Asunnon ostaminen puoliksi onnistuu monella tavalla – omistusosuus voidaan jakaa tasan 50/50 tai eri suhteissa, esimerkiksi 60/40. Varainsiirtovero on 2 % ensiasunnosta ja 4 % muista asunto-osakkeista (Verohallinto, 2025). Tässä oppaassa käymme läpi omistussuhteiden merkitsemisen, yhteisen asuntolainan riskit ja käytännön askeleet, jotta yhteinen sijoitus ei muutu riidaksi eron tai kuoleman sattuessa.
Tyypillinen ensiasunnon kauppahinta Suomessa: n. 200 000 € (2024) |
Varainsiirtovero asunto-osakkeesta: 2 % (ensiasunto) tai 4 % (muut) |
Asuntolainojen keskikorko: n. 3,5 % (2025 alku) |
Yleisin omistussuhde avopuolisoilla: 50/50 |
Asuntolainahakemusten hyväksyntäprosentti: arviolta 70–80 % luottotiedoilleen
Pikakatsaus
Vahvistetut faktat
- Asunnon ostaminen puoliksi tarkoittaa yhteistä omistusta, joka voidaan jakaa tasan (50/50) tai eri suhteissa. (OP Media)
- Yhteisvastuullisessa asuntolainassa molemmat ovat vastuussa koko lainasta, ei vain omasta osuudesta (OP Media).
- Varainsiirtovero on 2 % ensiasunnosta ja 4 % muista asuinhuoneistoista (2025 säännöt, Vero.fi).
Mikä on epäselvää
- Miten omistusosuudet vaikuttavat verotukseen, jos toinen maksaa lainaa enemmän?
- Mitä tapahtuu omistukselle eron tai toisen kuoleman jälkeen ilman erillistä sopimusta?
Aikajanasignaali
- Asuntomarkkinoilla korkojen lasku vuonna 2025–2026 voi vaikuttaa yhteisen lainan houkuttelevuuteen. (Finanssivalvonta, FIVA)
- Suomen Pankki on varoittanut kotitalouksien velkaantumisesta – yhteisen lainan riskit on ymmärrettävä (Finanssivalvonta, FIVA).
- Finanssivalvonta (FIVA) ohjeistaa pankkeja arvioimaan lainanhoitokykyä yhteisvastuullisissa lainoissa. (Finanssivalvonta, FIVA)
Mitä seuraavaksi
- Keskustele puolisosi kanssa omistusosuuksista ja lainanjakotavoista ennen kauppaa.
- Pyydä pankilta lainatarjous yhteisvastuullisella lainalla ja vertaa sitä erillisiin lainoihin.
- Laadi kirjallinen sopimus (avopuolisoiden kannattaa harkita avioehtoa tai osakassopimusta).
Voiko puoliso ostaa puolet asunnosta?
Kyllä, asunnon ostaminen puoliksi on mahdollista, ja omistusosuus voidaan merkitä kauppakirjaan esimerkiksi 50/50 tai vaikka 60/40. Omistussuhteen pitäisi vastata rahoitussuhdetta – jos toinen maksaa 60 % hinnasta, omistusosuus kannattaa kirjata samassa suhteessa (Vero.fi).
Miten omistusosuus merkitään kauppakirjaan?
Omistusosuus voidaan kirjata murto-osina (esim. 40/60) tai prosentteina suoraan kauppakirjaan. Heimerin oppaan mukaan tämä on yleisin tapa varmistaa, että molempien oikeudet ovat selvät.
Mitä eroa on avoliiton ja avioliiton omistussuhteilla?
Avoliitossa kumpikin omistaa oman nimensä mukaisen omaisuuden, eikä avoliiton päättyessä automaattisesti toimiteta omaisuuden ositusta (Suomi.fi). Avopuolisolla ei ole automaattista oikeutta toisen omaisuuteen ilman erillistä sopimusta. Jos toinen maksaa lainaa enemmän, kannattaa tehdä kirjallinen sopimus omistusosuuksista.
Vinkki: Laadi avopuolisoiden kesken kirjallinen sopimus, jossa todetaan omistussuhteet ja lainanhoitovastuu. Minilex suosittelee tätä erityisesti silloin, kun toinen maksaa lainasta isomman osan.
Kannattaako ottaa yhteinen asuntolaina?
Yhteinen asuntolaina on usein helpoin tapa rahoittaa yhteinen asunto, mutta siinä on merkittäviä riskejä. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA).
Mitä tarkoittaa yhteisvastuullinen laina?
Yhteisvastuullinen laina tarkoittaa, että molemmat velalliset ovat vastuussa koko lainasta, ei vain omasta osuudesta. OP Median mukaan pankit vaativat yleensä molempien allekirjoituksen, ja jos toinen ei pysty maksamaan, toinen joutuu kattamaan koko lainan.
Millaiset tulot tarvitaan 300 000 euron lainaan?
Pankit suosittavat, että lainanhoitokulut eivät ylitä 30–40 % nettotuloista. 300 000 euron lainan korkoineen vaatii yleensä vähintään 50 000 euron yhteiset vuositulot. Suomen Pankin tilastojen mukaan keskimääräinen asuntolainan koko on noin 150 000 €, joten 300 000 € on tavallista suurempi.
Päätös: Hae lainatarjouksia useammalta pankilta – korkoero voi olla jopa 0,5–1 %-yksikköä. Finanssivalvonta kehottaa vertailemaan todellista vuosikorkoa.
Mitä kannattaa ottaa huomioon asuntoa ostaessa?
Ennen kauppaa kannattaa selvittää kaikki kulut, tarkastaa asunto ja arvioida markkinatilanne. Tässä käytännön tarkistuslista.
Mitä kuluja asunnon ostamisesta tulee?
Ostajan kulut: varainsiirtovero (2 % ensiasunnosta, 4 % muut), lainan avausmaksu (0,5–1 % lainasummasta), mahdollinen kuntotarkastus (500–1000 €) ja isännöitsijäntodistus (50–150 €). OP Median mukaan nämä kulut kannattaa budjetoida etukäteen.
Miten tarkistaa asunto ennen ostoa?
Kuntotarkastus on suositeltavaa erityisesti vanhemmissa taloyhtiöissä, vaikka se ei ole pakollinen. Vertaa hintoja muihin myynnissä oleviin samanlaisiin kohteisiin – Etua.fi (julkaisija) auttaa lainavertailussa. Suomen Pankki (Suomen Pankki) seuraa asuntojen hintakehitystä.
Kannattaako ostaa asunto vuonna 2026?
Korkotason odotetaan laskevan edelleen vuonna 2026, mikä lisää asuntolainan houkuttelevuutta. Finanssivalvonta varoittaa kuitenkin kotitalouksien velkaantumisesta – oman lainanhoitokyvyn arviointi on tärkeää. Jos löydätte sopivan kohteen ja pystytte kattamaan lainakulut stressitestissä, ostaminen voi olla järkevää.
Vahvistetut faktat
- Yhteisvastuullinen laina tarkoittaa, että molemmat vastaavat koko lainasta (Finanssivalvonta).
- Asunto-osakkeen omistusosuus voidaan merkitä kauppakirjaan jakamalla se esim. 50/50, 60/40 tai 80/20 (OP Media).
- Varainsiirtovero on 2 % ensiasunnolle ja 4 % muille (Tilastokeskus, Verohallinto).
Mikä on epäselvää
- Tarkka korkotaso tulevaisuudessa riippuu Euroopan keskuspankin päätöksistä.
- Lainan hyväksymisen ehdot vaihtelevat pankeittain (esim. vaadittavat tulot, luottotiedot).
”Yhteisvastuullinen laina on riski: jos toinen velallinen ei pysty maksamaan, toinen joutuu vastaamaan koko velasta. Tämän vuoksi pankkien on arvioitava lainanhoitokykyä erityisen tarkasti.”
– Finanssivalvonta (FIVA)
”Avoliitossa omaisuus ei automaattisesti kuulu molemmille. Yhteisen asunnon ostaminen edellyttää aina selkeää sopimusta omistussuhteista.”
”Suomen Pankki on varoittanut kotitalouksien velkaantumisesta – yhteislainan ottajien tulisi varautua korkojen nousuun ja elämäntilanteen muutoksiin.”
op-media.fi, is.fi, op.fi, taloustaito.fi, ceflonline.net, suomi.fi, finlex.fi
Usein kysytyt kysymykset
Millä tuloilla 300 000 lainaa?
Pankit suosittavat, että lainanhoitokulut eivät ylitä 30–40 % nettotuloista. 300 000 euron lainan korkoineen vaatii yleensä vähintään 50 000 euron yhteiset vuositulot.
Onko asunnon ostaminen järkevää?
Se riippuu asunnon hinnasta, oman pääoman määrästä ja korkotasosta. Yleensä pitkäaikainen asuminen omistusasunnossa on taloudellisesti kannattavampaa kuin vuokra, mutta nykytilanteessa kannattaa vertailla.
Paljonko alle pyyntihinnan kannattaa tarjota?
Hintaneuvottelussa voi yleensä tarjota 5–10 % alle pyyntihinnan, mutta markkinatilanne vaikuttaa. Kilpailluilla alueilla tarjoukset voivat olla lähellä pyyntiä.
Voiko puoliso ostaa puolet asunnosta?
Kyllä, omistusosuus voidaan jakaa haluamallasi tavalla, ja se merkitään kauppakirjaan.
Kannattaako ostaa asunto 2026?
Korkotason odotetaan laskevan, mikä parantaa lainan saantia. Varmista kuitenkin oma lainanhoitokykysi stressitestillä.
Mitä tarkistaa asuntoa ostaessa?
Kuntotarkastus, isännöitsijäntodistus, vertailu muihin kohteisiin, sekä omistus- ja lainasopimusten ehdot.
Lue myös: Yhteinen laina toinen maksaa – lahjavero ja regressioikeus | Avioero, ositus ja asuntolaina – opas eron talousasioihin