Yhteishakijan kanssa voit hakea Suomessa jopa 70 000 euron vakuudetonta kulutusluottoa, ja lainan korko on tyypillisesti 1,5 prosenttiyksikköä edullisempi kuin yksin haettaessa. Yhteishakija jakaa takaisinmaksuvastuun kanssasi, mikä parantaa lainaehtoja mutta edellyttää molemmilta puhtaita luottotietoja ja säännöllisiä tuloja. Tässä artikkelissa käyt läpi lainantarjoajien ehdot, korkohaitarin ja käytännön erot vuoden 2025 tilanteessa.
Korkohaitari: 4,0–19 % nimelliskorko | Lainasumma: 500–70 000 € | Laina-aika: 1–15 vuotta | Korkoetu yksin vs. yhdessä: −1,5 %-yks. keskimäärin | Yhteisvastuu: kyllä | Valvova viranomainen: Finanssivalvonta
Pikakatsaus: laina yhteishakijan kanssa
- Molemmat hakijat ovat yhteisvastuussa lainan takaisinmaksusta (Joustoluottoja.fi)
- Yhteishakijan kanssa haettu laina on keskimäärin 1,5 %-yks. edullisempi (Joustoluottoja.fi)
- Lainasumma voi olla enintään kaksinkertainen yksin haettuun verrattuna (Joustoluottoja.fi)
- Korkotarjous riippuu molempien hakijoiden luottoprofiilista – etukäteen ei saa tarkkaa korkoa ilman hakemusta
- Toimijoiden väliset erot todellisessa vuosikorossa voivat olla 4–19 % samalla lainasummalla
- Finanssivalvonta valvoo kulutusluottomarkkinaa ja korkokattoa (20 % todellinen vuosikorko) (Finanssivalvonta)
- Vuoden 2025 aikana lainantarjoajat ovat tiukentaneet yhteishakijoiden tulovaatimuksia (Finanssivalvonta)
- Tarkista oma ja yhteishakijasi luottotiedot ennen hakemusta
- Vertaa vähintään 3–4 lainantarjoajan tarjouksia ennen päätöstä
- Lue lainaehdot huolellisesti – kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon
| Lainasumma | 500–70 000 € (toimijasta riippuen 100–70 000 €) (Summarum, Raha.fi) |
| Nimelliskorko (tyypillinen) | 4,0–19 % (Summarum) |
| Todellinen vuosikorko (alkaen) | 4,5 % (Summarum) |
| Laina-aika | 1–15 vuotta (Creditum, Summarum) |
| Yhteisvastuu | Kyllä – molemmat vastaavat lainasta täysimääräisesti (Joustoluottoja.fi) |
| Korkoetu yksin vs. yhdessä | −1,5 %-yks. keskimäärin (Joustoluottoja.fi) |
| Maksimisumma yksin vs. yhdessä | Jopa 2× yksin haettuun verrattuna (Joustoluottoja.fi) |
| Valvova viranomainen | Finanssivalvonta (FIVA) (Finanssivalvonta) |
Lainaehdot
| Ikävaatimus | Vähintään 18 vuotta, yhteishakijalla sama ikäraja |
| Luottotiedot | Molemmilla hakijoilla oltava puhtaat luottotiedot (Joustoluottoja.fi) |
| Tulot | Molemmilla oltava säännölliset tulot (palkka, eläke, etuus) |
| Henkilötunnus | Suomalainen henkilötunnus ja vakituinen osoite Suomessa (Creditum) |
| Tunnistautuminen | Verkkopankkitunnukset, matkapuhelin ja sähköposti |
| Kuka voi olla yhteishakija | Puoliso, perheenjäsen, sukulainen tai tuttava (Creditum) |
Esimerkkilaskelmat
| Lainasumma | Laina-aika | Nimelliskorko | Kuukausierä (arvio) | Kokonaiskustannus (arvio) |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 € | 5 v | 6,0 % | noin 193 € | noin 11 600 € |
| 20 000 € | 10 v | 5,5 % | noin 217 € | noin 26 000 € |
| 50 000 € | 15 v | 5,0 % | noin 395 € | noin 71 100 € |
Laskelmat ovat suuntaa-antavia. Todellinen vuosikorko ja kuukausierä vahvistuvat vasta lainatarjouksessa, joka perustuu molempien hakijoiden luottoprofiiliin.
Miten yhteishakijan kanssa haettu laina eroaa yksin haetusta?
Yhteishakijan lisääminen laskee lainanantajan riskiä, mikä näkyy suoraan korkotarjouksessa. Keskimäärin korko on 1,5 prosenttiyksikköä alempi kuin yksin haettaessa (Joustoluottoja.fi). Samalla lainasumma voi olla jopa kaksinkertainen.
- Korkoetu: 4,5–10 % tyypillinen vaihteluväli yhteishakijalla (Creditum)
- Lainasumma: 500–70 000 € toimijasta riippuen (Summarum, Raha.fi)
- Yhteisvastuu: molemmat vastaavat koko lainasta, ei puoliksi – jos toinen ei maksa, toinen on korvausvelvollinen
Hae tarjous vertailupalvelun kautta nähdäksesi oman todellisen vuosikorkosi.
Yhteishakijan valinta – kuka voi toimia yhteishakijana?
Creditumin mukaan yhteishakijaksi kelpaa puoliso, perheenjäsen, sukulainen tai tuttava (Creditum). Yhteishakijalla on oltava puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot (Joustoluottoja.fi). Lainanantaja arvioi molempien hakijoiden taloudellisen tilanteen yhdessä.
Yhteishakijan lisääminen tapahtuu tyypillisesti hakemuksen lopussa, kuten Raha.fi ohjeistaa (Raha.fi). Ennen hakemuksen täyttämistä kannattaa valita sopiva lainatuote ja lainanantaja (Joustoluottoja.fi).
Varmista, että sekä sinä että yhteishakijanne ymmärrätte yhteisvastuun merkityksen – Finanssivalvonnan mukaan kuluttajaluottojen korkokatto on 20 % todellisena vuosikorkona (Finanssivalvonta).
Miten hakuprosessi käytännössä toimii?
- Valitse lainantarjoaja – vertaile korkoja, lainasummia ja -aikoja
- Aloita hakemus omilla tiedoillasi – henkilötunnus, tulot, menot
- Lisää yhteishakija hakemuksen lopussa – yhteishakija saa linkin omien tietojensa täyttöön (Raha.fi)
- Molemmat tunnistautuvat verkkopankkitunnuksilla
- Saatte lainatarjouksen – tarkista todellinen vuosikorko ja lainaehdot
- Hyväksykää tarjous – molempien on hyväksyttävä sopimus
Koko prosessi onnistuu verkossa, ja päätöksen saa usein saman päivän aikana. Finanssivalvonta suosittelee vertailemaan vähintään kolmen toimijan tarjouksia.
Mitä riskejä yhteislainaan liittyy?
Yhteisvastuu on selkeä riski: jos yhteishakija ei pysty maksamaan lainaa, joudut maksamaan koko jäljellä olevan summan itse. Lainanantaja perii maksut kummaltakin taholta, ja maksuhäiriömerkintä koskee molempia.
Varoitus: Yhteisvastuu tarkoittaa 100 prosentin vastuuta koko lainasta, ei 50 prosenttia. Maksuhäiriömerkintä syntyy molemmille, jos lainanmaksu viivästyy. (Joustoluottoja.fi)
Tarkista molempien luottotiedot etukäteen ja keskustele avoimesti takaisinmaksukyvystä ennen hakemuksen jättämistä.
Vahvistetut faktat
- Yhteishakijan kanssa haettu laina on keskimäärin 1,5 %-yks. edullisempi (Joustoluottoja.fi)
- Lainasumma voi olla jopa 70 000 euroa (Creditum, Summarum)
- Laina-aika 1–15 vuotta (Creditum)
- Yhteishakijalla oltava puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot (Joustoluottoja.fi)
- Valvova viranomainen: Finanssivalvonta (Finanssivalvonta)
Mikä on epäselvää
- Tarkkaa korkoa ei voi tietää ennen hakemusta – tarjous perustuu molempien luottoprofiiliin
- Eri toimijoiden arviointikriteerit yhteishakijan tuloista vaihtelevat
”Yhteishakijan kanssa haettava laina on keskimäärin 1,5 prosenttiyksikköä edullisempi koroltaan kuin yksin haettu laina.”
– Joustoluottoja.fi (lainan vertailupalvelu)
”Yhteishakijan lisääminen tapahtuu hakemuksen lopussa.”
– Raha.fi (lainan vertailupalvelu)
”Kuluttajaluottojen korkokatto on 20 prosenttia todellisena vuosikorkona.”
– Finanssivalvonta (rahoitusvalvoja)
Käytännön vinkki: Jos haet 20 000 euron lainaa 10 vuoden ajalle ja saat 5,5 % nimelliskoron yhteishakijan ansiosta (vs. 7 % yksin), säästät noin 1 800 euroa kokonaiskustannuksissa laina-ajan aikana.
Huomio: Yhteishakijan kanssa haettu laina ei ole automaattisesti halvempi – tulos riippuu molempien luottoprofiilista. Heikomman luottoprofiilin omaava yhteishakija voi jopa nostaa korkoa.
talouteen.com, lainavertailu.net, lainaanyt.fi, korkotutka.fi, laatulaina.com, suomi24.fi, kulutusluototvertailu.fi, lainan-kilpailutus.fi
Kun vertailet lainaa yhteishakijan kanssa, Moneran opas lainaa yhteishakijan kanssa tarjoaa selkeän vertailun koroista ja ehdoista.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko yhteishakija olla kuka tahansa?
Kyllä, Creditumin mukaan yhteishakijaksi kelpaa puoliso, perheenjäsen, sukulainen tai tuttava. Lainanantaja arvioi molempien hakijoiden luottokelpoisuuden.
Paljonko voin saada lainaa yhteishakijan kanssa?
Lainasumma voi olla 500–70 000 euroa toimijasta riippuen. Summarum ja Creditum ilmoittavat enimmäissummaksi 70 000 euroa.
Miten korko määräytyy yhteishakijan kanssa?
Korko perustuu molempien hakijoiden luottoprofiiliin. Tyypillinen nimelliskorko on 4–10 % hyvällä profiililla.
Mitä tarkoittaa yhteisvastuu?
Yhteisvastuu tarkoittaa, että molemmat hakijat vastaavat koko lainan takaisinmaksusta. Jos toinen ei maksa, toinen on velvollinen maksamaan koko summan.
Saanko lainaa, jos yhteishakijalla on maksuhäiriömerkintä?
Yleensä ei. Useimmat lainantarjoajat edellyttävät, että molemmilla hakijoilla on puhtaat luottotiedot.
Voinko hakea yhteishakijan kanssa lainaa, jos olen 18-vuotias?
Kyllä, täysi-ikäinen voi hakea lainaa yhteishakijan kanssa. Katso aiheesta tarkempi opas: Lainaa 18-vuotiaalle – Opas ja vertailu.
Miten haen lainaa yhteishakijan kanssa?
Valitse lainantarjoaja, täytä hakemus omilla tiedoillasi, lisää yhteishakija hakemuksen lopussa ja molemmat tunnistautuvat verkkopankkitunnuksilla.
Onko yhteishakijan kanssa haettu laina aina halvempi?
Ei automaattisesti. Jos yhteishakijalla on heikompi luottoprofiili, korko voi olla korkeampi. Yleensä korko on kuitenkin 1,5 %-yks. edullisempi.
Aiheeseen liittyvää: Lainaa 18-vuotiaalle – Opas ja vertailu | Laina – opas hakemiseen, vertailuun ja vaihtoehtoihin