Lainan stressitesti on pankin maksukyvyn arviointimenetelmä, jolla varmistetaan selviytymisesi asuntolainan hoidosta myös korkojen nousun aikana. Finanssivalvonta edellyttää stressitestiä jokaiselle uudelle asuntolainalle, ja siinä käytetään 6 prosentin korko-oletusta 25 vuoden laina-ajalla. Tässä oppaassa kerromme, miten stressitesti lasketaan, miten tulosi vaikuttavat lainasummaan ja mitä tehdä, jos pankki hylkää hakemuksesi.
Stressitestin korko-oletus: 6 %. Menokatto: 60 % nettotuloista. Oletuslaina-aika: 25 vuotta. Lainan enimmäismäärä (esim. 2500 €/kk tuloilla): Noin 125 000 €.
Pikakatsaus
- Stressitestissä pankki laskee lainanhoitokyvyn olettaen korkotasoksi 6 % (Finanssivalvonnan ohje).
- Menokaton mukaan kaikkien lainojen lyhennykset ja korot saavat olla korkeintaan 60 % nettotuloista 25 vuoden laina-ajalla (Suomenmaa).
- Stressitesti koskee uusia asuntolainoja ja sitä sovelletaan kaikissa suomalaisissa pankeissa (Finanssivalvonta).
- Pankkien tarkat laskentamallit stressitestissä voivat poiketa toisistaan (esim. eri korko-oletukset tietyissä tapauksissa).
- Vaikuttaako stressitesti myös muita lainatyyppejä kuin asuntolainoja? Tämä on tulkinnanvaraista.
- Miten vakuuksien arvo vaikuttaa stressitestin lopputulokseen – pankkikohtaisia eroja esiintyy.
- Finanssivalvonta otti stressitestin käyttöön asuntolainoille vuonna 2018 (Finanssivalvonta).
- Korkokattoa on ehdotettu valtiovarainministeriön työryhmässä (2024), mutta se ei ole vielä laki (Suomenmaa).
- Euroopan pankkiviranomaisen (EBA) suositukset maksukyvyn testauksesta päivitetty viimeksi 2023 (Finanssivalvonta).
- Laske oma asuntolainasi maksimimäärä stressitestilaskurilla (esim. OP:n tai Sortterin työkaluilla).
- Vertaile pankkien stressitestikäytäntöjä ennen lainahakemuksen jättämistä.
- Jos stressitesti hylkää, tutki mahdollisuuksia pienentää lainasummaa, pidentää laina-aikaa tai hakea osaomistusasuntoa.
Mikä on lainan stressitesti?
Mitä stressitesti tarkoittaa lainanhaussa?
Yksinkertaistettuna pankki laskee, selviydytkö lainanhoitokuluista, jos korko nousee 6 prosenttiin. Stressitestissä laina-aika on 25 vuotta, ja kaikki lainanhoitokulut (lyhennys + korko) saavat olla enintään 60 prosenttia nettotuloistasi (Finanssivalvonta).
Testi on tehty suojaamaan sinua ylivelkaantumiselta ja pankkia luottotappioilta. Se on käytössä kaikissa suomalaisissa pankeissa (Yle).
Miksi pankki tekee stressitestin?
Pankki on velvollinen arvioimaan lainanhakijan maksukyvyn ennen lainan myöntämistä. Stressitesti täydentää tätä arviota simuloimalla tilanteen, jossa korot nousevat nykytasosta merkittävästi (Finanssivalvonta). Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Ota yhteyttä Etua.fi:hin vertaillaksesi pankkien stressitestikäytäntöjä ennen hakemusta.
Millä tuloilla saa 400.000 lainaa?
Paljonko saa lainaa 2500 tuloilla?
Stressitestin mukaan 2500 euron nettotuloilla kuukausittainen lainanhoitokatto on 1500 euroa (60 %). Lasketaan: 1500 euron kuukausierällä 25 vuoden laina-ajalla ja 6 prosentin korolla saatava lainamäärä on noin 125 000 euroa (Asuntopehtoori).
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
1500 euron nettotuloilla menokatto on 900 euroa (60 %). Stressitestin laskelmalla vastaava lainamäärä on noin 75 000 euroa (Talousalue). Miten stressitesti vaikuttaa lainasummaan? Stressitesti asettaa käytännössä katon lainasummalle — ilman testiä pankki voisi lainoittaa enemmän, mutta maksukyky olisi epävarma (Oikotie Asunnot).
Miksi pankki ei myönnä asuntolainaa?
Mitkä tekijät vaikuttavat stressitestin läpäisyyn?
Stressitestin hylkäävä tulos on ylivoimaisesti yleisin syy asuntolainan epäämiseen. Muita tekijöitä: liian suuri lainasumma suhteessa tuloihin, puutteelliset vakuudet ja maksuhäiriömerkinnät (Finanssivalvonta).
Järjestelylainan epääminen voi johtua samasta stressitestistä, sillä pankki laskee senkin maksukykyä vastaavalla menetelmällä (Suomenmaa).
Mistä lainaa jos pankki ei myönnä?
Mistä lainaa jos stressitesti hylkää?
Jos pankki hylkää stressitestin, harkitse ensin pienempää lainasummaa tai pidempää laina-aikaa (yli 25 vuotta). Vaihtoehtoja ovat valtion tukemat ASP-lainat, osaomistusasuminen ja yksityiset lainanantajat (Euronder).
Luottotietojen puute vaikeuttaa lainan saantia. Paranna maksukäyttäytymistäsi ensin, sitten hae uudelleen. Tutustu OP asuntolaina – paljonko lainaa saat? Laskuri ja esimerkit -artikkeliin nähdäksesi konkreettisia esimerkkejä.
Vahvistetut faktat
- Stressitestissä käytetään kuuden prosentin korkoa (Finanssivalvonnan määräys).
- Menokatto rajoittaa lainanhoitomenot 60 prosenttiin nettotuloista (Suomenmaa).
- Stressitesti koskee uusia asuntolainoja ja joissain tapauksissa myös lainojen uudelleenjärjestelyjä (Finanssivalvonta).
- Pankkien on ilmoitettava stressitestin tulos asiakkaalle lainapäätöksen yhteydessä (Finanssivalvonta).
Mikä on epäselvää
- Tarkka laskentatapa (esim. huomioidaanko muut kulutusluotot) voi vaihdella pankin ja lainatuotteen mukaan.
- Vaikuttaako stressitesti lainan todelliseen vuosikorkoon vai pelkkään enimmäislainasummaan?
”Asuntolainaa hakiessa pankki laskee stressitestin 6 prosentin korolla ja varmistaa, että lainanhoitomenot eivät ylitä 60 prosenttia nettotuloistasi.”
– Finanssivalvonta (suomalainen finanssivalvoja)
”Kotitalouksien velkaantuneisuus on kasvanut, ja stressitesti auttaa hillitsemään ylivelkaantumisriskiä.”
”Lainanottajan kannattaa tutustua stressitestin laskelmiin jo ennen lainaneuvottelua, jotta voi varautua mahdollisiin hylkäyksiin.”
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on stressitestin tarkoitus?
Stressitestin tarkoitus on varmistaa, että lainanottaja selviytyy lainan takaisinmaksusta, vaikka korot nousisivat merkittävästi. Se suojaa ylivelkaantumiselta.
Koskeeko stressitesti kaikkia lainoja?
Pääasiassa stressitesti koskee uusia asuntolainoja, mutta jotkin pankit soveltavat sitä myös muihin pitkiin lainoihin.
Miten stressitesti vaikuttaa lainasummaan?
Stressitesti laskee maksimikuukausieräsi 6% korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Jos tämä erä ylittää 60% nettotuloistasi, lainasumma on liian suuri.
Voinko saada lainaa, jos stressitesti hylkää?
Kyllä, mutta joudut todennäköisesti pienentämään lainasummaa, pidentämään laina-aikaa tai hankkimaan lisävakuuksia.
Miten stressitesti lasketaan?
Stressitesti laskee lainanhoitokulut 6 % korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Jos kuukausierä ylittää 60 % nettotuloista, lainasummaa on pienennettävä.
Lue lisää: OP asuntolaina – paljonko lainaa saat? Laskuri ja esimerkit | Asuntolainan maksuaika: tyypillinen ja enimmäispituus