, lisätään nettotuloihin. Tarkista omat tietosi Verohallinnon sivuilta.
Mitä menoja hyväksytään velkajärjestelyssä?
- Asumiskulut: vuokra, vastike, vesimaksu, sähkö (kohtuulliset rajat).
- Ruoka ja perustarvikkeet: sisältyy minimikulunormiin.
- Terveysmenot: sairausvakuutus, lääkkeet, hammashoito.
- Liikenne: työmatkakulut, joukkoliikennelippu, auton pakolliset kulut.
- Lasten kulut: elatusapu, päivähoito, tapaamiskulut (Oikeuspalveluvirasto).
Jos maksuvarasi on riittävä, voit harkita velkojen yhdistämistä järjestelylainalla. Vertaile eri vaihtoehtoja esimerkiksi Etua.fi kautta.
Onko velkajärjestelyyn helppo päästä?
Velkajärjestelyyn pääseminen edellyttää pysyvää maksukyvyttömyyttä ja sitä, että velkojen kohtuullistaminen on tarpeen. Hakemus tehdään käräjäoikeudelle, ja prosessi kestää tyypillisesti muutamasta viikosta muutamaan kuukauteen (Finanssivalvonta valvoo menettelyä).
Mitkä ovat velkajärjestelyn edellytykset?
- Olet maksukyvytön etkä pysty maksamaan velkojasi kohtuullisessa ajassa.
- Velkasi ovat pääosin syntyneet kulutusluotoista tai muista järjestelyistä.
- Et ole aiheuttanut maksukyvyttömyyttä tahallasi tai törkeällä huolimattomuudella (Kuluttajaliitto).
Milloin velkajärjestelyä ei myönnetä?
Esteitä ovat esimerkiksi vähäinen velkamäärä, velkaantuminen tahallisesti tai jos velallinen on antanut vääriä tietoja. Myös aikaisempi velkajärjestely viimeisen 10 vuoden aikana voi olla este (Oikeuspalveluvirasto).
Milloin ei pääse velkajärjestelyyn?
Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos velallinen on aiheuttanut maksukyvyttömyytensä tahallaan – esimerkiksi ottamalla velkaa ilman kykyä maksaa takaisin. Myös liian pieni velkamäärä (alle noin 5 000 €) voi olla este (Kuluttajaliitto).
Mikä on velkajärjestelyn este?
Esteitä ovat: velkaantuminen törkeällä huolimattomuudella, väärien tietojen antaminen, aikaisempi velkajärjestely viimeisen 10 vuoden aikana, sekä jos velallinen on pyrkinyt siirtämään omaisuuttaan velkojiensa ulottumattomiin (Oikeuspalveluvirasto).
Voiko velkajärjestelyn saada, jos on ulosotossa?
Kyllä. Ulosotto ei automaattisesti estä velkajärjestelyä. Päinvastoin, velkajärjestelyn aikana ulosotto keskeytetään ja velat hoidetaan maksuohjelman mukaan (Takuusäätiö).
Voiko ulosotosta päästä velkajärjestelyyn?
Kyllä, ulosotto ei ole este velkajärjestelylle. Hakemus tehdään käräjäoikeudelle, ja jos se hyväksytään, ulosotto keskeytetään ja velat maksetaan maksuohjelman mukaisesti. Ulosotossa oleva velallinen voi siis hakea velkajärjestelyä heti, kun edellytykset täyttyvät (Finanssivalvonta).
Miten ulosotto vaikuttaa velkajärjestelyyn?
Ulosotto osoittaa, että olet maksukyvytön – tämä voi itse asiassa vahvistaa velkajärjestelyn tarvetta. Jos ulosotto on jatkunut pitkään ilman tulosta, käräjäoikeus suhtautuu hakemukseen usein myönteisesti (Tilastokeskus).
Mitä tapahtuu ulosotolle velkajärjestelyn aikana?
Velkajärjestelyn vahvistamisen jälkeen ulosottomies keskeyttää perinnän. Velkoja maksetaan maksuohjelman mukaisesti, ja velallinen saa pitää suojaosuuden. Jos maksuvara on nolla, kyseessä on nollaohjelma, eikä velkoja makseta lainkaan – velka katsotaan suoritetuksi ohjelman päätyttyä (Takuusäätiö).
”Velkajärjestelyn maksuvara lasketaan nettotulosta vähentämällä hyväksyttävät menot. Maksuvara kertoo, paljonko velallisella on varaa maksaa velkojaan kuukausittain.”
– Oikeuspalveluvirasto (talous- ja velkaneuvonta)
”Finanssivalvonta valvoo velkajärjestelymenettelyä ja kuluttajaluottomarkkinoita. Velallisen oikeudet ja velvollisuudet on turvattu laissa.”
– Finanssivalvonta (FIVA)
Vahvistetut faktat
- Velkajärjestelyn maksuvara lasketaan nettotulojen ja hyväksyttävien menojen erotuksena (Oikeuspalveluvirasto).
- Vuonna 2026 yksin asuvan välttämättömät elinkustannukset ovat 719 €/kk (Oikeuspalveluvirasto).
- Takuusäätiö tarjoaa ilmaisen maksuvara- ja järjestelylainalaskurin (Takuusäätiö).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo velkajärjestelymenettelyä (Finanssivalvonta).
Mikä on epäselvää
- Tarkkaa hyväksymisprosenttia velkajärjestelyyn ei julkisteta.
- Maksuvaran laskennassa huomioitavat yksilölliset menot voivat vaihdella tuomioistuimen harkinnan mukaan.
kontioperinta.fi, minilex.fi, maksumyohassa.fi, financer.fi, takuusaatio.fi
Velkajärjestelyn maksuvaran laskemiseen voit käyttää myös velkajärjestelyn maksuvara laskuri, joka huomioi vuoden 2026 elinkustannusnormit.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on velkajärjestelyn maksuvara?
Maksuvara on se summa, joka velalliselle jää kuukaudessa käteen velkajärjestelyn jälkeen, kun kaikki hyväksyttävät menot on vähennetty nettotuloista.
Miten velkajärjestelyn maksuvara lasketaan?
Maksuvara lasketaan vähentämällä nettotuloista velkajärjestelyssä hyväksyttävät menot, kuten asumiskustannukset, ruoka, terveysmenot ja liikenne.
Mitä ovat velkajärjestelyn välttämättömät elinkustannukset 2026?
Vuonna 2026 yksin asuvan välttämättömät elinkustannukset ovat 719 €/kk. Summa kattaa asumisen, ruoan, terveydenhuollon ja muut perusmenot.
Mikä on velkajärjestelyn nollaohjelma?
Nollaohjelma tarkoittaa, että velallinen ei maksa velkojaan lainkaan takaisin velkajärjestelyn aikana, koska maksuvara on nolla. Velat kuitenkin katsotaan suoritetuiksi ohjelman päätyttyä.
Voiko ulosotosta päästä velkajärjestelyyn?
Kyllä, ulosotto ei ole este velkajärjestelylle. Hakemus tehdään käräjäoikeudelle, ja jos se hyväksytään, ulosotto keskeytetään.
Miten Takuusäätiön velkajärjestelylaskuri toimii?
Takuusäätiön laskuri antaa alustavan arvion maksuvarasta ja järjestelylainan mahdollisuudesta. Se on ilmainen ja suuntaa-antava työkalu.
Aiheeseen liittyvää: Velkajärjestelyn maksuvara 2026 – laskuri ja vertailu