Lainan takaisinmaksuturva on vapaaehtoinen vakuutus, joka kattaa lainan lyhennykset työttömyyden, työkyvyttömyyden, tapaturman tai kuoleman varalta. OP maksoi korvauksia noin yhdeksän miljoonaa euroa vuosittain noin 2000 asiakkaalle. Tämä opas näyttää, mitä lainaturva maksaa eri pankeissa, milloin se kannattaa ja miten sen voi irtisanoa.
Lainaturvan tyypillinen vuosimaksu: 0,5–2 % lainasummasta | Kattavuusasteet: 50 %, 100 % tai 110 % lainan pääomasta | Yleisimmät korvausperusteet: työttömyys, työkyvyttömyys, tapaturma, kuolema | Ikäraja: 18–65 vuotta (vaihtelee) | Korvauksen enimmäiskesto: 12–24 kuukautta
Pikakatsaus lainaturvaan
- Lainan takaisinmaksuturva on vakuutus, joka kattaa lainan maksun työttömyyden, työkyvyttömyyden, tapaturman tai kuoleman varalta (OP Media).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainaturvavakuutusten markkinointia ja ehtoja (Finanssivalvonta).
- Lainaturvan hinta perustuu lainasummaan ja kattavuustasoon; OP:llä 150 000 euron lainalla laaja turva maksaa noin 70 euroa kuukaudessa (OP Media).
- Tarkkaa prosenttia siitä, kuinka moni lainanottaja todella hyötyy lainaturvasta, ei ole julkisesti tiedossa.
- Eri pankkien ehtoja ja korvauskäytäntöjä on vaikea vertailla keskenään ilman yksityiskohtaisia vakuutusehtoja.
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (2023/2225) vaikuttaa luottovakuutusten läpinäkyvyysvaatimuksiin vuodesta 2024 alkaen (Finanssivalvonta).
- FIVA on antanut ohjeistuksen lainaturvien markkinoinnista 2022 (Finanssivalvonta).
- Suomen Pankki raportoi kotitalouksien velkaantumiskehityksestä neljännesvuosittain (Suomen Pankki).
- Tarkista oman pankkisi lainaturvan ehdot ja hinta ennen päätöstä.
- Vertaa eri pankkien (OP, Nordea, S-Pankki, Danske Bank) lainaturvia keskenään.
- Harkitse, onko sinulla jo muita vakuutuksia (esim. työttömyyskassa), jotka kattavat saman riskin.
Lainan takaisinmaksuturva – mitä se tarkoittaa?
Lainan takaisinmaksuturva on vapaaehtoinen vakuutus, jonka voi ottaa lainan yhteydessä. Se kattaa lainan lyhennykset, jos jäät työttömäksi, sairastut työkyvyttömäksi, joudut tapaturmaan tai kuolet. Suomessa OP, Nordea, S-Pankki ja Danske Bank tarjoavat omia versioitaan tästä vakuutuksesta.
Vakuutus ei ole sama asia kuin lainan korko tai käsittelymaksu – se on erillinen vakuutustuote, jonka hinta määräytyy lainasumman, iän, terveydentilan ja valitun kattavuuden mukaan (OP Media). Finanssivalvonta valvoo lainaturvien markkinointia ja edellyttää, että ehtoja ei saa esittää harhaanjohtavasti (Finanssivalvonta).
Miten lainaturva eroaa muista vakuutuksista?
Lainaturva on kohdennettu nimenomaan lainan maksuun. Se ei ole henkivakuutus, sairausvakuutus tai työttömyyskassa, vaikka se kattaa osin samoja riskejä. Jos sinulla on jo kattava sairausvakuutus ja työttömyyskassan jäsenyys, lainaturva voi olla päällekkäinen turva.
Kattaako se kaikki lainatyypit?
Lainaturva on saatavilla yleisimmin asuntolainoille ja kulutusluotoille. Esimerkiksi Bank Norwegian tarjoaa lainan maksuturvavakuutusta kulutusluotoille hintaan 9,5 % lainan kuukausierästä hakijaa kohden (Bank Norwegian).
Lainaturvaa ei voi vaatia lainan myöntämisen ehdoksi – se on täysin vapaaehtoinen (Finanssivalvonta). Tämä tarkoittaa, että lainaa hakiessasi et ole velvollinen ottamaan vakuutusta.
Paljonko lainaturva maksaa?
Lainaturvan hinta vaihtelee merkittävästi pankin, lainasumman, iän ja kattavuuden mukaan. Hinta ilmoitetaan tyypillisesti euroina kuukaudessa tai prosentteina kuukausierästä.
| Pankki | Hintaesimerkki | Peruste |
|---|---|---|
| OP | noin 70 €/kk | 150 000 euron laina, 25-vuotias, laaja turva (OP Media) |
| S-Pankki | 36–44,50 €/kk | Perusturva A vs. Perusturva B, esimerkkiasiakas (S-Pankki) |
| Bank Norwegian | 9,5 % kuukausierästä | 100 euron erällä 9,50 €/kk per hakija (Bank Norwegian) |
| Nordea | 15 % alennus asuntolaina-asiakkaille | Henkilövakuutusten kokonaisuudesta (Nordea) |
Mistä hinta koostuu?
Hinta määräytyy lainasumman, valitun korvaussumman (50–110 % lainan pääomasta), hakijan iän ja terveydentilan perusteella. S-Pankilla yksilöturvan hinta on 4,45 % lainan kuukausierästä ja pariturvan 6,65 % (S-Pankki).
Bank Norwegianilla kahden hakijan lainassa vakuutusmaksu tulee molemmille erikseen: esimerkiksi 9,50 € + 9,50 € kuukaudessa (Bank Norwegian). Huomioi, että vakuutuserät lisätään aina kuukausittaiseen maksuerään.
Onko hinta sama eri pankeissa?
Ei ole. Hinta vaihtelee pankin ja vakuutusyhtiön mukaan. OP:n takaisinmaksuturvan hinta riippuu korvaussummasta, iästä ja terveydentilasta (OP Media). S-Pankin lainaturvan maksettava summa muuttuu kuukausittain lainamäärän pienentyessä ja ikävuosien karttuessa (S-Pankki).
”Lainaturvan hinta suhteutetaan lainasummaan ja kattavuustasoon. Kuluttajan on tärkeää vertailla eri tarjoajien hintoja ja ehtoja ennen päätöstä.”
– Finanssivalvonta (markkinointi- ja tiedonantovelvoitteet)
Kannattaako ottaa pankin lainaturva?
Lainaturva voi olla hyödyllinen, jos sinulla ei ole muita turvaverkkoja. Jos et ole työttömyyskassan jäsen eikä sinulla ole kattavaa sairausvakuutusta, lainaturva tarjoaa konkreettisen suojan.
Toisaalta, jos sinulla on jo työttömyyskassa ja sairausvakuutus, lainaturva voi olla päällekkäinen. IS:n artikkeli varoittaa maksamasta turhasta vakuutuksesta, jos samat riskit on katettu jo muilla vakuutuksilla.
Milloin lainaturva on järkevä?
- Olet yksinyrittäjä etkä kuulu työttömyyskassaan.
- Sinulla ei ole säästöjä kattamaan lainanlyhennyksiä usean kuukauden ajan.
- Olet perheellinen ja lainan maksu on riippuvainen yhdestä tulonsaajasta.
Onko olemassa parempia vaihtoehtoja?
Harkitse ennen lainaturvan ottamista seuraavia: Työttömyyskassan jäsenyys maksaa tyypillisesti 100–150 euroa vuodessa ja kattaa ansiosidonnaisen päivärahan. Sairausvakuutus voi kattaa sairausajan menetetyt tulot. Lainaturva on yksi vaihtoehto, mutta se on harvoin ainoa turvaverkko.
”Kotitalouksien velkaantumisaste on noussut viime vuosina, ja lainaturva voi toimaa lisäsuojana yllättävissä tilanteissa.”
Finanssivalvonta muistuttaa, että lainaturva on vapaaehtoinen, eikä sitä saa markkinoida lainan myöntämisen ehtona (Finanssivalvonta).
Voiko takaisinmaksuturvan irtisanoa?
Kyllä, lainaturvan voi irtisanoa milloin tahansa. Irtisanominen on mahdollista ilman kuluja, mutta maksettuja vakuutusmaksuja ei yleensä palauteta, ellei vakuutusehdoissa toisin mainita.
Miten irtisanominen tehdään?
OP:n luoton takaisinmaksuturvassa irtisanominen on tehtävä kirjallisesti (OP). Turvan mukaan vakuutuksen voi irtisanoa joko kuluvaan päivään tai tulevaisuuden päivään (Turva).
- OP: Kirjallinen irtisanominen pankkiin.
- Nordea: Yhteydenotto Nordean asiakaspalveluun.
- S-Pankki: Irtisanominen S-Pankin verkkopalvelussa tai asiakaspalvelussa.
- Danske Bank: Yhteydenotto pankkiin.
Palautetaanko maksetut vakuutusmaksut?
Yleensä ei. Jos olet maksanut vakuutusmaksun etukäteen koko vuodelle ja irtisanot kesken vuoden, osa maksusta voidaan palauttaa. Turva ilmoittaa, että ylimääräinen vakuutusmaksu palautetaan muutaman viikon kuluessa asiakkaan tilille (Turva).
”Kuluttajalla on oikeus irtisanoa lainaturva milloin tahansa, mutta takaisinmaksettavaa vakuutusmaksua ei yleensä palauteta, ellei ehtoja ole erikseen määritelty.”
– Kuluttajaliitto (kuluttajien oikeudet lainaturvaan liittyvissä riitatilanteissa)
Mitä eroa on eri pankkien takaisinmaksuturvilla?
Neljän suuren suomalaisen pankin lainaturvat eroavat hinnoittelussa, kattavuudessa ja irtisanomisehdoissa. Alla kunkin pankin erityispiirteet.
OP: takaisinmaksuturva
OP:n takaisinmaksuturva ja lainaturva ovat sama tuote. OP maksoi korvauksia noin yhdeksän miljoonaa euroa vuosittain noin 2000 asiakkaalle (OP Media). Hinta määräytyy korvaussumman, iän ja terveydentilan mukaan.
Nordean lainaturva
Nordea tarjoaa 15 % hintaedun henkilövakuutuksista asuntolaina-asiakkaille ja 5 % maksutapaedun. Nordean lainaturva on osa henkilövakuutusten kokonaisuutta (Nordea).
S-Pankin lainaturva
S-Pankki keskittyy elintason säilyttämiseen. Perusturva A maksaa 36 €/kk ja Perusturva B 44,50 €/kk esimerkkiasiakkaalle. Työttömyyden ja työkyvyttömyyden kuukausikorvaus on 1000 euroa (S-Pankki).
Danske Bankin lainaturva
Danske Bank kattaa 50–110 % lainan pääomasta valitusta kattavuustasosta riippuen. Korvauksen enimmäiskesto on 12–24 kuukautta (Danske Bank).
Vahvistetut faktat
- Lainaturva on vapaaehtoinen vakuutus, jota ei voi vaatia lainan myöntämisen ehdoksi (FIVA).
- Korvaus kattaa tyypillisesti 50–110 % lainan jäljellä olevasta pääomasta (Danske Bank).
- Vakuutusmaksu suhteutetaan lainasummaan ja kattavuuteen.
- Irtisanominen on mahdollista milloin tahansa, mutta takaisinmaksettavaa vakuutusmaksua ei yleensä palauteta.
- OP maksoi korvauksia noin 9 miljoonaa euroa vuodessa noin 2000 asiakkaalle (OP Media).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti lainaturvalle vaihtelee hakijan terveydentilan ja työtilanteen mukaan.
- Kustannusten vertailu eri tarjoajien välillä on hankalaa, koska hinnoittelu on yksilöllistä.
- Eri pankkien korvauskäytäntöjä on vaikea vertailla ilman täydellisiä vakuutusehtoja.
insured.fi, op.fi, saastopankki.fi, axapartners.fi, danskebank.fi, vahinkoapu.pohjola.fi, yle.fi
Lainan takaisinmaksuturvan hinta vaihtelee pankkikohtaisesti, ja lainan takaisinmaksuturvan hinta kannattaa tarkistaa ennen päätöksentekoa.
Usein kysytyt kysymykset
Kattaako lainaturva osa-aikatyön työttömyyden?
Useimmissa lainaturvissa työttömyyden on oltava täysi- ja pysyvä; osa-aikatyön menetys ei yleensä kuulu piiriin.
Tarvitseeko lainaturvaa hakea erikseen?
Kyllä, lainaturva on erillinen vakuutustuote, joka haetaan lainan yhteydessä tai jälkikäteen vakuutusyhtiöstä.
Mikä on lainan takaisinmaksuturvan irtisanomisaika?
Irtisanominen on mahdollista milloin tahansa ilman irtisanomisaikaa, ellei vakuutusehdoissa ole erikseen toisin määritelty.
Saako lainan maksaa kerralla pois?
Kyllä, lainan voi aina maksaa ennenaikaisesti takaisin. Lainaturva päättyy yleensä automaattisesti lainan päätyttyä.
Kattaako lainaturva olemassa olevan sairauden?
Yleensä ei. Lainaturva kattaa tyypillisesti äkilliset ja ennalta arvaamattomat tapahtumat. Olemassa olevat sairaudet on usein rajattu vakuutuksen ulkopuolelle.
Voiko lainaturvan muuttaa laina-aikana?
Kyllä, kattavuustasoa ja vakuutuksen sisältöä voi usein muuttaa ottamalla yhteyttä pankkiin tai vakuutusyhtiöön.
Lainantarjoajia valvoo Suomessa Finanssivalvonta (FIVA) (finanssivalvonta.fi).
Aiheeseen liittyvää: Lainojen vertailu 2026 | Asuntolainaopas