ASP-lainan enimmäismäärä on vuoden 2025 ohjeistuksen mukaan enintään 230 000 euroa yhdelle lainansaajalle suurissa kunnissa ja 160 000 euroa muissa kunnissa. Kahden saajan yhteinen enimmäismäärä on 345 000 euroa suurissa kunnissa. Kokonaisrahoitus on rajattu 90 prosenttiin asunnon kauppahinnasta. Käymme läpi kuntakohtaiset rajat, kelpoisuusehdot ja hakemisen vaiheet.
230 000 € – maksimi yhdelle saajalle suurissa kunnissa |
160 000 € – maksimi yhdelle saajalle muissa kunnissa |
345 000 € – maksimi kahdelle saajalle suurissa kunnissa |
240 000 € – maksimi kahdelle saajalle muissa kunnissa |
90 % – lainan enimmäisosuus kauppahinnasta
Pikakatsaus
- ASP-tilin voi avata 15–39-vuotias, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa (Suomi.fi (Valtiokonttorin asiointipalvelu)).
- Yhden saajan enimmäismäärä on 230 000 € suurissa kunnissa ja 160 000 € muissa kunnissa (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija)).
- Kahden saajan enimmäismäärä on 345 000 € suurissa kunnissa ja 240 000 € muissa kunnissa (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija)).
- Pankkien korkomarginaalit ja lisälainan ehdot eivät ole julkisesti vertailtavissa.
- Korkotukilainan ja lisälainan lopullinen jako määräytyy pankkikohtaisesti.
- Säästöprofiilin vaikutus lainaehtoihin vaihtelee pankkien välillä.
- Finanssivalvonta valvoo pankkien luotonantokäytäntöjä ja maksukyvyn arviointia (Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja)).
- ASP-järjestelmän korkotuki on sidottu valtion talousarvioon. (Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja))
- ASP-tilin avaus on mahdollista vain ennen 40-vuotissyntymäpäivää. (Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja))
- Tarkista kotikuntasi enimmäismäärä ennen asuntoneuvotteluja.
- Avaa ASP-tili pankissa, joka tarjoaa kilpailukykyisen korkotarjouksen.
- Aseta säästötavoitteeksi vähintään 10 % asunnon hinnasta.
| Fakta | Arvo |
|---|---|
| Tilin avausikä | 15–39 vuotta (Suomi.fi (Valtiokonttorin asiointipalvelu)) |
| Aiempi omistus | Ei vähintään 50 % omistusosuutta asunnosta |
| Suuret kunnat | Espoo, Helsinki, Kauniainen, Oulu, Tampere, Turku, Vantaa |
| Maksimi, 1 saaja, suuret kunnat | 230 000 € |
| Maksimi, 1 saaja, muut kunnat | 160 000 € |
| Maksimi, 2 saajaa, suuret kunnat | 345 000 € |
| Maksimi, 2 saajaa, muut kunnat | 240 000 € |
| Lainan enimmäisosuus kauppahinnasta | 90 % (Valtiokonttori (ohje asuntosaastolainoitukseen)) |
| Korkotukilaina | Valtion korkotuki, edellyttää ASP-säästämistä |
| Hallinnointi | Valtiokonttori |
Lähde: Valtiokonttori, ASP-säästäminen ja ASP-laina
Näin tiedot on valittu
- Viralliset ensisijaiset lähteet. Luvut on tarkistettu Valtiokonttorin ja viranomaisten ohjeista.
- Kuntakohtaisuus. Enimmäismäärät on eritelty seitsemän suuren kunnan ja muiden kuntien osalta.
- Rahoitusrakenne. Korkotukilainan, lisälainan ja 90 prosentin kokonaisrajan yhdistelmä on huomioitu.
- Hakijan soveltuvuus. Ikä-, omistus- ja säästöehdot on kuvattu ensiasunnon ostajan kannalta.
- Ajantasaisuus. Tiedot vastaavat vuoden 2025 ohjeistusta.
ASP-lainan kelpoisuusehdot
| Ikä tilin avaushetkellä | 15–39 vuotta (Suomi.fi (Valtiokonttorin asiointipalvelu)) |
| Aiempi asunnonomistus | Ei vähintään 50 % omistusosuutta aiemmasta asunnosta |
| Lahjana tai perintönä saatu osuus | Ei estä tilin avaamista (Suomi.fi (Valtiokonttorin asiointipalvelu)) |
| Säästövaatimus | Vähintään 10 % asunnon kauppahinnasta |
| Asunnon käyttötarkoitus | Oma vakituinen asunto |
Mikä on ASP-lainan enimmäismäärä?
Valtiokonttorin mukaan ASP-lainan enimmäismäärä on sidottu asunnon sijaintikuntaan eikä esimerkiksi hakijan tulotasoon (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija)). Korkotukilainan asuntokohtainen enimmäismäärä on kuntakohtainen, joten sama hakija voi saada eri summan riippuen siitä, mihin kuntaan asunto on ostamassa.
Pyydä pankiltasi lainatarjous, jossa korkotukilainan osuus on laskettu oman kuntasi enimmäismäärän mukaan.
Nämä seitsemän kuntaa kuuluvat korkeimman enimmäismäärän piiriin
- Espoo, Helsinki, Kauniainen, Oulu, Tampere, Turku ja Vantaa: 230 000 € (1 saaja) / 345 000 € (2 saajaa) (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija))
- Kaikki muut kunnat: 160 000 € (1 saaja) / 240 000 € (2 saajaa) (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija))
Ympäristöministeriö perustelee porrastusta alueellisilla asuntohintatasoilla: suurissa kaupungeissa hinnat ovat korkeammat, joten myös lainakatto on asetettu korkeammalle (Ympäristöministeriö (asuntopolitiikan ministeriö)). Ero on merkittävä: Helsingissä yhden hakijan katto on 70 000 euroa korkeampi kuin muissa kunnissa.
Vertaa oman kuntasi rajaa Valtiokonttorin ajantasaiseen listaan ennen asuntotarjouksen jättämistä.
Ikä- ja omistusehdot: kuka voi avata ASP-tilin?
- Ikä: 15–39 vuotta tilin avaushetkellä (Suomi.fi (Valtiokonttorin asiointipalvelu)).
- Omistusehto: ei aiempaa vähintään 50 %:n omistusta asunnosta.
- Poikkeus: lahjana tai perintönä saadut määräosat eivät estä tilin avaamista.
Suomi.fi-palvelun ohjeen mukaan ASP-tiliä ei voi avata, jos henkilöllä on ollut aiemmin vähintään 50 prosentin omistus asunnosta (Suomi.fi (Valtiokonttorin asiointipalvelu)). Määräosat, jotka on saatu vastikkeetta esimerkiksi lahjana tai perintönä, eivät kuitenkaan estä ASP-tilin avaamista.
Jos omistushistoriaasi kuuluu esimerkiksi peritty määräosa isovanhempien asunnosta, varmista pankista, miten se vaikuttaa juuri sinun tilanteessasi.
Paljonko omaa säästöä ASP-lainaan tarvitaan?
Valtiokonttorin ohjeen mukaan ASP-lainan enimmäisrahoitus on 90 prosenttia asunnon kauppahinnasta tai kustannusarviosta (Valtiokonttori (ohje asuntosaastolainoitukseen)). Jos asunnon hinta on 230 000 euroa, omaa säästöä on oltava vähintään 23 000 euroa, ja sen lisäksi maksettavaksi tulee varainsiirtovero.
Aloita ASP-säästäminen heti tilin avauksen jälkeen, jotta 10 prosentin kertymä valmistuu suunniteltuun aikatauluun.
Korkotukilaina ja lisälaina – miten yhdistelmä toimii?
- Korkotukilaina: valtion korkotuen piirissä oleva osa, enimmäismäärä kuntakohtainen.
- Lisälaina: pankin myöntämä tavallinen laina korkotukilainan päälle.
- Yhdistelmän katto: 90 % asunnon kauppahinnasta (Valtiokonttori (ohje asuntosaastolainoitukseen)).
Valtiokonttorin ohjeen mukaan ASP-lainaan voi sisältyä korkotukilaina ja mahdollinen lisälaina, mutta kokonaisuus ei saa ylittää 90 prosentin rajaa (Valtiokonttori (ohje asuntosaastolainoitukseen)). Korkotukilainan asuntokohtainen enimmäismäärä on kuntakohtainen, joten lisälainan tarve riippuu sekä asunnon hinnasta että kunnan rajasta.
Pyydä pankilta kirjallinen tarjous, jossa korkotukilainan ja lisälainan osuudet on eritelty erikseen, ja vertaile tarjousten todellisia vuosikorkoja.
Esimerkki: näin enimmäismäärä vaikuttaa rahoitukseen
| Asunnon hinta | Sijainti | Oma säästö (10 %) | Korkotukilaina (max) | Lisälainan tarve |
|---|---|---|---|---|
| 200 000 € | Helsinki | 20 000 € | 180 000 € | 0 € |
| 200 000 € | Rovaniemi | 20 000 € | 160 000 € | 20 000 € |
| 300 000 € | Tampere (2 saajaa) | 30 000 € | 270 000 € | 0 € |
| 300 000 € | Rovaniemi (2 saajaa) | 30 000 € | 240 000 € | 30 000 € |
Esimerkkilaskelmat perustuvat Valtiokonttorin enimmäismääriin ja 90 prosentin rahoitusosuuteen (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija)).
Tarkista omassa pankissasi, millä ehdoilla lisälainan osuus voidaan myöntää.
Miten ASP-lainaa haetaan?
- Avaa ASP-tili pankissa.
- Säästä tilille vähintään 10 % asunnon hinnasta.
- Etsi asunto ja tarkista kunnan enimmäismäärä.
- Hae ASP-lainaa pankista, jossa ASP-tilisi on.
- Toimita kauppakirja pankille lainan viimeistelyä varten.
ASP-laina on tarkoitettu oman vakituisen asunnon hankintaan, ja sen hallinnoinnista vastaa Valtiokonttori (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija)). Pankkien luotonantoa ja maksukyvyn arviointia valvoo Suomessa Finanssivalvonta (Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja)).
Varaa pankkiaika jo ennen asunnon etsintää, jotta tiedät oman maksimimääräsi ja säästötavoitteesi.
Vahvistetut faktat
- ASP-tilin avausikä on 15–39 vuotta, eikä aiempi vähintään 50 %:n omistus ole sallittu (Suomi.fi (Valtiokonttorin asiointipalvelu)).
- Enimmäismäärä on 230 000 € / 160 000 € yhdelle saajalle ja 345 000 € / 240 000 € kahdelle saajalle (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija)).
- Lainan enimmäisosuus on 90 % kauppahinnasta (Valtiokonttori (ohje asuntosaastolainoitukseen)).
Mikä on epäselvää
- Pankkien korkomarginaalit vaihtelevat, eikä niitä julkaista keskitetysti.
- Lisälainan saatavuus riippuu pankin omasta luottopolitiikasta.
- Säästöajan pidentäminen voi parantaa tarjousta, mutta vaikutusta ei ole kirjattu lakiin.
”ASP-lainan enimmäismäärä riippuu asunnon sijaintikunnasta. Seitsemässä suurimmassa kunnassa raja on 230 000 euroa yhdelle lainansaajalle ja 160 000 euroa muissa kunnissa.”
– Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija)
”ASP-säästäminen on ensiasunnon ostajalle suunnattu tukimuoto, jossa korkotukilainan asuntokohtainen enimmäismäärä on kuntakohtainen.”
”Pankin on arvioitava asiakkaan maksukyky ja luottoon liittyvät riskit ennen luottopäätöksen tekemistä.”
– Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja)
s-pankki.fi, danskebank.fi, s-pankki.fi, s-pankki.fi, omasp.fi, valtiokonttori.fi, nordea.fi, yit.fi
Usein kysytyt kysymykset ASP-lainan maksimista
Mikä on ASP-lainan enimmäismäärä 2025?
Yhdelle lainansaajalle enimmäismäärä on 230 000 euroa Helsingissä, Espoossa, Vantaalla, Kauniaisissa, Tampereella, Turussa ja Oulussa. Muissa kunnissa raja on 160 000 euroa. Kahdelle saajalle vastaavat luvut ovat 345 000 ja 240 000 euroa (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija)).
Voiko ASP-lainaa saada yli 230 000 euroa?
Ei korkotukilainana. Korkotukilainan asuntokohtainen enimmäismäärä on kuntakohtainen, ja suurissa kunnissa se on yhdelle saajalle 230 000 euroa. Mahdollinen lisälaina voidaan myöntää korkotukilainan päälle, mutta kokonaisrahoitus ei saa ylittää 90 % asunnon kauppahinnasta (Valtiokonttori (ohje asuntosaastolainoitukseen)).
Mitkä kunnat kuuluvat korkeimman enimmäismäärän piiriin?
Espoo, Helsinki, Kauniainen, Oulu, Tampere, Turku ja Vantaa. Näissä kunnissa yhden saajan maksimi on 230 000 euroa ja kahden saajan 345 000 euroa (Ympäristöministeriö (asuntopolitiikan ministeriö)).
Voiko ASP-tilin avata yli 39-vuotiaana?
Ei. ASP-tilin voi avata pankissa, jos henkilö on 15–39-vuotias eikä ole aiemmin omistanut asuntoa (Suomi.fi (Valtiokonttorin asiointipalvelu)). Ikäehto tarkistetaan tilin avaushetkellä.
Paljonko omaa säästöä ASP-lainaan tarvitaan?
ASP-lainalla voi rahoittaa enintään 90 % asunnon kauppahinnasta, joten omaa säästöä tarvitaan vähintään 10 %. Esimerkiksi 200 000 euron asunnossa oma osuus on vähintään 20 000 euroa (Valtiokonttori (ohje asuntosaastolainoitukseen)).
Estääkö aiempi asunnon omistus ASP-tilin avaamisen?
Vähintään 50 prosentin omistusosuus asunnosta estää ASP-tilin avaamisen. Sen sijaan lahjana tai perintönä vastikkeetta saadut määräosat eivät ole este (Suomi.fi (Valtiokonttorin asiointipalvelu)).
Saako ASP-lainaan valtion korkotukea?
Kyllä. ASP-laina koostuu korkotukilainasta ja mahdollisesta lisälainasta. Valtio maksaa korkotukea pankille, ja järjestelmää hallinnoi Valtiokonttori (Valtiokonttori (ASP-järjestelmän hallinnoija)).
Lue myös: ASP-lainan ikäraja 2025 | Koroton ensilaina – vertaa parhaat tarjoukset ja vältä yllätykset