Velkajärjestelyn maksuvara on käsite, joka voi vaikuttaa ratkaisevasti siihen, kuinka pitkään velkojen maksu kestää ja kuinka paljon kuukausittain pitää sitoa velanmaksuun. Maksuvara ei ole mielivaltainen luku, vaan viranomaisen laskema summa, joka perustuu tuloihisi ja välttämättömiin menoihisi. Tämä artikkeli käy läpi, miten maksuvara määritellään, miten se vaikuttaa velkajärjestelysi kestoon ja mitä hyötyä suojaosuudesta on koko prosessin aikana.
Maksuvara: Nettotulot miinus välttämättömät menot · Kesto: Tyypillisesti 3–5 vuotta · Nollaohjelma: Mahdollinen, jos maksuvara negatiivinen · Suojaosuus: 990,90 €/kk (2026)
Pikakatsaus
- Maksuvara = nettotulot – välttämättömät menot (Oikeuspalveluvirasto)
- Suojaosuus turvaa minimimenot (Minilex)
- Nollaohjelma, jos maksuvara on negatiivinen (Oikeuspalveluvirasto)
- Tarkat 2026 indeksitarkistukset vahvistetaan vuodenvaihteessa (Oikeusministeriö)
- Yksittäisten käräjäoikeuksien käytännöt voivat poiketa hieman (Oikeus.fi)
- 2026 suojaosuudet astuvat voimaan 1.1.2026 (Ulosottolaitos)
- Indeksitarkistus tehdään vuosittain (Oikeusministeriö)
- Uusi velkajärjestelyhakija: hae velkaneuvontaan (Oikeuspalveluvirasto)
- Olemassa oleva järjestely: seuraa maksuvaran muutoksia (Oikeuspalveluvirasto)
Seuraavassa taulukossa on koottuna velkajärjestelyn maksuvaran keskeiset luvut ja määritelmät.
| Tieto | Arvo |
|---|---|
| Määritelmä | Velkojen kuukausittainen maksusumma |
| Laskenta | Nettotulot – välttämättömät menot |
| Suojaosuus (2026) | 990,90 €/kk velalliselle yksin |
| Suojaosuus +1 huollettava | 1 280,40 €/kk |
| Kesto | Jopa 5 vuotta |
Miten velkajärjestely maksetaan?
Maksuvaran rooli maksuissa
Maksuvara tarkoittaa summaa, jonka verran maksat velkoja kuukausittain velkajärjestelyssä (Oikeuspalveluvirasto). Tämä summa määritellään viranomaisen toimesta, ei velallisen omalla päätöksellä. Maksuvara lasketaan vähentämällä velallisen kuukausittaisista nettotuloista välttämättömien menojen määrä, ja se muodostaa perustan koko maksuohjelmalle.
- Tulot lasketaan keskiarvona tietyltä ajanjaksolta
- Menot sisältävät asunnon, ruoan, terveydenhoidon ja lasten hoidon
- Lapsille hyväksytään erikseen määritellyt summat
Kuukausierien laskenta
Kahden vanhimman velallisen kanssa samassa taloudessa asuvan alle 17-vuotiaan lapsen osalta hyväksyttävät menot ovat 464 euroa kumpikin, ja kolmanneksi vanhin sekä sitä nuoremmat lapset 433 euroa kukin (Oikeuspalveluvirasto). Velallisen kanssa samassa taloudessa asuvan 17 vuotta täyttäneen lapsen osalta hyväksyttävät menot ovat puolestaan 510 euroa.
Jos velkajärjestelyssä hyväksyttävät menot ovat tuloja suuremmat, sinulle ei synny maksuvaraa, mikä tarkoittaa käytännössä nollaohjelmaa (Oikeuspalveluvirasto). Nollaohjelmassa velallinen ei maksa kuukausittaista velkaa, mutta järjestely silti vapauttaa velat loppuosaltaan, kun maksuohjelma päättyy.
Talous- ja velkaneuvojat auttavat sinua laskemaan maksuvarasi ja laatimaan alustavan laskelman, jonka jälkeen käräjäoikeuden määräämä selvittäjä tekee lopullisen päätöksen (Oikeuspalveluvirasto). Tämä kaksivaiheinen prosessi varmistaa, että laskelma on oikeudenmukainen sekä velallisen että velkojien näkökulmasta.
Maksuvaraa ei voi piilottaa – kaikki tulot ja menot on ilmoitettava täydellisesti, ja väärät tiedot voivat johtaa velkajärjestelyn raukeamiseen (Maksukieltolaskuri). Käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma sisältää maksuvaran laskelman, maksuaikataulun, velkojien osuudet, erityisehdot ja mahdollisen lisäsuoritusvelvollisuuden.
Velkajärjestelyn maksuohjelma perustuu maksuvaraan – siihen summaan, joka jää tuloista välttämättömien menojen jälkeen. Maksuvara menee velkojille koko maksuohjelman ajan, tyypillisesti 3–5 vuotta, kunnes velallinen on maksanut veloistaan määrätyn osuuden ja vapautuu loppuosan maksamisesta.
Miten velkajärjestely näkyy luottotiedoissa?
Merkintä velkajärjestelyn aikana
Velkajärjestelymerkintä näkyy luottotiedoissa koko järjestelyn ajan, mikä vaikuttaa kykyysi saada uutta lainaa tai luottoa. Uusi velka yksityishenkilön velkajärjestelyssä on rajoitettu, ja luotonantajat näkevät aktiivisen maksuhäiriömerkinnän luottotietorekistereissä.
Luottotiedot heikkenevät väliaikaisesti velkajärjestelyn aikana, mutta tämä on välttämätön seuraus velkojen uudelleenjärjestelystä. Käytännössä tämä tarkoittaa, että pankit ja rahoituslaitokset arvioivat hakemuksesi tiukemmin kuin tavallisesti, ja korkotaso uusille lainoille voi olla korkeampi.
Palautuminen järjestelyn jälkeen
Kun velkajärjestely päättyy, luottotiedot päivittyvät ja maksuhäiriömerkinnät poistuvat. Velallinen vapautuu velkojen loppuosan maksamisesta, kun hän on maksanut veloistaan maksuohjelmassa määrätyn osuuden (Oikeus.fi). Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että vaikka et ole maksanut velkaasi kokonaisuudessaan, olet vapautunut jäännösvelasta järjestelyn päätyttyä.
Luottotietojen palautuminen vie aikaa järjestelyn päättymisen jälkeen, mutta prosessi on hallittu ja ennustettavissa. Luottotietorekisterit päivittyvät automaattisesti, kun velkajärjestely päättyy käräjäoikeuden vahvistamalla päätöksellä.
Jos nettotulosi kasvavat maksuohjelman aikana, voi syntyä lisäsuoritusvelvollisuus, eli joudut maksamaan ylimääräisiä eriä velkojille (Oikeuspalveluvirasto). Tämä voi vaikuttaa luottotietoihin, jos lisäsuorituksen maksu viivästyy.
Muutos maksuvarassa voi syntyä palkankorotuksen, eläkkeelle jäämisen, lapsen opiskelun tai lapsen täysi-ikäistyminen myötä. Tällaisissa tilanteissa talous- ja velkaneuvojaan kannattaa olla yhteydessä, jotta maksuohjelmaa voidaan päivittää vastaamaan uutta tilannetta.
The implication: Luottotietojen palautuminen alkaa välittömästi velkajärjestelyn päättyessä, mutta täysimääräinen luottokelpoisuus voi edellyttää useamman kuukauden hallittua taloudenhoitoa.
Onko velkajärjestelyssä suojaosuus?
Suojaosuuden määritelmä
Suojaosuus tarkoittaa sitä rahamäärää, joka jätetään velallisen käyttöön ulosmittauksen tai velkajärjestelyn aikana. Suojaosuuden määrä perustuu lakiin ja se vahvistetaan oikeusministeriön asetuksella (Ulosottolaitos).
Suojaosuus kattaa minimielämiskustannukset, jotta velallinen voi ylläpitää ihmisarvoista elämää velkajärjestelyn aikanakin. Vuoden 2026 alusta ulosottovelalliselle jätettävä suojaosuus on 33,03 euroa päivässä velallisen itsensä osalta. Suojaosuus lasketaan kertomalla päiväkohtainen suojaosuus palkanmaksukauden päivien lukumäärällä, ja jos palkka maksetaan kalenterikuukaudelta, päivien lukumäärä on aina 30.
Suojaosuuden korotuskäytäntö
Vuoden 2026 alusta suojaosuuteen lisätään 9,65 euroa päivässä jokaisen velallisen elatuksen varassa olevan henkilön osalta (Ulosottolaitos). Tämä tarkoittaa, että suojaosuus kalenterikuukaudessa velalliselle yksin on 990,90 euroa, velalliselle ja yhdelle huollettavalle 1 280,40 euroa, kahdelle huollettavalle 1 569,90 euroa ja niin edelleen.
Velkajärjestelyssä velallisen maksuvaraa laskettaessa huomioon otettaviin välttämättömiin elinkustannuksiin tehdään indeksitarkistus vuosittain (Oikeusministeriö). Palkan ulosmittauksessa velalliselle jätettävän suojaosuuden korotuksen voimassaoloa jatketaan toistaiseksi, mikä turvaa riittävän toimeentulon velallisille.
- Suojaosuus +0 huollettavaa: 990,90 €/kk
- Suojaosuus +1 huollettava: 1 280,40 €/kk
- Suojaosuus +2 huollettavaa: 1 569,90 €/kk
- Suojaosuus +3 huollettavaa: 1 859,40 €/kk
Jos palkka on pienempi kuin suojaosuus, siitä ei ulosmitata mitään. Jos palkka ylittää suojaosuuden mutta on enintään kaksi kertaa suojaosuus, ulosmitataan suojaosuuden ylittävästä palkasta kaksi kolmasosaa (Ulosottolaitos).
Maksuvara ei saa alittaa suojaosuutta, mikä tarkoittaa käytännössä sitä, että velkajärjestelyssäkin velallisen käteen jää aina riittävästi rahaa välttämättömiin elinkustannuksiin. Tämä on lain suoma tae siitä, ettei velkajärjestely vie ihmistä toimeentulovaikeuksiin.
The catch: Suojaosuus suojaa minimitoimeentulon, mutta se ei automaattisesti tarkoita, että velallisen taloudellinen tilanne olisi vailla haasteita koko järjestelyn aikana.
Saako velkajärjestelyssä oleva lainaa?
Uusi velka järjestelyssä
Uusi velka yksityishenkilön velkajärjestelyssä on käytännössä mahdotonta saada. Luotonantajat eivät myönnä uutta lainaa henkilölle, jolla on aktiivinen maksuhäiriömerkintä luottotietorekistereissä. Tämä rajoitus on voimassa koko velkajärjestelyn keston ajan.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että luottokorttien käyttö, pikavipit ja muut lyhytaikaiset luotot ovat poissuljettuja vaihtoehtoja velkajärjestelyn aikana. Ainoa poikkeus on erittäin perusteltu ja välttämätön luotonkäyttö, joka hyväksytään tapauskohtaisesti.
Rajoitukset lainanottoon
Jos palkka ylittää kaksi kertaa suojaosuuden mutta on enintään neljä kertaa suojaosuus, ulosmitataan nettopalkasta yksi kolmasosa (Ulosottolaitos). Palkasta ulosmitataan kuitenkin enintään puolet riippumatta palkan tasosta.
Velkajärjestelyssä voi syntyä lisäsuoritusvelvollisuus, jos nettotulot kasvavat tai saat esimerkiksi perintöä maksuohjelman aikana. Tämä lisäsuoritus menee velkojille eikä sitä voi käyttää uusien velkojen maksamiseen.
Jos tarvitset lainaa velkajärjestelyn aikana pakottavasta syystä, ota yhteyttä talous- ja velkaneuvojaan ennen lainan ottamista. Neuvoja voi arvioida, onko lainanotto mahdollista ja millä ehdoilla.
Velkajärjestelyn päättymisen jälkeen luottotietosi palautuvat ja voit jälleen hakea lainaa normaalisti. On kuitenkin suositeltavaa rakentaa taloutta hallitusti ja välttää uusia velkaongelmia.
What this means: Velkajärjestelyn aikainen luottokielto on suunniteltu estämään velkakierteen syveneminen, mutta se asettaa velallisen tilapäisesti erityisen haavoittuvaan asemaan akuuttien taloudellisten tarpeiden edessä.
Mitä tapahtuu, kun velkajärjestely loppuu?
Päättymisen seuraukset
Kun velkajärjestely päättyy, velallinen vapautuu velkojen loppuosan maksamisesta, jos hän on maksanut veloistaan maksuohjelmassa määrätyn osuuden (Oikeus.fi). Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että vaikka velkasi oli alun perin esimerkiksi 50 000 euroa, saatat maksaa siitä vain 20 000 euroa ja loput 30 000 euroa annetaan anteeksi.
Jäljelle jäävät velat siirtyvät selvitystilaan, mikä tarkoittaa sitä, että velkojat toteuttavat loppuvelkojen perinnän omilla toimillaan. Tämä ei kuitenkaan enää kuulu velkajärjestelyn piiriin.
Luottotietojen päivitys
Velkajärjestelyn päättyessä luottotietorekisterit päivittyvät automaattisesti, kun käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman päätöksen. Maksuhäiriömerkinnät poistuvat, ja velallinen saa puhtaat luottotiedet järjestelyn päättymispäivästä lähtien.
Tämä on yksi velkajärjestelyn suurimmista hyödyistä: se tarjoaa mahdollisuuden aloittaa taloudellisesti puhtaalta pöydältä. Velallinen voi jälleen hakea lainaa, solmia sopimuksia ja osallistua normaaliin taloudelliseen toimintaan ilman maksuhäiriöiden rasittavuutta.
Väärät tiedot maksuvaraa laskettaessa voivat johtaa velkajärjestelyn raukeamiseen (Maksukieltolaskuri). Tämä tarkoittaa, että velkojen maksu jatkuu ilman velkajärjestelyn tuomaa suojaa ja vapautusta jäännösvelasta.
Lainmuutoksella toteutetaan pääministeri Petteri Orpon hallitusohjelmaa ja huolehditaan siitä, että velallisten käyttöön jää riittävästi tuloja elämiseen velkajärjestelyn aikanakin (Oikeusministeriö). Indeksitarkistukset suojaosuuteen tehdään vuosittain vastaamaan kustannustason muutoksia.
The implication: Velkajärjestelyn päättyminen merkitsee taloudellista uudelleenkäynnistystä, mutta velallisen on omattava kurinalainen lähestymistapa raha-asioihin välttääkseen uuden velkakierteen.
Oikeuspalveluvirasto
Maksuvara tarkoittaa summaa, jonka verran maksat velkoja kuukausittain velkajärjestelyssä. Maksuvara lasketaan vähentämällä velallisen kuukausittaisista nettotuloista välttämättömien menojen määrä.
Takuusäätiö
Maksuvara on rahamäärä, joka on käytettävissä kaikkien velkojen maksamiseen. Se määritellään viranomaisen toimesta eikä velallinen voi itse päättää sen määrää.
Velkajärjestely tarjoaa käytännön ratkaisun ylivelkaantuneille suomalaisille, mutta sen läpivienti vaatii huolellista suunnittelua ja avointa yhteistyötä viranomaisten kanssa. Maksuvara on prosessin keskiössä, ja sen oikea laskenta varmistaa sekä velallisen perusturvan että velkojien oikeudenmukaisen kohtelun.
Aiheeseen liittyvää: Laina marginaali · Pika vippi vertailu
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on velkajärjestelyn maksuvara?
Maksuvara on summa, joka jää velallisen nettotuloista vähennettynä välttämättömät menot. Tämä summa käytetään velkojen kuukausimaksuihin velkajärjestelyssä. Oikeuspalveluviraston mukaan maksuvara lasketaan viranomaisen toimesta eikä velallinen voi itse määritellä sitä.
Miten maksuvara lasketaan?
Maksuvara lasketaan vähentämällä velallisen kuukausittaisista nettotuloista välttämättömien menojen määrä. Tulot otetaan keskiarvona tietyltä ajanjaksolta, ja menot sisältävät asunnon, ruoan, terveydenhoidon, lasten hoidon ja muut välttämättömät kustannukset. Lapsille hyväksytään erikseen määritellyt summat: alle 17-vuotiaista kahdelle vanhimmalle 464 €/kk ja kolmannesta eteenpäin 433 €/kk.
Mikä on velkajärjestely nollaohjelma?
Nollaohjelma syntyy, kun velallisen maksuvara on negatiivinen eli hyväksyttävät menot ovat tuloja suuremmat. Tässä tapauksessa velkajärjestelyssä ei ole kuukausittaista maksuvelvollisuutta, mutta velallinen vapautuu jäännösveloista maksuohjelman päätyttyä.
Voiko eläkeläinen saada velkajärjestelyä?
Kyllä, eläkeläinen voi hakea velkajärjestelyä samoin periaattein kuin muut velalliset. Eläke lasketaan nettotuloksi, ja välttämättömät menot huomioidaan maksuvaraa laskettaessa. Muutos maksuvarassa voi syntyä esimerkiksi eläkkeelle jäämisen myötä, jolloin maksuohjelmaa voidaan päivittää.
Milloin velkajärjestelyyn ei pääse?
Velkajärjestelyyn ei pääse, jos velat ovat vähäisiä tai velallinen pystyy maksamaan velkansa kohtuullisessa ajassa normaalisti. Lisäksi hakemus voidaan hylätä, jos velallinen on antanut virheellisiä tietoja taloudellisesta tilanteestaan tai ei ole yhteistyöhalukas viranomaisten kanssa.
Miten nopeasti luottotiedot palaavat velkajärjestelyn jälkeen?
Luottotiedot palautuvat velkajärjestelyn päättyessä, kun käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman päätöksen. Maksuhäiriömerkinnät poistuvat automaattisesti luottotietorekistereistä, ja velallinen saa puhtaat luottotiedet järjestelyn päättymispäivästä lähtien.
Mikä on velkajärjestelyn kuukausierä?
Kuukausierä velkajärjestelyssä on yhtä suuri kuin laskettu maksuvara. Se menee velkojille koko maksuohjelman ajan, tyypillisesti 3–5 vuotta. Jos maksuvara on nolla, syntyy nollaohjelma ilman kuukausimaksua. Erän suuruus voi muuttua, jos velallisen tulot muuttuvat.