Lainojen kilpailuttaminen on ainoa tapa varmistaa, että maksat lainastasi mahdollisimman vähän. Jo 0,5 prosenttiyksikön ero korossa voi säästää tuhansia euroja asuntolainan laina-ajalla. Tässä artikkelissa saat konkreettiset askeleet kilpailutukseen ja tiedät, mitä lukuja vertailla.
Keskeiset luvut: Keskimääräinen asuntolainakorko Suomessa (2025): noin 4,5 % (Suomen Pankki) | Kulutusluottojen korkokaton yläraja: 20 % (todellinen vuosikorko) (Finlex) | Asuntolainan keskimääräinen laina-aika: 20–25 vuotta (KKV) | Kotitalouksien velkaantumisaste (2025): noin 130 % käytettävissä olevista tuloista (Suomen Pankki).
Pikakatsaus
- Lainojen kilpailuttaminen voi alentaa korkokustannuksia tuhansilla euroilla laina-ajan aikana (Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV)).
- Suomessa kulutusluottojen todellinen vuosikorko on lain mukaan enintään 20 prosenttia (korkokatto) (Kuluttajansuojalaki (Finlex)).
- Finanssivalvonta valvoo pankkien ja luotonantajien toimintaa Suomessa (Finanssivalvonta).
- Kuinka paljon yksittäinen hakija säästää riippuu hänen luottoprofiilistaan ja markkinatilanteesta.
- Paras lainatarjous vaihtelee pankkien päivittäin päivittyvien korkojen mukaan.
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi 2024 vaikuttaa lainojen markkinointiin ja tiedonantovelvoitteisiin (Finanssivalvonta).
- Suomen korkokattolaki (enintään 20 % todellinen vuosikorko) on voimassa toistaiseksi (Hallituksen esitys (Eduskunta)).
- Finanssivalvonta antaa määräajoin ohjeita lainojen kilpailuttamisen läpinäkyvyydestä (Finanssivalvonta).
- Hanki lainatarjouksia vähintään kolmesta eri pankista tai lainanvälittäjästä.
- Vertaile tarjouksia todellisen vuosikoron, kuukausierän ja kokonaiskustannusten perusteella.
- Tarkista vakuusvaatimukset ja maksuaikataulut ennen sitoutumista.
Kannattaako lainoja kilpailuttaa?
Kyllä, aina. Finanssivalvonta korostaa, että lainojen vertailussa on käytettävä todellista vuosikorkoa, koska se sisältää kaikki kulut: korot, toimitusmaksut ja tilinhoitomaksut (Finanssivalvonta). KKV:n mukaan erot pankkien tarjouksissa voivat olla jopa useita prosenttiyksikköjä (KKV).
Hae siis aina vähintään kolme tarjousta ennen päätöstä.
Mikä on paras lainan kilpailutus?
Paras kilpailutus perustuu todellisen vuosikoron vertailuun. Finanssivalvonnan mukaan luotonantajan on lain mukaan ilmoitettava todellinen vuosikorko kaikessa markkinoinnissa (Finanssivalvonta). Suosituimpia vertailupalveluita ovat muun muassa Etua.fi ja Lainaa.fi, jotka hakevat tarjouksia useista pankeista.
- Todellinen vuosikorko – ainoa vertailukelpoinen luku.
- Kuukausierä ja laina-aika – vaikuttavat kokonaiskustannuksiin.
- Vakuudet – asuntolainassa kiinteistövakuus, kulutusluotossa ei.
Finanssivalvonta valvoo, että vertailupalvelut esittävät tiedot oikein (Finanssivalvonta).
Mikä on pankin marginaali vuonna 2026?
Marginaali on pankin kate lainasta, ja se määräytyy henkilökohtaisen luottokelpoisuuden perusteella. Vuonna 2026 marginaalit ovat todennäköisesti 0,5–1,5 % asuntolainoissa, riippuen markkinakoroista ja kilpailutilanteesta (Suomen Pankki).
”Marginaali on se osa korkoa, jolla pankki kattaa kulunsa ja riskinsä. Se on yksi keskeisimmistä neuvottelua vaativista lainaehdoista.”
– Finanssivalvonta (kuluttajansuoja)
Voit vaikuttaa marginaaliin parantamalla luottoprofiiliasi tai kilpailuttamalla lainaa uudelleen.
Voiko vanhan asuntolainan kilpailuttaa?
Kyllä. Vanhan asuntolainan siirto toiseen pankkiin on mahdollista ja usein kannattavaa. Uusi pankki maksaa vanhan lainan pois, ja voit neuvotella paremman marginaalin. Siirtokustannukset (esim. lainanhoitomaksu) on hyvä selvittää etukäteen (KKV).
| Vanha marginaali | 1,8 % |
| Uusi tarjous | 0,9 % |
| Lainasumma | 200 000 € |
| Vuosisäästö | 1 800 € |
Kilpailuta asuntolainasi vähintään kolmen pankin kesken ennen siirtopäätöstä.
Missä pankissa halvin laina?
Halvin laina löytyy vertailemalla. Nordea, OP ja Danske Bank tarjoavat usein kilpailukykyisiä korkoja, mutta tarjoukset eroavat henkilökohtaisesti. Kuluttajaliitto suosittelee käyttämään vertailupalvelua, joka hakee tarjoukset useista pankeista kerralla (Kuluttajaliitto).
”Suomen Pankki seuraa kotitalouksien velkaantuneisuutta ja toteaa, että lainojen kilpailuttaminen on edelleen alihyödynnetty keino pienentää velkataakkaa.”
– Suomen Pankki (velkaantumistilastot)
Hae siis tarjouksia useista lähteistä – älä tyydy ensimmäiseen.
Kumpi on parempi, kiinteä korko vai euribor?
Kiinteä korko suojaa koronnousulta, mutta on alussa korkeampi. Euribor on markkinakorko, joka vaihtelee – se on usein edullisempi pitkällä aikavälillä, mutta riskialttiimpi. Finanssivalvonta suosittelee harkitsemaan omaa riskinsietokykyä (Finanssivalvonta).
Vertaa molempia vaihtoehtoja lainalaskurilla ennen päätöstä.
Vahvistetut faktat
- Lainojen kilpailuttaminen on aina ilmaista kuluttajalle, jos käytetään pankkien tai lainanvälittäjien ilmaisia palveluita (Finanssivalvonta).
- Kulutusluottojen korkokatto on 20 % todellisen vuosikoron yläraja (Kuluttajansuojalaki).
- Laina-aika vaikuttaa suoraan kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin (KKV).
- Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saantia mutta ei aina estä sitä (Finanssivalvonta).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee hakemuksen ja pankin kriteerien mukaan.
- Lopullinen korko määräytyy henkilökohtaisen luottokelpoisuuden perusteella.
”Lainojen vertailussa tärkeintä on katsoa todellista vuosikorkoa – se kertoo kaikki kulut yhdellä luvulla.”
– Finanssivalvonta (kuluttajaohje)
”Kuluttajaliitto kehottaa aina vertailemaan lainoja ennen sitoutumista – se on jokaisen oikeus.”
Usein kysyttyä lainojen kilpailuttamisesta
Mitä lainan kilpailuttaminen tarkoittaa?
Se tarkoittaa, että haet lainatarjouksia useista pankeista ja vertailet niitä löytääksesi edullisimman vaihtoehdon.
Kuinka paljon voin säästää kilpailuttamalla lainan?
Säästö voi olla satoja tai jopa tuhansia euroja riippuen lainasummasta, koroista ja laina-ajasta.
Onko lainan kilpailuttaminen ilmaista?
Kyllä, kuluttajalle lainan kilpailuttaminen on maksutonta, kun käytät pankkien tai hyväksyttyjen lainanvälittäjien palveluita.
Voiko nykyisen lainan kilpailuttaa?
Kyllä, voit kilpailuttaa sekä uuden että vanhan lainan – esimerkiksi asuntolainan siirto toiseen pankkiin on yleistä.
Mitä tietoja tarvitsen kilpailutukseen?
Tulotiedot, lainasumma, toivottu laina-aika ja tiedot mahdollisista vakuuksista.
Lue myös: Vertaa lainaa – Löydä paras lainavertailu 2025 | Asuntolainan kilpailutus – Näin saat parhaan tarjouksen
finanssivalvonta.fi, financer.fi, halvinlaina.fi, financer.fi, lauda.ulapland.fi, kkv.fi, theseus.fi, finlex.fi