Kiinteä korko pitää asuntolainan kuukausierän samana koko korkojakson ajan – se on vakuutus korkojen nousua vastaan. Kiinteä korko maksaa yleensä enemmän kuin 12 kuukauden euribor ja pankin marginaali: viiden vuoden kiinteä korko on tyypillisesti 3,0–4,0 prosenttia. Tästä oppaasta saat vertailun kiinteän koron, euriborin ja korkokaton välillä sekä konkreettiset kriteerit sille, kumpi kannattaa sinun lainassasi.
Kiinteän koron osuus uusista asuntolainoista 2024: noin 15 % (OP Media)
12 kk euribor (esimerkki, 2025): 2,5 % (Suomen Pankki)
Tyypillinen kiinteä korko 5 vuodelle isossa pankissa: 3,0–4,0 % (OP Media)
Asuntolainan keskikoko Suomessa: noin 150 000 € (OP Media)
Pikakatsaus
- Kiinteä korko säilyy samana koko valitun korkojakson ajan (esim. 3–25 vuotta). S-Pankki (pankin tuotesivu)
- Euribor-korko on viitekorko, johon lisätään pankin marginaali – se vaihtelee markkinoiden mukaan. OP Media (pankin asiakasviestintä)
- Suomen Pankki ja Finanssivalvonta valvovat pankkien korkojen ilmoittamista ja kuluttajansuojaa. Finanssivalvonta (viranomainen)
- Kannattaako kiinteä korko juuri sinun tilanteessasi? – se riippuu laina-ajasta, korkonäkymästä ja riskinsietokyvystä.
- Kiinteän koron hinta (preemio) vaihtelee pankkikohtaisesti ja on usein neuvoteltavissa.
- Korkokattoa koskeva laki (1.9.2024) rajoittaa kulutusluottojen viitekoron nousua, mutta asuntolainoihin se ei sovellu. Finanssivalvonta (viranomainen)
- Finanssivalvonta antaa säännöllisesti ohjeita asuntolainojen korkoriskistä ja lainanhoitokyvystä. Finanssivalvonta (viranomainen)
- Euribor-korot nousivat voimakkaasti 2022–2023, mikä lisäsi kiinteän koron kiinnostusta. OP Media (pankin asiakasviestintä)
- Vertaa pankkien kiinteitä korkotarjouksia ja niiden ehtoja (kesto, irtisanominen, kulut). (Kuluttajaliitto (kuluttajajärjestö))
- Arvioi oma korkoriskisi: kauanko laina-aikaa on jäljellä ja miten korkojen nousu vaikuttaisi kuukausieriin. (Kuluttajaliitto (kuluttajajärjestö))
- Hae tarvittaessa lainaneuvontaa esim. Kuluttajaliitolta tai oman pankin asiantuntijalta. Kuluttajaliitto (kuluttajajärjestö)
Kannattaako ottaa kiinteä korko?
Kiinteän koron edut ja haitat
- Varma kuukausierä. OP:n mukaan kiinteä korko lukitsee asuntolainan kulut tiukasti paikoilleen ja kuukausierä pysyy täsmälleen samana markkinoiden heilahteluista riippumatta. OP Media (pankin asiakasviestintä)
- Ei korkoyllätyksiä. Danske Bank kuvaa korkosuojan toimivan niin, että kiinteäkorkoisessa lainassa korko on sovittuna suojausaikana sama, vaikka viitekorko vaihtelisi. Danske Bank (pankin tuotesivu)
- Helppo budjetointi. Kun korko ja erä ovat tiedossa koko jakson ajan, muiden menojen suunnittelu on yksinkertaisempaa.
- Kalliimpi hinta. Kiinteä korko on tyypillisesti korkeampi kuin vastaava euribor-sidonnainen korko samalla hetkellä, koska se sisältää suojan hinnan. OP Media (pankin asiakasviestintä)
- Koron laskusta et hyödy. Jos markkinakorot laskevat, maksat silti sovittua korkeampaa korkoa koko korkojakson ajan.
- Irtisanomiskulut. Kiinteän koron ennenaikaisesta irtisanomisesta voi aiheutua hyvityskuluja eli korvaus pankille menetetystä korkotulosta. OP Media (pankin asiakasviestintä)
Milloin kiinteä korko on järkevä valinta?
Kiinteä korko on järkevä valinta silloin, kun korkojen nousu vaarantaisi lainanhoitokykysi. OP:llä kiinteän korkojakson saa asuntolainaan enintään 10 vuodeksi, mutta osuuspankin omistaja-asiakkaalla on mahdollisuus jopa 25 vuoden kiinteään korkoon koko laina-ajalle. OP Media (pankin asiakasviestintä) S-Pankki puolestaan tarjoaa kiinteää korkoa 5 tai 10 vuodeksi. S-Pankki (pankin tuotesivu)
Asuntolainoja tarjoavia pankkeja valvoo Suomessa Finanssivalvonta, joka on ohjeistanut pankkeja arvioimaan lainanhoitokyvyn myös korkojen nousun varalta. Finanssivalvonta (viranomainen)
Pyydä pankilta kirjallinen selvitys siitä, mitä kiinteän koron ennenaikainen irtisanominen maksaisi juuri sinun lainassasi.
Kumpi on parempi, kiinteä korko vai euribor?
Miten euribor määräytyy?
Euribor on euroalueen pankkien välinen markkinaehtoinen viitekorko, johon pankki lisää oman marginaalinsa. Suomen Pankin mukaan asuntolainojen korot on sidottu enimmäkseen eripituisiin euriborkorkoihin, joista 12 kuukauden euribor on käytetyin. Suomen Pankki (keskuspankki)
Kiinteän koron ja euribor-sopimuksen erot käytännössä
- Euribor + marginaali: korko tarkistetaan sovituin välein (esimerkiksi 12 kuukauden välein), joten kuukausierä vaihtelee. Lähtökorko on matalampi, mutta korkoriski on lainaajalla.
- Kiinteä korko: korko on sama koko korkojakson ajan. Lähtökorko on korkeampi, mutta korkoriski on pankilla.
- Jatkokorko: Danske Bankin mukaan korkosuojausjaksolla jatkokorko on aina 12 kk euribor plus sovittu marginaali. Danske Bank (pankin tuotesivu)
Euribor-sopimuksessa marginaali on neuvoteltavissa. Kiinteässä korossa marginaali on sisäänrakennettuna kiinteään vuosikorkoon, joten sitä ei eritellä samalla tavalla. Vertailussa kannattaa käyttää todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki lainan kulut.
Suomen Pankin seurannan mukaan valtaosa suomalaisista asuntolainoista on sidottu euriboriin, joten vaihtuva korko on edelleen selvä enemmistövalinta. Suomen Pankki (keskuspankki)
Kumpi on parempi, korkokatto vai kiinteä korko?
Mikä on korkokatto?
OP:n mukaan korkokatto on korkosuojaus, joka asettaa asuntolainan korolle ylärajan sovituksi ajaksi. OP (pankin tuotesivu) Nordea tarjoaa korkokaton asuntolainaan, jonka viitekorkona on 12 kuukauden euribor, ja korkokaton voimassaoloajaksi voi valita 3, 5, 7 tai 10 vuotta. Nordea (pankin tuotesivu)
- Korkokatto: rajaa viitekoron nousun ennalta asetettuun tasoon, mutta koron laskusta voi hyötyä täysimääräisesti. OP Media (pankin asiakasviestintä)
- Kiinteä korko: säilyy samana riippumatta markkinakoron suunnasta – et hyödy laskusta etkä kärsi noususta.
Korkokatto on asuntolainoissa selvästi harvinaisempi kuin euribor tai kiinteä korko. Korkokattoa koskeva laki (1.9.2024) rajoittaa kulutusluottojen viitekoron nousua, mutta asuntolainoihin se ei sovellu. Finanssivalvonta (viranomainen)
Pyydä samasta pankista sekä korkokatto- että kiinteän koron tarjous samalle lainasummalle ja vertaa niiden vuosikorkoja ja ehtoja rinnakkain.
Mikä on asuntolainan korko tänään?
12 kk euribor tänään
12 kuukauden euribor oli esimerkkinä käytetyssä vuoden 2025 tarkastelussa noin 2,5 prosenttia. Euribor-korot nousivat voimakkaasti 2022–2023, mikä lisäsi kiinteän koron kiinnostusta. OP Media (pankin asiakasviestintä) Korkotaso muuttuu jatkuvasti, joten tämän päivän lukema kannattaa tarkistaa esimerkiksi Suomen Pankin julkaisemasta euribor-tilastosta. Suomen Pankki (keskuspankki)
Pankkien tämänhetkiset kiinteät korot
- S-Pankki: kiinteä korko asuntolainaan 5 tai 10 vuodeksi. S-Pankki (pankin tuotesivu)
- OP: kiinteä korkojakso enintään 10 vuotta, omistaja-asiakkaalle jopa 25 vuotta. OP Media (pankin asiakasviestintä)
- Nordea: korkokatto 3, 5, 7 tai 10 vuodeksi 12 kk euribor -pohjaisessa lainassa. Nordea (pankin tuotesivu)
Halvin korko asuntolainaan on käytännössä aina euribor + mahdollisimman pieni marginaali. Kiinteä korko on vertailussa kalliimpi, koska siihen sisältyy suojapreemio: tyypillinen kiinteä korko 5 vuodelle isossa pankissa on 3,0–4,0 prosenttia. OP Media (pankin asiakasviestintä)
Pyydä vähintään kolmelta pankilta tarjous sekä euribor- että kiinteällä korolla ja vertaa eroa esimerkiksi 150 000 euron lainassa ennen päätöstä.
Mikä on asuntojen korko vuonna 2026?
Asiantuntija-arviot korkokehityksestä
Tarkka korkotaso vuonna 2026 on epävarmaa, koska keskuspankkien ohjauskorot muuttuvat inflaation ja talouskasvun mukaan. Euribor seuraa Euroopan keskuspankin ohjauskoron odotuksia, joten korkoennusteet perustuvat aina oletuksiin – eivät takuisiin. Suomi on osa euroaluetta, ja suomalaiset asuntovelalliset ovat poikkeuksellisen herkkiä euriborin liikkeille. Suomen Pankki (keskuspankki)
Miten varautua korkojen muutoksiin?
Finanssivalvonnan ohjauksen mukaan pankit arvioivat lainanhoitokyvyn siten, että asiakkaan on kestettävä myös korkojen nousu. Finanssivalvonta (viranomainen) Jos laina-aikaa on jäljellä yli 10 vuotta, kiinteä korko tai korkokatto voi olla perusteltu, koska pitkällä aikavälillä korkosyklit ehtivät vaihtua useita kertoja.
Korkosuoja kannattaa mitoittaa laina-ajan ja omien tulojen mukaan – älä osta pidempää suojaa kuin todellinen riskisi edellyttää.
Keskeiset termit
- Kiinteä korko: korko, joka pysyy samana koko sovitun korkojakson ajan.
- Euribor: euroalueen pankkien välinen viitekorko, joka muuttuu markkinoilla.
- Marginaali: pankin oma osuus, joka lisätään viitekorkoon.
- Korkokatto: sovittu yläraja viitekoron nousulle, jolloin koron laskusta voi hyötyä.
- Korkojakso: ajanjakso, jonka kiinteä korko on voimassa.
- Todellinen vuosikorko: lainan kokonaiskustannus prosentteina vuodessa, sisältää korot ja kulut.
Vahvistetut faktat
- Kiinteä korko suojaa korkojen nousulta koko korkojakson ajan. Danske Bank (pankin tuotesivu)
- Kiinteä korko on tyypillisesti korkeampi kuin euribor-sidonnainen korko samalla hetkellä. OP Media (pankin asiakasviestintä)
- Kiinteän koron ennenaikaisesta irtisanomisesta voi aiheutua hyvityskuluja pankille. OP Media (pankin asiakasviestintä)
- 12 kk euribor on yleisin viitekorko suomalaisissa asuntolainoissa. Suomen Pankki (keskuspankki)
- Pankit tarjoavat kiinteää korkoa yleensä 3–15 vuoden jaksoissa, OP jopa 25 vuotta. OP Media (pankin asiakasviestintä)
Mikä on epäselvää
- Tarkka korkotaso tulevaisuudessa on epävarmaa – keskuspankkien ohjauskorot muuttuvat.
- Kiinteän koron hinta (preemio) on yksilöllinen ja neuvoteltavissa, joten vertailu on hankalaa.
”Finanssivalvonta on toistuvasti ohjeistanut pankkeja varmistamaan, että asiakkaan lainanhoitokyky kestää myös korkojen nousun.”
– Finanssivalvonta (viranomainen)
”Asuntolainojen korot on sidottu enimmäkseen eripituisiin euriborkorkoihin, joista 12 kuukauden euribor on käytetyin.”
– Suomen Pankki (keskuspankki)
”Korkosuojasopimusten ehdot on luettava huolellisesti – erityisesti se, mitä ennenaikaisesta irtisanomisesta sovitaan.”
– Kuluttajaliitto (kuluttajajärjestö)
poppankki.fi, kotienkoti.fi, theseus.fi, laskuriplus.fi, op-media.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on kiinteän koron hinta?
Kiinteä korko koostuu pankin marginaalista ja markkinakorko-odotuksesta. Hinta ilmoitetaan vuosikorkona, ja se on tyypillisesti korkeampi kuin euribor-sopimuksen lähtötaso. Viiden vuoden kiinteä korko on isossa pankissa ollut 3,0–4,0 prosenttia.
Voinko vaihtaa kiinteän koron kesken sopimuskauden?
Kyllä, mutta siitä voi aiheutua irtisanomiskuluja eli korvaus pankille menetetystä korkotulosta. Tarkista omat ehtosi ennen päätöstä ja pyydä pankilta kirjallinen laskelma hyvityksestä.
Mikä on paras pankki kiinteälle korolle?
Ei yhtä parasta – vertaile OP:n, Nordean, Danske Bankin ja S-Pankin tarjouksia. OP tarjoaa omistaja-asiakkaille jopa 25 vuoden kiinteää korkoa, S-Pankki 5 tai 10 vuoden jaksoja, ja neuvottelutaidoilla on merkitystä.
Kannattaako kiinteä korko nyt?
Se riippuu korko-odotuksistasi. Jos uskot korkojen nousevan, kiinteä korko suojaa. Jos uskot niiden pysyvän matalina, euribor voi olla edullisempi. Arvioi oma riskinsietokykysi ja laina-aikasi ennen valintaa.
Mikä on hyvä vuosikorko?
Hyvä vuosikorko riippuu markkinatilanteesta. Tarkastelussa käytetään todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki kulut. Kiinteän koron hyvä taso on sitä matalampi, mitä lyhyempi korkojakso – euribor-sopimuksessa keskeistä on pieni marginaali.
Millä tuloilla saa 200 000 euron lainan?
Laskennallinen esimerkki: 200 000 euron laina 25 vuodelle 3,0 prosentin korolla tarkoittaa noin 950 euron kuukausierää. Pankki arvioi lainanhoitokykysi suhteessa nettotuloihin ja testaa myös korkojen nousun vaikutuksen.
Lue myös: Asuntolainojen vertailu: mikä pankki tarjoaa parhaan koron? | Euribor viitekorkona: näin se vaikuttaa lainaasi