ASP-laina kilpailutus – Kilpailuta ASP-laina ilmaiseksi

ASP-lainan voi kilpailuttaa useista pankeista ennen lainan nostamista tai sen jälkeen. Säästötietoa ei tarvitse siirtää samaan pankkiin lainan kanssa. Kilpailutus voi tuoda edullisemman marginaalin, sillä Nordeassa ASP-lainan valtiontakaus kattaa enintään 25 prosenttia lainasta. Vertailun avulla varmistat, että saat parhaan koron ensiasuntoosi.

ASP-tilin kuukausittainen talletusraja: 4500 € · Kilpailutettavat pankit: Nordea, Danske Bank · Valvoja: Finanssivalvonta · Kohderyhmä: ensiasunnon ostajat

ASP-lainan kilpailutuksessa vertailtavat pankit tarjoavat erilaisia marginaaleja ja palveluehtoja. Alla oleva taulukko auttaa hahmottamaan tyypillisiä eroja lainavaihtoehtojen välillä.

Voiko ASP-lainaa kilpailuttaa?

Kyllä, ASP-lainaa voi kilpailuttaa useista pankeista. Etua.fi-palvelun kautta voi lähettää yhden hakemuksen ja saada tarjouksia useilta pankeilta samalla kertaa. Pankit kilpailuttavat lainan ennen nostamista tai sen jälkeen, jos haluat siirtää lainan toiseen pankkiin.

ASP-lainan etuna on, että säästötietoa ei tarvitse siirtää samaan pankkiin lainan kanssa. ASP-tilin voi pitää alkuperäisessä pankissa ja ottaa lainan toisesta pankista. Tämä antaa vapauden vertailla marginaaleja ilman, että säästöbonus häviää.

Finanssivalvonta valvoo pankkien lainatoimintaa ja varmistaa, että kuluttajille annetaan riittävät tiedot lainan ehdoista.

Miten kilpailutat ASP-lainan?

ASP-lainan kilpailutus tapahtuu seuraavasti: täytä yksi hakemus vertailupalvelussa, vastaanota tarjouksia useilta pankeilta, vertaile marginaaleja ja palveluehtoja, ja valitse edullisin vaihtoehto. Hakemus ei velvoita ottamaan lainaa, joten vertailu on riskitöntä.

Muista tarkistaa myös pankin asiakasedut, kuten palkkiot, tilinhoitomaksut ja mahdolliset ilmaiset palvelut. Nordeassa ASP-lainan valtiontakaus kattaa enintään 25 prosenttia lainasta, mikä pienentää pankin riskiä ja voi johtaa edullisempaan marginaaliin.

Kannattaako lainoja kilpailuttaa?

Kyllä, lainojen kilpailuttaminen kannattaa lähes aina. ASP-lainan koroissa voi säästää tuhansia euroja koko laina-ajalta pelkän marginaalieron vuoksi. Esimerkiksi 0,2 prosenttiyksikön ero 200 000 euron lainassa tarkoittaa noin 10 000–15 000 euron säästöä 20 vuoden aikana.

ASP-lainan edut verrattuna tavalliseen asuntolainaan ovat merkittäviä: valtiontakaus enintään 25 prosenttia, korkotuki 10 vuodeksi ja verottomat korot säästötilille. Ilman ASP-tiliä valtion takaus on enintään 85 prosenttia asunnon arvosta, kun ASP-lainalla pankki voi lainata jopa 90 prosenttia.

ASP-lainan hyödyt

• Valtiontakaus: enintään 25 prosenttia lainasta maksutta (Nordea)
• Korkotuki: valtion korkotuki 10 vuodeksi (Nordea)
• Säästöbonus: verottomat korot ASP-säästötilille (Summarum)
• Korkeampi lainaprosentti: jopa 90 prosenttia asunnon arvosta (Etua.fi)

Kuinka usein lainat kannattaa kilpailuttaa?

ASP-laina kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti, erityisesti kun korkotaso muuttuu tai kun lainanhoitotilanteesi paranee. Monet asuntolainan ottajat tarkistavat lainansa vuosittain tai parin vuoden välein. ASP-lainan kanssa kilpailutus on erityisen relevanttia, jos olet säästänyt riittävästi ja olet siirtymässä ASP-tililtä lainan nostovaiheeseen.

Finanssivalvonta suosittelee, että kuluttajat vertailevat lainatarjouksia aktiivisesti ja pyytävät selkeät tiedot todellisesta vuosikorosta ennen päätöksentekoa.

ASP-lainan tapauksessa

ASP-lainan kilpailutuksen aikataulu riippuu tilanteestasi: ennen ASP-lainan nostamista kannattaa vertailla tarjouksia, kun olet saavuttanut 10 prosentin säästötavoitteen. Jos sinulla on jo ASP-laina, kilpailuta se uudelleen markkinakorkojen laskiessa tai kun pankkisi marginaali vaikuttaa korkealta muihin pankkeihin verrattuna.

Yhteisen ASP-tilin avulla kaksi säästäjää voi yhdistää voimansa ja saada suuremman lainan. Kahden ASP-tilin käyttäminen yhteiseen asuntoon nostaa korkotukilainan enimmäismäärää 50 prosenttia. Tämä kannattaa huomioida kilpailutuksessa.

Voiko lainan kilpailuttaa?

Kyllä, lainan voi kilpailuttaa myös sen nostamisen jälkeen. ASP-lainan siirtäminen toiseen pankkiin on mahdollista, vaikka laina olisi jo nostettu. Tällöin uusi pankki ostaa vanhan lainan ja jatkaa sen hoitamista uusilla ehdoilla.

Siirtovaiheessa kannattaa huomioida mahdolliset irtisanomiskulut ja uuden lainan nostomaksut. Jotkut pankit tarjoavat kilpailutuksen yhteydessä kampanjahintoja, jotka voivat kattaa siirtokulut.

Paljonko saa lainaa tuloilla?

ASP-lainan määrä riippuu useista tekijöistä: ASP-tilin säästösumma, asunnon hinta, hakijoiden tulot ja muut velat. ASP-lainan enimmäismäärä vaihtelee myös asunnon sijainnin mukaan.

2500 tuloilla

Kuukausitulolla 2500 euroa netto saat todennäköisesti lainapäätöksen, jos muut velat ovat vähäiset ja luottohistoria kunnossa. Tarkka lainasumma riippuu pankin arviosta maksukyvystä. Nordea ja muut pankit käyttävät laskelmissaan tulojen lisäksi asumiskustannuksia ja velkaantumisastetta.

3000 tuloilla

3000 euron kuukausitulolla lainakapasiteetti kasvaa merkittävästi. Pankit arvioivat tyypillisesti, että lainan lyhennys saa olla enintään 30–40 prosenttia kuukausituloista. Tämä tarkoittaa, että 3000 euron tulolla kuukausilyhennys voisi olla noin 900–1200 euroa ennen veroja.

1500 tuloilla

1500 euron tulolla ASP-lainan saaminen on haastavaa ilman toista hakijaa tai merkittävää säästösummaa. Pankit vaativat riittävän maksukyvyn, ja pienillä tuloilla lainan hyväksyntä riippuu paljon kokonaistilanteesta. Yhteishakijan lisääminen parantaa mahdollisuuksia merkittävästi.

”ASP-lainan valtiontakaus kattaa enintään 25 prosenttia lainasta, mikä pienentää pankin riskiä ja mahdollistaa edullisemman marginaalin hakijalle.”

– Nordea

”Kuluttajan kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa, ei pelkkää marginaalia. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset.”

– Finanssivalvonta

Usein kysytyt kysymykset

Aiheeseen liittyvää: Yhteinen ASP-tili pariskunnalle | Ensiasunnon osto-opas