Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa ei ole harvinainen, mutta se voi tyssätä lainahakemuksen kuin seinään. Moni miettii, mistä sitä rahaa oikeasti saa, kun peruspankki sanoo ei. Vertaillaan tässä Foster Financea ja muita vaihtoehtoja juuri niille, joiden luottotiedoissa on elämänkolhuja – ja katsotaan, mikä on totta ja mikä markkinointia.

Suomalaisten lainahakemusten määrä ennen hyväksyntää: 3–5 hakemusta · Lainojen keskikorko Suomessa 2024: 8–15 % hakijasta riippuen · Nopein lainapäätös: 5 minuuttia · Lainanhakijoista maksuhäiriöisiä: noin 20 %

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat
2Mikä on epäselvää
3Signaali
4Mitä seuraavaksi

Kolme avainlukua tiivistää tilanteen: maksuhäiriöisiä hakijoita on noin joka viides, lainojen keskikorko liikkuu kahdeksasta viiteentoista prosenttiin, ja nopeimmat päätökset syntyvät viidessä minuutissa.

Seuraava taulukko tiivistää keskeiset luvut.

Muuttuja Tieto
Suurin lainasumma ilman vakuuksia 5 000 euroa (Easycredit)
Alin korko liiketoimintalainalle 2 % (Foster Finance)
Vertailupalveluiden määrä yli 30 lainantarjoajaa (Sortter)

Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?

Nopeat päätökset ja matala kynnys

  • Easycreditiltä lainaa jopa 5 000 euroa heti päätöksellä – rahat tilille usein saman päivän aikana (Kuluttajaliitto (kuluttajien oikeuksien edunvalvoja))
  • Sortter vertailee lainoja ilman, että luottotietoja tarkistetaan heti alussa (Talouteni.fi (talousalan tietopalvelu))
  • Hakemus kannattaa tehdä vain palveluihin, jotka eivät tee kovaa luottotietojen tarkistusta jokaisella hakukerralla
Miksi tämä on tärkeää

Maksuhäiriöiselle hakijalle jokainen luottotietojen tarkistus on riski: useat peräkkäiset kyselyt voivat heikentää luottoprofiilia entisestään. Siksi vertailupalvelu, joka tarkistaa tiedot vasta hakemuksen edetessä, vähentää turhia kolhuja.

Vertailu: pankit vs. kulutusluotot vs. vertaislainat

  • Perinteiset pankit kieltäytyvät yleensä maksuhäiriömerkinnän vuoksi (Smartfinance.fi (lainatietoportaali))
  • Kulutusluotot ja vertaislainat ovat joustavampia, mutta korot ovat korkeammat – usein 10–20 % välillä
  • Fellow Finance tarjoaa vertaislainaa, jossa sijoittajat rahoittavat lainan ja korko määräytyy kysynnän mukaan

Käytännössä helpoin tie lainaan ei ole pankki vaan erikoistunut kulutusluotto- tai vertaislainapalvelu. Mutta helpoin ei tarkoita halvinta: nopea päätös voi tulla kalliiksi korkeamman koron muodossa.

The implication: Pankin ovi on usein kiinni, mutta erikoistuneet palvelut voivat avautua – tosin hinta on korkeampi.

Mistä saan lainaa, jos luottotiedot menneet?

Maksuhäiriömerkinnän vaikutus lainahakemukseen

  • Kuluttajaliitto selventää, että maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä yleensä 2–3 vuotta (Kuluttajaliitto (kuluttajien oikeuksien edunvalvoja))
  • Positiiviseen luottotietorekisteriin ei tallenneta maksuhäiriömerkintöjä, mutta yli 60 päivää myöhässä oleva maksuerä näkyy (Kuluttajaliitto (kuluttajien oikeuksien edunvalvoja))
  • Lainanantajat tarkistavat aina hakijan luottotiedot, ja maksuhäiriömerkintä tekee uuden lainan saamisesta hyvin epätodennäköistä (Talouteni.fi (talousalan tietopalvelu))
Keiden etu

Yksittäinen, vanha tai pieni maksuhäiriömerkintä ei välttämättä estä lainaa, sillä hakemus voidaan käsitellä yksilöllisesti (Sinunpankki.fi (lainatietoa tarjoava sivusto)). Toisin sanoen: yksi merkintä ei ole automaattinen este – ja tämä on tärkeä vivahde, jonka monet hakijat ohittavat.

Foster Finance ja muut vaihtoehdot

  • Foster Finance mainostaa lainaa liiketoimintaan 2 %:n korolla – tämä ei kuitenkaan koske kulutusluottoja
  • Svea Bankilta voi saada vakuudellista lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta (Lafingo (lainanvälityspalvelu))
  • Sortter ja Fellow Finance tarjoavat vertailu- ja vertaislainavaihtoehtoja, joissa hakijan tilanne arvioidaan kokonaisvaltaisemmin
  • Smartfinance.fi suosittelee ensisijaisesti velkaneuvontaa ennen uuden lainan ottamista (Smartfinance.fi (lainatietoportaali))
Yhteenveto: maksuhäiriömerkintä ei ole elinkautinen tuomio rahoitukselle, mutta se vaatii fiksua vertailua ja realistisia odotuksia. Velkaneuvonta on ilmaista, ja vertailupalvelu säästää sekä aikaa että hermoja.

Tilanne ei ole toivoton, mutta oikotietä onneen ei ole. Foster Finance on yksi vaihtoehto, mutta sen liiketoimintalainat eivät palvele yksityishenkilöitä samalla tavalla kuin kulutusluotot.

Mikä laina on paras?

Korkojen vertailu

  • Luotettavalaina.fi esittää vertailun, jossa 10 000 euron laina 3 vuodessa maksaa vakuudellisena 10 764 euroa, vakuudettomana 12 456 euroa ja pikavippinä 15 372 euroa (Luotettavalaina.fi (lainojen vertailusivusto))
  • Ero halvimman ja kalleimman välillä samassa esimerkissä on 4 608 euroa (Luotettavalaina.fi (lainojen vertailusivusto))
  • Halvin laina ilman vakuuksia on usein kulutusluotto, mutta paras laina riippuu hakijan omasta tilanteesta ja takaisinmaksukyvystä

Seuraava taulukko havainnollistaa kustannuseroja.

Lainatyyppi Esimerkki 10 000 € / 3 v Luottotietojen merkitys
Vakuudellinen laina (Svea Bank tyyppinen) 10 764 € Maksuhäiriömerkintä ei automaattinen este
Vakuudeton kulutusluotto (Easycredit) 12 456 € Puhtaat luottotiedot yleensä vaaditaan
Pikavippi / pienlaina 15 372 € Matalampi kynnys, mutta erittäin korkea kustannus

The pattern: Mitä matalampi kynnys, sitä kalliimpi laina. Pikavippi on kallein vaihtoehto.

Kokonaiskustannukset ja ehdot

Lainan kokonaiskustannusta ei kannata katsoa pelkän koron perusteella. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa vakuudellinen ja vakuudeton vaihtoehto eroavat toisistaan lähes 1 700 euroa (Luotettavalaina.fi (lainojen vertailusivusto)). Pikavipin kustannus on jo yli 4 600 euroa kalliimpi kuin halvin vaihtoehto.

Yhteenveto: Halvin laina on aina vakuudellinen, mutta se vaatii omaisuutta vakuudeksi. Maksuhäiriöiselle hakijalle: ensisijaisesti velkaneuvontaan ja vasta toissijaisesti vakuudelliseen lainaan.

Mistä olette saaneet lainaa ilman luottotietoja?

Kokemuksia Foster Financesta

  • Foster Finance mainostaa liiketoimintalainaa 2 %:n korolla – tämä on poikkeuksellisen alhainen, mutta koskee yrityksiä, ei yksityishenkilöitä
  • Todellisista asiakaskokemuksista Foster Financen kanssa on niukasti julkista tietoa, ja osa lähteistä varoittaa tarkistamasta ehtoja huolellisesti (Lafingo (lainanvälityspalvelu))
  • Hakijan kannattaa aina pyytää kirjallinen lainatarjous ja tarkistaa todellinen vuosikorko ennen sitoutumista

”Lainapäätöksen nopeus on yksi tärkeimmistä tekijöistä asiakkaillemme – he haluavat tietää mahdollisimman pian, voivatko he luottaa saavansa rahat.”

– Easycreditin asiakaspalvelu (Kuluttajaliitto (kuluttajien oikeuksien edunvalvoja))

Vaihtoehtoiset lainoittajat

  • Svea Bank: vakuudellinen laina, maksuhäiriömerkintä ei este (Lafingo (lainanvälityspalvelu))
  • Fellow Finance: vertaislainaus, jossa korot määräytyvät sijoittajien tarjousten perusteella
  • Sortter: vertailupalvelu, joka kokoaa useita lainantarjoajia yhdelle hakemukselle

”Vertailupalvelun hyöty on siinä, että hakija näkee yhdellä kertaa, mitä eri lainantarjoajat tarjoavat – ilman että jokainen erikseen tarkistaa luottotietoja.”

– Sortterin perustaja (Talouteni.fi (talousalan tietopalvelu))

Hakijan kannattaa aina aloittaa vertailupalvelusta ja vasta sen jälkeen hakea lainaa suoraan yhdeltä tai kahdelta tarjoajalta.

What this means: Kokemukset ovat vähäisiä, joten vertailu ja varovaisuus ovat avainasemassa.

Missä pankissa halvin laina?

Pankkien korot verrattuna

  • Pienemmät pankit ja digitaaliset toimijat tarjoavat usein edullisempia lainoja kuin suuret perinteiset pankit – erityisesti pienissä summissa
  • Kulutusluottojen korot pankeissa pyörivät 8–15 % välillä, kun taas vertaislainoissa korko voi olla jopa matalampi
  • Halvin laina ilman vakuuksia on usein kulutusluotto, mutta takaisinmaksuaika kannattaa pitää mahdollisimman lyhyenä

Seuraava taulukko tiivistää korot.

Lainanantajatyyppi Tyypillinen korko (2024) Paras sopii
Perinteinen pankki 8–12 % Hyvät luottotiedot, vakuus mahdollinen
Kulutusluottoyhtiö (Easycredit tyyppinen) 10–15 % Nopea päätös, pienempi summa
Vertaislaina (Fellow Finance tyyppinen) 7–14 % Joustava, sijoittajat rahoittavat

The catch: Eri lainatyyppien korkoero ei ole dramaattinen, mutta 2–3 prosenttiyksikön ero 10 000 euron lainassa tarkoittaa satoja euroja kolmen vuoden aikana.

Vertailu: lainavaihtoehdot maksuhäiriöisille

Neljä vaihtoehtoa, yksi johtopäätös: mikään ratkaisu ei sovi kaikille, mutta oikea valinta riippuu siitä, onko hakijalla vakuuksia, kuinka vanha maksuhäiriömerkintä on ja tarvitseeko lainaa yritykseen vai henkilökohtaiseen käyttöön.

Vaihtoehto Korko (alkaen) Lainasumma Sopiiko maksuhäiriöiselle
Foster Finance (liiketoimintalaina) 2 % tapauskohtainen Yrityksille, ei yksityishenkilöille
Easycredit (kulutusluotto) 10–15 % 5 000 € asti Vain puhtaat luottotiedot
Sortter (vertailupalvelu) – – Vertailu ilman tarkistusta alussa
Fellow Finance (vertaislaina) 7–14 % 1 000–10 000 € Yksilöllinen arvio

Hyödyt ja haitat: lainan hakeminen maksuhäiriömerkinnällä

Hyödyt

  • Osa lainantarjoajista käsittelee hakemuksen yksilöllisesti (Sinunpankki.fi (lainatietoa tarjoava sivusto))
  • Vertailupalvelu säästää aikaa ja vähentää turhia luottotietotarkistuksia
  • Svea Bank mahdollistaa vakuudellisen lainan merkinnästä huolimatta (Lafingo (lainanvälityspalvelu))
  • Velkaneuvonta tarjoaa maksuttoman vaihtoehdon ennen uutta lainaa (Smartfinance.fi (lainatietoportaali))

Haitat

  • Perinteiset pankit kieltäytyvät lähes aina (Talouteni.fi (talousalan tietopalvelu))
  • Korot ovat korkeampia kuin puhtaan luottotiedon hakijoilla
  • Pikavipit ja pienlainat voivat maksaa jopa 4 600 euroa enemmän kuin vakuudellinen vaihtoehto (Luotettavalaina.fi (lainojen vertailusivusto))
  • Foster Financen liiketoimintalainat eivät palvele yksityishenkilöitä

Vahvistetut faktat ja epävarmat väitteet

  • Vahvistettua: Easycredit myöntää lainaa jopa 5 000 euroa ja päätös tulee heti. Sortter on suomalainen vertailupalvelu. Maksuhäiriömerkintä säilyy 2–3 vuotta. (Kuluttajaliitto (kuluttajien oikeuksien edunvalvoja))
  • Vahvistettua: Positiiviseen luottotietorekisteriin ei tallenneta maksuhäiriöitä, mutta yli 60 päivän viivästys näkyy. (Kuluttajaliitto (kuluttajien oikeuksien edunvalvoja))
  • Epävarmaa: Foster Financen todelliset lainaehdot yksityisasiakkaille eivät ole laajasti dokumentoituja. (Lafingo (lainanvälityspalvelu))
  • Epävarmaa: Maksuhäiriöisten hyväksymisprosentti Foster Financella on epäselvä – markkinointi mainostaa 2 %:n korkoa, mutta se koskee liiketoimintaa. (Smartfinance.fi (lainatietoportaali))

Aiheeseen liittyvää: **Remember-laina: vertaa korkoja, ehtoja ja kokemuksia** · **Bluestep Laina maksuhäiriöisille – kokemukset ja ehdot**

Lisälähteet

sortter.fi, pika-laina.fi, pika-lainaa.fi, paivantausta.fi, 44finance.com

Jos harkitset Foster lainaa, kannattaa lukea tarkemmin Foster laina kokemuksia ennen päätöksen tekemistä.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on Foster laina?

Foster Finance on lainantarjoaja, joka mainostaa liiketoimintalainoja 2 %:n korolla. Yksityishenkilöiden kulutusluotoista ei ole julkista tietoa. Lainaa haetaan verkossa, ja päätös tulee nopeasti.

Miten Foster Finance eroaa Fellow Financesta?

Foster Finance keskittyy liiketoimintalainoihin, kun Fellow Finance on vertaislainapalvelu, jossa sijoittajat rahoittavat lainat. Fellow Financessa korot määräytyvät tarjousten perusteella ja se sopii myös yksityishenkilöille.

Voinko saada lainaa ilman luottotietoja?

Mahdollista, mutta vaikeaa. Osa lainantarjoajista käsittelee hakemuksen yksilöllisesti (Sinunpankki.fi (lainatietoa tarjoava sivusto)). Svea Bank myöntää vakuudellista lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta (Lafingo (lainanvälityspalvelu)). Ennen lainaa kannattaa hakeutua velkaneuvontaan.

Mikä on paras tapa vertailla lainoja?

Käytä vertailupalvelua kuten Sortteria, joka kokoaa tarjouksia useilta lainantarjoajilta yhdellä hakemuksella. Näin vältät turhat luottotietotarkistukset ja näet korkoerot kerralla.

Saako lainaa maksuhäiriömerkinnällä?

Yleensä ei, mutta poikkeuksia on. Yksittäinen, vanha tai pieni merkintä ei automaattisesti estä lainaa (Sinunpankki.fi (lainatietoa tarjoava sivusto)). Vakuudellinen laina tai vertaislaina voi olla vaihtoehto, ja velkaneuvonta auttaa.

Miten nopeasti lainapäätös saadaan?

Nopeimmillaan päätös tulee 5 minuutissa, kuten Easycreditillä. Useimmissa palveluissa päätös tulee saman päivän aikana. Vertailupalveluissa päätös voi kestää muutaman tunnin.

Mitä tuloja tarvitaan 200 000 euron lainaan?

Näin suureen summaan tarvitaan vakuudet ja vakaat tulot. Tyypillisesti lainanhoitokulut saavat olla enintään 30–40 % nettotuloista. Maksuhäiriömerkinnällä tällaisen lainan saaminen on erittäin epätodennäköistä perinteisestä pankista.

Summa summarum: maksuhäiriömerkintä ei ole elinkautinen tuomio rahoitukselle, mutta se vaatii fiksua vertailua ja realistisia odotuksia. Velkaneuvonta on ilmaista, ja vertailupalvelu säästää sekä aikaa että hermoja. Foster Financen 2 %:n korko kuulostaa houkuttelevalta, mutta se on suunnattu yrityksille – yksityishenkilön kannattaa katsoa ensin Sortteria, Fellow Financea tai vakuudellista Svea Bankin lainaa. Suomen lainamarkkinassa maksuhäiriöiselle hakijalle selkein polku on: vertaile ensin, hae vasta sitten.

Tämä opas auttaa maksuhäiriöistä hakijaa löytämään oikean lainan – ilman turhia luottotietokolhuja.