Kyllä, asuntolainaa voi saada äitiyslomalla, kunhan maksukykysi on riittävä. Pankit huomioivat Kelan vanhempainpäivärahan tulona, mikä voi olla noin 70 prosenttia aiemmista ansiotuloistasi. Tässä oppaassa käyt läpi konkreettiset keinot parantaa mahdollisuuksiasi, pankkien vertailun ja tarkat kelpoisuusehdot.
Äitiysloman kesto (Kela): 105 arkipäivää |
Kelan päiväraha keskimäärin: n. 70 % ansiotuloista |
Asuntolainan keskikorko 2025: 4,5 % |
Lainan enimmäismäärä: 85 % asunnon hinnasta |
Lyhennysvapaa enintään: 12 kk (useimmat pankit)
Pikakatsaus
- Suomessa asuntolainan enimmäiskoko on yleensä 70–85 % asunnon arvosta (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta valvoo pankkien lainanantokäytäntöjä. (Finanssivalvonta)
- Äitiysloman aikana pankki huomioi Kelan vanhempainpäivärahan tulona. (Finanssivalvonta)
- Eri pankkien suhtautuminen äitiyslomaan voi vaihdella merkittävästi.
- Tarkka vähimmäistuloraja riippuu lainasummasta ja menoista.
- Miten pitkä työhistoria ennen äitiyslomaa vaaditaan?
- Finanssivalvonta julkaisee määräajoin ohjeita lainanannosta (Finanssivalvonta).
- Vuoden 2024 alussa voimaan tullut kuluttajaluottodirektiivi vaikuttaa lainaprosesseihin. (Finanssivalvonta)
- Korkotason muutokset vaikuttavat maksukykyyn. (Finanssivalvonta)
- Laske oma maksukykysi ja tulot äitiyslomalla.
- Vertaile pankkien tarjouksia ja kysy erityisehtoja äitiysloman osalta.
- Hanki tarvittavat vakuudet tai säästöt.
| Avaintieto | Arvo |
|---|---|
| Lainasumma | Keskimääräinen asuntolaina Suomessa on noin 150 000 € |
| Tyypillinen korko | Tällä hetkellä (2025) noin 4–5 % vuodessa |
| Takaisinmaksuaika | Yleensä 20–30 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Riippuu lainasummasta, yleensä vähintään 1500–2000 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Useimmat pankit eivät myönnä lainaa, jos luottotiedoissa on maksuhäiriöitä |
| Hakuaika | Normaalisti 1–4 viikkoa |
| Vakuus | Asunto tai muu vakuus, usein 70–85 % lainasta |
| Oman rahan osuus | Suositellaan 10–15 % asunnon hinnasta |
| Lainan kustannukset | Avausmaksu 0–500 €, toimitusmaksu 0–300 € |
Lainaehdot
| Vähimmäistulot | vähintään 1500 €/kk (riippuu lainasummasta) |
| Työsuhteen kesto | pysyvä työsuhde ennen äitiyslomaa |
| Luottotiedot | puhtaat luottotiedot |
| Omarahoitusosuus | vähintään 10–15 % asunnon hinnasta |
| Vakuus | asunto tai muut vakuudet |
| Äitiysloman vaikutus | pankki huomioi Kelan päivärahan sekä puolison tulot |
Alla oleva vertailu näyttää, miten eri pankit suhtautuvat asuntolainaan äitiyslomalla. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut ja kertoo lainan todellisen hinnan.
| Pankki | Todellinen vuosikorko | Avausmaksu | Lainan määräalue | Takaisinmaksuaika | Maksun nopeus | Hyväksyy äitiyslomalla olevat |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nordea | 4,5–5,5 % | 0 € | 20 000–500 000 € | 5–30 v | 1–4 vk | Kyllä (lyhennysvapaa 6 kk maksutta) |
| OP | 4,6–5,6 % | 0–200 € | 20 000–600 000 € | 5–30 v | 1–4 vk | Kyllä (lyhennysvapaa elämäntilanteen mukaan) |
| Danske Bank | 4,7–5,7 % | 0–300 € | 20 000–400 000 € | 5–30 v | 2–4 vk | Kyllä (edellyttää maksukykyä) |
| S-Pankki | 4,6–5,6 % | 0 € | 20 000–350 000 € | 5–30 v | 1–4 vk | Kyllä (lyhennysvapaa haettavissa S-mobiilissa) |
| Säästöpankki | 4,8–5,8 % | 0–500 € | 20 000–500 000 € | 5–30 v | 1–4 vk | Kyllä (lyhennysvapaa haettava 3 vk–3 kk ennen) |
Saako äitiyslomalla asuntolainaa?
- Kyllä, asuntolainaa voi saada äitiyslomalla – pankit huomioivat Kelan vanhempainpäivärahan tulona (Nordea).
- Pankit huomioivat Kelan vanhempainpäivärahan tulona – se katsotaan säännölliseksi tuloksi, jos se on säännöllinen ja riittävä.
- Puolison tulot voivat parantaa mahdollisuuksia – yhteishakemuksessa molempien tulot lasketaan yhteen.
Kelan vanhempainpäiväraha on keskimäärin noin 70 prosenttia aiemmista ansiotuloistasi (Kela). Jos puolisosi on töissä, kotitalouden kokonaistulot ovat usein riittävät. Nordean mukaan lyhennysvapaan saa maksutta, kun sitä hakee vanhempainvapaalla ollessa enintään kuudeksi kuukaudeksi (Nordea). Tarkista aina oman pankkisi ehdot suoraan.
Seuraava askel: Pyydä tarjous vähintään kahdesta pankista ja kysy nimenomaan äitiysloman vaikutuksesta lainaehtoihin.
Milloin asuntolainaa ei myönnetä?
Yleisimmät syyt hylkäämiseen
- Liian korkea lainasuhde – yli 85 prosentin vakuusarvo voi estää lainan, ellei lisävakuuksia ole (Danske Bank).
- Riittämättömät tulot äitiyslomalla – jos Kelan päiväraha on alle 1500 €/kk ja puolisolla ei ole tuloja, lainaa ei välttämättä myönnetä.
- Maksuhäiriöt tai puutteelliset luottotiedot – useimmat pankit eivät hyväksy hakemusta, jos luottotiedoissa on maksuhäiriöitä.
Miten maksuhäiriöt vaikuttavat?
Finanssivalvonta valvoo pankkien lainanantokäytäntöjä – maksuhäiriömerkintä johtaa lähes poikkeuksetta hylkäävään päätökseen (Finanssivalvonta). Jos luottotiedoissasi on merkintöjä, odota niiden poistumista ennen hakemuksen jättämistä. Tarkista luottotietosi ennen lainahakemusta.
Seuraava askel: Tarkista omat luottotietosi ja varmista, ettei niissä ole maksuhäiriömerkintöjä.
Miksi en saanut asuntolainaa – ja mitä asialle voi tehdä?
Mitä tehdä, jos lainahakemus hylätään?
- Kysy pankilta perustelut – pyydä kirjallinen selvitys hylkäyksen syistä.
- Hae uutta lainaa toisesta pankista – eri pankit soveltavat eri kriteerejä (OP).
- Paranna maksukykyä tai hanki lisävakuuksia – esimerkiksi vanhempien takaus voi auttaa.
Miten parantaa hakemusta?
Jos hylkäyksen syy on riittämättömät tulot, odota kunnes palaat töihin tai hanki sivutuloja. Jos syy on liian korkea lainasuhde, lisää omarahoitusosuuttasi. Danske Bankin mukaan asuntolainaa voi saada täysi-ikäinen, pysyvästi Suomessa asuva henkilö, joka pystyy huolehtimaan lainan takaisinmaksusta (Danske Bank).
Seuraava askel: Odota 2–3 kuukautta, paranna hakemustasi ja hae uudelleen toisesta pankista.
Mikä vaikuttaa asuntolainan saamiseen?
Tulot ja menot
Maksukyky on tärkein tekijä. Pankki arvioi, jääkö sinulla riittävästi rahaa elämiseen lainanlyhennyksen jälkeen. KKV:n mukaan uusien asuntolainojen korko sovitaan tavallisimmin pankkien prime-korkoihin tai euribor-korkoihin (Kilpailu- ja kuluttajavirasto). Kokonaiskorko sisältää viitekoron lisäksi pankin asiakaskohtaisesti määrittelemän marginaalin (KKV).
Luottotiedot
Puhtaat luottotiedot parantavat mahdollisuuksia merkittävästi. Finanssivalvonnan mukaan pankkien on arvioitava luottokelpoisuus huolellisesti ennen lainapäätöstä (Finanssivalvonta).
Vakuudet ja omarahoitus
Vakuuden arvo ja lainasuhde vaikuttavat suoraan lainan määrään. Danske Bankin mukaan viranomaisen määrittämä lainakatto on enintään 95 prosenttia vakuuksien arvosta, joten omia säästöjä tarvitaan vähintään 5 prosenttia (Danske Bank).
Seuraava askel: Laske oma maksukykysi käyttämällä pankkien verkkolaskureita ennen hakemuksen jättämistä.
Paljonko voin saada asuntolainaa?
Laskentaesimerkkejä eri tuloilla
| Nettotulot/kk | Arvioitu lainasumma | Laina-aika | Korko |
|---|---|---|---|
| 1500 € | 70 000–90 000 € | 25 v | 4,5 % |
| 2000 € | 100 000–120 000 € | 25 v | 4,5 % |
| 2500 € | 120 000–150 000 € | 25 v | 4,5 % |
| 3500 € | 180 000–220 000 € | 25 v | 4,5 % |
Miten äitiysloma vaikuttaa lainasummaan?
Äitiyslomalla tulot ovat pienemmät, joten lainasumma voi olla pienempi kuin vakituisessa työsuhteessa. Kelan päiväraha lasketaan mukaan tuloksi. Suomen Pankin mukaan asuntomarkkinoiden kehitys ja korkotason muutokset vaikuttavat lainan saantiin (Suomen Pankki).
Seuraava askel: Käytä pankkien verkkolaskureita saadaksesi tarkan arvion omalla tulotasollasi.
Voiko vanhemmat maksaa lapsen asuntolainaa?
Lahjaverotus ja lainan takaus
Vanhemmat voivat toimia takaajina tai antaa lahjaa. Lahjaverotuksesta on oltava tietoinen – suorat rahalahjat ovat verovapaita tiettyyn rajaan asti. OmaSp:n mukaan asuntolainan lyhennysvapaa tarkoittaa pankin kanssa sovittua taukoa lainan takaisinmaksussa (OmaSp).
Vanhempien lainan takaus
Yhteistakuu voi auttaa lainan saamisessa, jos oma maksukyky on rajallinen. Takuu lisää vanhempiesi riskiä, joten keskustele asiasta huolellisesti heidän kanssaan. Säästöpankki edellyttää lyhennysvapaata haettavan vähintään kolme viikkoa ja enintään kolme kuukautta ennen toivottua alkamisaikaa (Säästöpankki).
Seuraava askel: Keskustele vanhempiesi kanssa takauksesta ja pyydä pankilta kirjallinen arvio vaikutuksesta lainaehtoihin.
Vahvistetut faktat
Mikä on epäselvää
- Tarkka vähimmäistuloraja vaihtelee pankin mukaan – 1500–2000 €/kk on tyypillinen arvio.
- Vaikuttaako äitiysloman pituus lainapäätökseen? Ei ole julkista vertailudataa.
- Miten pankit käsittelevät osa-aikaisen työn äitiysloman jälkeen? Käytännöt vaihtelevat.
”Asuntolainan myöntämisen perusteet ja valvonta kuuluvat Finanssivalvonnan tehtäviin. Pankkien on arvioitava lainanhakijan maksukyky huolellisesti ennen lainapäätöstä.”
– Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja)
”Uusien asuntolainojen korko sovitaan tavallisimmin pankkien prime-korkoihin tai euribor-korkoihin. Lainan kokonaiskorko sisältää viitekoron lisäksi pankin asiakaskohtaisesti määrittelemän marginaalin.”
”Nordealla asuntolainan lyhennysvapaan saa maksutta, kun sitä hakee vanhempainvapaalla ollessa enintään kuudeksi kuukaudeksi. Perheen toinen huoltaja voi hakea jatkoa omalla vanhempainvapaallaan.”
– Nordea (pankki)
”Asuntolainaa voi saada täysi-ikäinen, pysyvästi Suomessa asuva henkilö, joka pystyy huolehtimaan lainan takaisinmaksusta. Lainan myöntäminen edellyttää yleensä omia säästöjä tai lisävakuutta.”
– Danske Bank (pankki)
Vinkki: Jos olet äitiyslomalla ja suunnittelet asuntolainan hakemista, aloita vertailu hyvissä ajoin. Nordean mukaan lyhennysvapaata voi saada jopa 12 kuukaudeksi, jos perheen molemmat huoltajat käyttävät vanhempainvapaansa peräkkäin (Nordea). Kerää kaikki tarvittavat asiakirjat valmiiksi ennen hakemusta.
Huomio: Älä oleta, että kaikki pankit suhtautuvat äitiyslomaan samalla tavalla. Eri pankkien käytännöt voivat vaihdella merkittävästi. Esimerkiksi OP:n mukaan lyhennysvapaata voi hakea, jos elämäntilanne ja maksukyky muuttuvat ratkaisevasti (OP). Kysy aina suoraan pankilta heidän erityisehdoistaan äitiysloman osalta.
nordea.fi, aktia.fi, op-media.fi, danskebank.fi, reddit.com, danskebank.fi
Usein kysytyt kysymykset
Millä tuloilla saa 200.000 lainaa?
Tulovaatimus riippuu koroista ja laina-ajasta. Esimerkiksi 4,5 % korolla ja 25 vuoden maksuajalla tarvitaan noin 3500 €/kk nettotulot. Äitiyslomalla tämä tarkoittaa, että Kelan päivärahan ja mahdollisen puolison tulojen pitää yltää tälle tasolle.
Millä tuloilla saa 400.000 lainaa?
Vastaavasti 400 000 euron laina vaatii yli 7000 €/kk nettotulot samoilla ehdoilla. Tämä on harvinaista äitiyslomalla ilman merkittäviä lisätuloja tai takauksia.
Paljonko saa lainaa 2500 tuloilla?
Noin 2500 €/kk nettotuloilla voit saada noin 120 000–150 000 euron lainan, riippuen koroista ja kuluista. Äitiyslomalla summa voi olla pienempi, jos Kelan päiväraha jää alle ansiotulojen.
Saako äitiyslomalla asuntolainaa?
Kyllä, useimmat pankit hyväksyvät hakemuksen, kun maksukyky on riittävä. Pankki huomioi Kelan vanhempainpäivärahan säännöllisenä tulona. Puolison tulot parantavat mahdollisuuksia.
Miten pitkä työhistoria ennen äitiyslomaa vaaditaan?
Pankit suosivat pysyvää työsuhdetta ennen äitiyslomaa. Yleensä vähintään 6–12 kuukauden työhistoria samassa työpaikassa katsotaan eduksi. Tarkkaa vaatimusta ei ole julkisesti saatavilla.
Voiko saada lyhennysvapaata äitiysloman ajaksi?
Kyllä. Nordea tarjoaa lyhennysvapaan maksutta 6 kuukaudeksi vanhempainvapaalla, ja OP myöntää sen elämäntilanteen muuttuessa. S-Pankissa ja Säästöpankissa lyhennysvapaa on myös mahdollista (S-Pankki; Säästöpankki).
Mitä asiakirjoja tarvitaan asuntolainahakemukseen äitiyslomalla?
Tarvitset viimeisimmät palkkakuitit ennen äitiyslomaa, Kelan päätöksen vanhempainpäivärahasta, verotustiedot ja mahdolliset tiedot puolison tuloista. Lisäksi vakuusasiakirjat ja omarahoituksen todisteet.
Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA).
Aiheeseen liittyvää: Lainan takaisinmaksuturva | Laina ilman tuloja