Ensiasunnon ostaja tarvitsee käsirahaa vähintään 5 prosenttia asunnon hinnasta, koska lainakatto on 95 prosenttia. Käytännössä käsiraha on usein 5–15 prosenttia riippuen pankista ja hakijan tilanteesta. Tässä oppaassa käymme läpi tarkat luvut, ASP-järjestelmän ja valtiontakauksen – kaiken mitä tarvitset päätöksen tueksi.
95 % Ensiasunnon lainakatto 10 % ASP-säästövaatimus 50 000 € Valtiontakauksen enimmäismäärä 5–15 % Tyypillinen käsiraha n. 3–4 % Varainsiirtoverovapauden arvo
Pikakatsaus
Jos tarvitset lisärahoitusta käsirahaa varten, voit vertailla eri lainatarjouksia Vertaile lainoja.
- Ensiasunnon ostajan lainakatto on 95 % asunnon hinnasta (1.7.2018 alkaen). (OP Lainakatto)
- ASP-lainassa vaaditaan 10 % säästöjä asunnon hinnasta. (Bluestep)
- Valtiontakaus voi kattaa enintään 50 000 euroa lainasta. (Nordea)
- Tarkka käsirahaprosentti vaihtelee pankin ja hakijan tilanteen mukaan.
- Kaikki pankit eivät välttämättä myönnä täyttä 95 % lainakattoa.
- ASP-säästöjen ja valtiontakauksen yhdistäminen saattaa olla epäselvää.
- Lainakattosääntöjä viimeksi muutettu 1.7.2018. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta valvoo asuntolainamarkkinoita jatkuvasti. (Finanssivalvonta)
- ASP-järjestelmä on ollut voimassa vuodesta 2009. (Finanssivalvonta)
- Tarkista oma säästötilanne ja laske tarvittava käsiraha.
- Hae useista pankeista lainatarjous ja vertaile ehtoja.
- Harkitse ASP-tilin avaamista, jos olet alle 45-vuotias.
Paljonko ensiasunnon ostaja tarvitsee käsirahaa?
Lainakatto on ensiasunnon ostajalle 95 prosenttia asunnon hinnasta. Tämä tarkoittaa, että omarahoitusosuutta tarvitaan vähintään 5 prosenttia. (OP) Jos asunto maksaa 200 000 euroa, käsiraha on vähintään 10 000 euroa. Käytännössä pankit odottavat usein suurempaa omarahoitusosuutta, 5–15 prosenttia, koska asunnon vakuusarvo on enintään 70 prosenttia kauppahinnasta. (Danske Bank)
Tarvitseeko ensiasunnon ostaja käsirahaa?
Kyllä, käsiraha tarvitaan aina. Asuntoa ei voi ostaa pelkällä lainarahalla. (Nordea) Käsiraha on se summa, jonka maksat itse osana kauppahintaa. Pankki myöntää lainan lopulle osuudelle. Vähimmäiskäsiraha on 5 prosenttia, mutta moni pankki edellyttää tätä enemmän.
Mikä on tyypillinen käsirahaprosentti ensiasunnolle?
Tyypillinen käsiraha on 5–15 prosenttia asunnon hinnasta. (Bluestep) ASP-lainan tapauksessa säästövaatimus on 10 prosenttia. Jos omia säästöjä on vähemmän, tarvitaan lisävakuuksia, kuten valtiontakaus tai henkilötakaus. Tarkista oma tilanteesi ja vertaa tarjouksia Etua.fi:n kautta.
Voiko asunnon ostaa ilman käsirahaa?
Täysi 100 prosentin asuntolaina on erittäin harvinainen Suomessa. Lainakatto on ensiasunnon ostajalle 95 prosenttia, joten omia varoja tarvitaan aina. (Finanssivalvonta) Valtiontakaus voi kuitenkin korvata osan käsirahasta.
Onko mahdollista saada 100 % asuntolaina?
Käytännössä ei. Pankit eivät myönnä lainaa ilman minkäänlaista omarahoitusta. Jos sinulla on muita vakuuksia, kuten toinen asunto tai säästöjä, lainan määrä voi olla suurempi, mutta 100 prosentin laina ilman vakuuksia ei ole mahdollinen. (Svea)
Miten valtiontakaus auttaa?
Valtiontakaus on ensiasunnon ostajan keskeinen etu. Valtio takaa lainasta enintään 50 000 euroa, mikä vähentää omarahoituksen tarvetta. (Nordea) Jos asunto maksaa 200 000 euroa ja sinulla on 5 000 euroa säästöjä (2,5 %), valtiontakaus kattaa loput vakuustarpeesta. Tämä on ilmainen etu ensiasunnon ostajalle. (Etua.fi)
Millä tuloilla saa asuntolainaa?
Lainan määrä sidotaan yleensä nettotuloihin. Pankit myöntävät lainaa enintään 4–5 kertaa vuositulot. (Nordea)
Millä tuloilla 200 000 euron laina?
200 000 euron laina vaatii tyypillisesti noin 40 000–50 000 euron vuositulot (noin 3 300–4 200 euroa kuukaudessa brutto). (Svea) Tämä on arvio, ja pankki arvioi aina henkilökohtaisesti maksukyvyn.
Paljonko lainaa saa 1500 euron tuloilla?
Jos nettotulot ovat 1 500 euroa kuukaudessa (noin 18 000 euroa vuodessa), lainakatto on noin 72 000–90 000 euroa. (Danske Bank) Korkeampi laina vaatii suuremmat tulot tai lisävakuuksia.
Paljonko lainaa saa 2500 euron tuloilla?
2 500 euron nettotuloilla (30 000 euroa vuodessa) lainakatto on noin 120 000–150 000 euroa. (OP) Tämä mahdollistaa noin 126 000–158 000 euron asunnon, kun käsiraha on 5 prosenttia.
Mitä etuja ensiasunnon ostajalla on?
Ensiasunnon ostajalla on kolme merkittävää etua: lainakatto 95 prosenttia (normaalisti 90 %), varainsiirtoverovapaus 1.1.2026 alkaen ja ASP-järjestelmän edut. (Bluestep)
Mikä on varainsiirtoverovapaus?
Varainsiirtoverovapaus säästää ensiasunnon ostajalta 3–4 prosenttia asunnon hinnasta. 200 000 euron asunnossa tämä on 6 000–8 000 euroa. (Verohallinto) Vapaus on voimassa 1.1.2026 alkaen ja koskee ensiasunnon ostajia.
Miten ASP-järjestelmä toimii?
ASP-lainassa vaaditaan 10 prosentin säästöt asunnon hinnasta. Säästöt kerrytetään ASP-tilille vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana. (Bluestep) ASP-lainassa on valtiontakaus ja korkotuki. Ikäraja on 15–45 vuotta. (Nordea)
”ASP-järjestelmä on erinomainen tapa kerryttää ensiasunnon omarahoitusosuutta systemaattisesti. Säästövaatimus on 10 prosenttia, ja valtio takaa loput.”
– Finanssivalvonta (lainakattosäännökset)
Mikä on ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus ja vakuudet?
Omarahoitusosuus on se prosenttiosuus asunnon hinnasta, jonka maksat itse. Se koostuu käsirahasta ja mahdollisista lisävakuuksista. (Danske Bank)
Mitä vakuuksia tarvitaan?
Vakuuksina käyvät itse asunto (enintään 70 % vakuusarvo), säästöt, valtiontakaus (enintään 50 000 €) ja henkilötakaus. (OP) Lisävakuustarve voi olla 15–25 prosenttia kohteen hinnasta, jos omia säästöjä on vain lainakaton minimin verran. (Svea)
Miten ASP-säästöt ja valtiontakaus yhdistetään?
ASP-tilille säästetty summa (10 % asunnon hinnasta) yhdistetään valtiontakaukseen, joka kattaa enintään 50 000 euroa. (Bluestep) Esimerkiksi 200 000 euron asunnossa ASP-säästöt 20 000 euroa + valtiontakaus 50 000 euroa = 70 000 euroa vakuuksia, mikä vastaa 35 prosenttia lainasta. Tämä riittää usein kattamaan omarahoitusosuuden kokonaan.
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut tasaisesti viime vuosina. Ensiasunnon ostajien on tärkeää ymmärtää lainakaton rajat.”
Vahvistetut faktat
- Ensiasunnon ostajan lainakatto on 95 %. (Finanssivalvonta)
- ASP-laina vaatii 10 % säästöjä asunnon hinnasta. (Bluestep)
- Valtiontakauksen enimmäismäärä on 50 000 euroa. (Nordea)
- Varainsiirtoverovapaus on tulossa 1.1.2026. (Verohallinto)
Mikä on epäselvää
- Täyttä 95 % lainakattoa ei aina myönnetä; pankki arvioi hakijan maksukyvyn.
- Käsirahan tarkka prosentti voi vaihdella pankin ja laina-ajan mukaan.
- ASP-säästöjen ja valtiontakauksen yhdistämisen ehdot voivat poiketa pankeittain.
”Ensiasunnon ostajan oikeudet ovat selkeät, mutta neuvottelu kannattaa tehdä huolella. Vertaa aina vähintään kolmen pankin tarjous.”
s-pankki.fi, asuntojenmyynti.fi, danskebank.fi, neliohinta.fi
Tarkempaa tietoa ensiasunnon ostajan käsirahan määrästä löydät Finaron oppaasta, jossa käsitellään myös ASP-säästämistä ja valtiontakausta.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on ensiasunnon ostajan käsirahan vähimmäismäärä?
Vähintään 5 %, mutta käytännössä 5–15 %. ASP-lainassa 10 %.
Onko mahdollista hankkia asunto ilman omaa pääomaa?
Harvoin, mutta valtiontakaus voi korvata osan käsirahasta.
Miten valtiontakaus toimii?
Valtio takaa lainasta enintään 50 000 euroa, mikä vähentää omarahoituksen tarvetta.
Paljonko tuloja tarvitaan 200 000 euron asuntolainaan?
Tyypillisesti tarvitaan noin 40 000–50 000 euron vuositulot.
Mitkä ovat ensiasunnon ostajan tärkeimmät edut?
Lainakatto 95 %, varainsiirtoverovapaus (2026), ASP-järjestelmän edut.
Mitkä ovat ensiasunnon ostajan ehdot?
Vähintään 5 % käsiraha, pankin hyväksyntä, maksukyky. ASP-lainassa ikäraja 15–45 vuotta.
Aiheeseen liittyvää: ASP-laina vai tavallinen asuntolaina? | Lainakatto 2025: Mikä se on ja miten se vaikuttaa asuntolainaan