Kiinteä korko tarkoittaa lainan korkoa, joka pysyy samana koko sovitun korkojakson ajan – esimerkiksi 5, 10 tai 25 vuotta. Vuoden 2026 alussa kiinteät korot asuntolainoissa liikkuvat noin 3,5–5 prosentissa, kun 12 kuukauden Euribor on 2,5–3,5 prosentissa. Tässä oppaassa saat selkeät kriteerit kiinteän koron valintaan ja vertailuun vaihtuvan koron kanssa.
Tyypillinen kiinteä korkojakso: 5–25 vuotta (OP tarjoaa jopa 25 v)
Kiinteän koron marginaali (arvio): 0,5–1,5 % lainan mukaan
Nykyinen kiinteä korkotaso (2026): Noin 3,5–5 %
Vaihtuvan koron (12 kk Euribor) taso: Noin 2,5–3,5 %
Asuntolainan keskikoko Suomessa: Noin 150 000 € (Tilastokeskus)
Pikakatsaus: kiinteä korko asuntolainassa
- Onko kiinteä korko aina kalliimpi pitkällä aikavälillä vai voiko se olla edullisempi korkojen noustessa?
- Miten eri pankkien kiinteän koron marginaalit ja hinnoittelu eroavat toisistaan?
- Euroopan keskuspankki nosti ohjauskorkoja voimakkaasti 2022–2023, mikä lisäsi kiinteän koron suosiota (Suomen Pankki).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo pankkien korkoehtoja ja tiedonantovelvollisuutta (Finanssivalvonta).
- Uusi kuluttajaluottodirektiivi (2024) lisää vertailtavuusvaatimuksia lainatarjouksissa (EU).
- Vertaa eri pankkien kiinteän koron tarjouksia lainatesti.fi:n vertailutyökalulla.
- Laske oman lainasi kuukausierä kiinteällä korolla käyttämällä lainalaskuria.
- Ota yhteyttä pankkiin ja pyydä yksityiskohtainen korkotarjous ennen päätöstä.
| Lainasumma (tyypillinen) | 100 000–300 000 € |
| Tyypillinen kiinteä korko (2026) | 3,5–5 % |
| Takaisinmaksuaika | 15–25 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Usein 20 000 €/vuodessa |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Yleensä ei hyväksytä |
| Vakuus | Kohdekiinteistö (asunto) |
| Kiinteä korkojakso | 5, 10, 15 tai 25 vuotta |
| Marginaali (arvio) | 0,5–1,5 % |
| Pankkien lukumäärä | Yli 10 (mm. OP, Nordea, S-Pankki, POP) |
Mitä tarkoittaa kiinteä korko?
Kiinteä korko on lainan korko, joka pysyy muuttumattomana koko sovitun korkojakson ajan – olipa taustalla oleva markkinakorko mikä tahansa. Jos olet sopinut kiinteäksi koroksi 4 % viideksi vuodeksi, maksat samaa korkoa kuukaudesta toiseen, vaikka Euribor nousisi 6 prosenttiin.
- POP Pankki tarjoaa kiinteää korkoa tyypillisesti 3, 5 tai 10 vuoden jaksoille (POP Pankki).
- Danske Bankin mukaan kiinteässä korossa lainan korko pysyy samana suojausajan, vaikka viitekorko vaihtelisi (Danske Bank).
- OP:n pitkä kiinteä korko voi lukita koron jopa 25 vuodeksi (OP Media).
Keskeinen ero vaihtuvaan korkoon: Vaihtuvakorkoisessa lainassa (esim. 12 kk Euribor + marginaali) kuukausierä muuttuu korkotarkistuspäivänä. Kiinteässä korossa erä on ennustettavissa koko jakson ajan. Tämä tekee kiinteästä korosta vakuutus korkojen nousua vastaan.
Lainantarjoajia Suomessa valvoo Finanssivalvonta (FIVA), joka edellyttää pankeilta läpinäkyvää hinnoittelua ja korkoehtojen selkeää esittämistä.
Miten kiinteä korko eroaa vaihtuvasta korosta?
Vaihtuvassa korossa viitekorko (kuten 12 kk Euribor) muuttuu markkinatilanteen mukaan. Kiinteä korko on kuin sopimus, jossa lukitset korkotason tietyksi ajaksi. Danske Bankin mukaan suojausajan päätyttyä laina siirtyy tyypillisesti 12 kuukauden Euriboriin + marginaaliin (Danske Bank).
Mihin kiinteää korkoa sovelletaan asuntolainassa?
Kiinteä korko on yleisin asuntolainoissa, joissa vakuutena on kohdekiinteistö. Sitä käytetään myös kulutusluotoissa ja yrityslainoissa, mutta asuntolainamarkkina on se pääkenttä, jossa kiinteää korkoa oikeasti vertaillaan.
Mikä on kiinteä viitekorko?
Kiinteä viitekorko on pankin määrittämä korko, joka ei muutu markkinoilla – toisin kuin Euribor, joka määräytyy pankkien välisistä lainoista. Pankki asettaa kiinteän viitekoron oman rahoitusrakenteensa ja riskiarvionsa perusteella.
- Euribor: Euroalueen pankkien välinen viitekorko, johon et voi itse vaikuttaa. Esimerkiksi 12 kk Euribor on yleisin asuntolainojen viitekorko Suomessa (Suomen Pankki).
- Primekorko: Pankin oma viitekorko, jota se voi muuttaa omalla päätöksellään.
- Kiinteä korko: Ennalta sovittu, muuttumaton korko tietylle jaksoille.
Kiinteä viitekorko on siis eri asia kuin kiinteä korkojakso – edellinen on viite, jälkimmäinen on sopimus. Pankki voi tarjota kiinteää korkoa, jonka viitekorkona toimii pankin oma primekorko tai erikseen määritelty kiinteä viitekorko.
Millainen korko on Euribor, Prime ja kiinteä korko?
Nämä kolme korkotyyppiä eroavat toisistaan sekä hinnoittelun että riskin osalta. Alla oleva erittely auttaa sinua hahmottamaan erot nopeasti.
| Korkotyyppi | Määritelmä | Kuka määrittää? | Muuttuuko? | Tyypillinen käyttö |
|---|---|---|---|---|
| Euribor (12 kk) | Euroalueen pankkien välinen viitekorko | Markkinat (pankkien tarjoukset) | Kyllä, 12 kk välein | Asuntolainat, kulutusluotot |
| Primekorko | Pankin oma viitekorko | Pankki itse | Kyllä, pankin päätöksellä | Asuntolainat, säästötilit |
| Kiinteä korko | Sovittu muuttumaton korko tietylle jaksolle | Pankki + asiakas sopivat | Ei jakson aikana | Asuntolainat (korkosuojaus) |
Jos valitset kiinteän koron, maksat yleensä alussa hieman korkeampaa korkoa kuin Euribor-lainassa, mutta saat varmuuden tulevista eristä. POP Pankki kertoo kiinteän koron olevan mahdollinen esimerkiksi 3, 5 tai 10 vuodeksi (POP Pankki).
”Kiinteä korko soveltuu erityisesti lainanottajalle, joka haluaa ennustettavuutta talouteensa ja on valmis maksamaan vakuutuksesta korkojen nousua vastaan.”
– Finanssivalvonta (FIVA), kuluttajaluottojen valvova viranomainen
”Korkojen nousu 2022–2023 on lisännyt kiinteiden korkojen kysyntää, mutta lainanottajan on silti syytä vertailla kokonaiskustannuksia ennen päätöstä.”
– Suomen Pankki, rahapolitiikan ja kotitalouksien velkaantumisen seuranta
”Kuluttajan on tärkeää ymmärtää, että kiinteä korko ei ole aina edullisempi – se on korkosuojaus, jolla on hintansa.”
Tuleeko kiinteän koron päälle marginaali?
Kyllä, kiinteän koron päälle lisätään pankin marginaali. Tämä on pankin kate, ja se neuvotellaan asiakkaan kanssa. Kokonaiskorko muodostuu kaavasta: kiinteä korko + pankin marginaali = efektiivinen korko.
- Marginaali on tyypillisesti 0,5–1,5 % lainasummasta riippuen (Finanssivalvonta).
- Marginaali voi olla alhaisempi, jos lainasumma on suuri ja vakuus hyvä (esim. 0,5–0,8 %).
- Marginaaliin vaikuttavat luottoprofiili, lainasumma ja vakuuksien laatu (OP Media).
Kokonaiskorko on siis se luku, jota sinun tulee verrata – ei pelkkää kiinteää korkoa tai marginaalia erikseen. Finanssivalvonta valvoo, että pankit ilmoittavat todellisen vuosikoron (APR) selkeästi lainatarjouksessa.
Kannattaako ottaa kiinteä korko?
Tähän kysymykseen ei ole yhtä oikeaa vastausta – se riippuu siitä, mitä odotat korkokehitykseltä ja millainen riskinsietokykysi on. Alla kaksi skenaariota, jotka auttavat päätöksenteossa.
Milloin kiinteä korko on kannattava?
- Odotat korkojen nousevan: Jos uskot Euriborin nousevan nykyisestä 3 prosentista 5 prosenttiin, kiinteä 4,5 %:n korko on edullisempi.
- Tarvitset ennustettavuutta: Jos kuukausierän täytyy pysyä samana – esim. pienituloisena tai yrittäjänä – kiinteä korko antaa varmuutta (OP Media).
- Haluat suojautua äkillisiltä koronnostoilta: EKP:n ohjauskorkojen noustessa 2022–2023 kiinteä korko suojasi monia lainanottajia (Suomen Pankki).
Milloin vaihtuva korko on parempi?
- Odotat korkojen pysyvän matalina tai laskevan: Euribor on historiallisesti ollut pitkiä aikoja alle 2 prosentissa. Jos trendi jatkuu, vaihtuva korko on edullisempi.
- Haluat minimoida kulut alussa: Kiinteä korko on tyypillisesti 1–1,5 prosenttiyksikköä korkeampi kuin vastaava Euribor-laina alussa.
- Sinulla on liikkumavaraa budjetissa: Jos pystyt maksamaan enemmän korkojen noustessa, vaihtuva korko on pitkällä aikavälillä todennäköisesti edullisempi.
OP Median mukaan kiinteä korko on hyvä valinta, jos ”kuukausikulut halutaan pitää mahdollisimman pitkään samansuuruisina” (OP Media). Etua.fi raportoi, että euriborien ollessa miinuksella kiinteäkorkoiset lainat ovat vaihtuvakorkoisia kalliimpia (Etua.fi).
Vahvistetut faktat
- Kiinteä korko pysyy muuttumattomana koko sopimuskauden ajan (POP Pankki).
- Kiinteän koron lainassa kuukausierä on ennustettavissa koko kiinteän jakson ajan.
- Kiinteä korko on tyypillisesti korkeampi kuin lyhyen Euribor-koron vaihtuva korko alkuhetkellä.
- Pankit määrittävät kiinteän koron viitekoron ja marginaalin yhdistelmänä.
- Finanssivalvonta valvoo pankkien hinnoittelun läpinäkyvyyttä (Finanssivalvonta).
Mikä on epäselvää
- Kiinteän koron todellinen kustannus verrattuna vaihtuvaan korkoon riippuu tulevasta korkokehityksestä.
- Kiinteän koron marginaalit vaihtelevat pankkikohtaisesti ja asiakkaan luottoprofiilin mukaan.
reddit.com, omavaraisuushaaste.com, vuosikorkolaskuri.fi, taloustaito.fi, summarum.fi, poppankki.fi, finanssiala.fi
Kiinteän koron valinnasta kannattaa lukea lisää kiinteän koron lainoista kiinteän koron lainoista, jotka tarjoavat vakautta asuntolainaan.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko kiinteän koron vaihtaa kesken kauden?
Kiinteän koron jakson aikana korko on lukittu, eikä sitä voi muuttaa ilman lisäkustannuksia. Joissakin pankeissa on mahdollisuus purkaa kiinteä korko maksua vastaan.
Mitä tapahtuu kiinteän korkojakson jälkeen?
Kun kiinteä korkojakso päättyy, laina siirtyy yleensä vaihtuvaan korkoon (esim. 12 kk Euribor + marginaali) tai uusi kiinteä korko voidaan sopia (Danske Bank).
Onko kiinteä korko aina kalliimpi kuin vaihtuva?
Alkuvaiheessa kiinteä korko on usein korkeampi, mutta pitkällä aikavälillä se voi olla edullisempi, jos markkinakorot nousevat.
Mikä on tyypillinen kiinteä korkojakso?
Yleisimmät ovat 5, 10 ja 15 vuotta. OP tarjoaa jopa 25 vuoden kiinteää korkoa (OP Media).
Vaikuttaako maksuhäiriö kiinteän koron saamiseen?
Kyllä. Kiinteän koron laina on yleensä vakuudellinen asuntolaina, ja maksuhäiriöt voivat estää lainan saannin kokonaan.
Kannattaako kiinteä korko nyt 2026?
Vuoden 2026 alkupuolella Euribor on 2,5–3,5 % ja kiinteät korot 3,5–5 %. Jos odotat korkojen nousevan edelleen, kiinteä korko on harkitsemisen arvoinen.
Aiheeseen liittyvää: Kiinteäkorkoinen asuntolaina – kannattaako kiinteä korko? | Mikä korko asuntolainaan?