Opintolaina on osa Suomen opintotukijärjestelmää, ja sen enimmäismäärä korkeakouluopiskelijalle on 650 euroa kuukaudessa vuonna 2025. Lainan todellinen vuosikorko muodostuu 12 kuukauden euriborista ja pankin marginaalista, joka on tyypillisesti 0,5–1,5 prosenttia. Tässä oppaassa käyt läpi lainan määrän, ehdot, takaisinmaksun ja sen, miten vertailet tarjouksia OP:n, Nordean ja S-Pankin välillä.
Enimmäislainamäärä/kk (korkeakoulu): 650 € | Tyypillinen marginaali: 0,5–1,5 % | Takaisinmaksuaika: 1–15 vuotta | Minimi-ikä: 18 vuotta | Kelan korkoavustuksen vaikutus: 1,9 %-yksikköä efektiivistä korkoa alentava (2025) | Hakemusaika: Ympäri vuoden, opiskelun aikana
Pikakatsaus
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee pankin ja hakijan luottoprofiilin mukaan.
- Lopullinen korko riippuu pankin tarjouksesta eikä ole ennalta määrätty.
- Kelan korkoavustus maksetaan takautuvasti 1.8.2024 alkaen opintolainanhoitokuluihin (Kela).
- Finanssivalvonta (FIVA) ohjeistaa pankkeja opintolainamarginaalien kohtuullisuudesta (Finanssivalvonta).
- Hae Kelasta opintolainan valtiontakaus ensin.
- Vertaa eri pankkien opintolainatarjouksia (OP, Nordea, S-Pankki).
- Täytä lainahakemus valitsemassasi pankissa sähköisesti.
Paljonko voin saada opintolainaa?
Korkeakouluopiskelijan opintolainan enimmäismäärä on 650 euroa kuukaudessa vuonna 2025 (Kela). Toisen asteen opiskelijoilla määrä on alempi. Nordean esimerkeissä alle 18-vuotias toisen asteen opiskelija voi saada 400 euroa kuukaudessa, ja yli 18-vuotias korkeakouluopiskelija jopa 850 euroa (Nordea). Ulkomailla opiskeleva voi nostaa jopa 1 000 euroa kuukaudessa. Lainamäärä vaikuttaa suoraan valtiontakauksen enimmäismäärään. Hae Kelan takaus ennen pankkiin yhteydenottoa.
Milloin opintolainaa ei saa?
Ilman Kelan valtiontakausta opintolainaa ei myönnetä. Takaus on osa opintotukea, joten opintotuen saaminen on edellytys. Luottotietojen menetys estää lainan saannin useimmissa pankeissa. Maksuhäiriömerkintöjen kanssa lainan saanti on erittäin epätodennäköistä. Ota yhteyttä Kelaan, jos takaus on evätty – heiltä saat neuvontaa tilanteeseesi.
Missä ajassa opintolaina pitää maksaa takaisin?
Takaisinmaksuaika on 1–15 vuotta valmistumisen jälkeen (Nordea). Nordean mukaan takaisinmaksu alkaa noin 1,5 vuotta valmistumisesta. Lyhennysvapaata voi hakea pankista, mikä auttaa jos työllistyminen viivästyy. Kelan korkoavustus alentaa lainan efektiivistä korkoa 1,9 prosenttiyksikköä vuonna 2025 (Kela). Tämä kannattaa huomioida takaisinmaksusuunnitelmassa.
Saako kesällä opintolainaa?
Kyllä, opintolainaa voi nostaa kesällä, jos opiskelet kesällä tai saat opintotukea kesäkuukausille. Kesäajan nostot lisäävät kokonaislainamäärää, joten mieti tarkkaan paljonko tarvitset. Lainan hakeminen on mahdollista ympäri vuoden opiskelun aikana. Kesänostot kannattaa tehdä harkiten.
Kannattaako opintolaina maksaa heti pois?
Ennenaikainen takaisinmaksu on mahdollista ilman lisäkuluja (OP). Kelan korkoavustus kuitenkin alentaa efektiivistä korkoa, mikä voi kannustaa maksamaan lainaa pois hitaammin. Oma taloustilanne ratkaisee – jos sinulla on ylimääräistä pääomaa ja lainakorko on korkea, maksaminen pois on järkevää. Vertaa lainan korkoa säästöjesi tuottoon ennen päätöstä.
Mitä jos opintolainaa ei myönnetä?
Tarkista luottotietosi ja hae tarvittaessa uudelleen. Kokeile pienempää lainasummaa tai toista pankkia – OP, Nordea ja S-Pankki käyttävät hieman eri kriteerejä. Jos Kelan takaus on evätty, ota yhteyttä Kelaan ja selvitä syy. voit hakea takaisin, kun tilanteesi muuttuu.
Vertaa opintolainatarjouksia pankeittain
OP, Nordea ja S-Pankki tarjoavat opintolainaa. Alla olevasta taulukosta näet keskeiset erot. OP:n laskurissa oletusmarginaali on 6,95 % + 3 kk euribor, ja luotonhoitomaksu on 6 euroa kuukaudessa (OP). Nordealla uusi opintolaina haetaan verkossa ilman avausmaksua (Nordea). S-Pankki raportoi opintolainaa nostaneiden määrän kaksinkertaistuneen viidessä vuodessa (S-Pankki).
| Pankki/luotonantaja | Tyypillinen todellinen vuosikorko | Toimitusmaksu | Lainasumma (€) | Takaisinmaksuaika | Noston käsittelyaika |
|---|---|---|---|---|---|
| Nordea | 12 kk euribor + marginaali | 0 € (verkkohakemus) (Nordea) | 400–1 000 €/kk | 1–15 vuotta | 1–3 arkipäivää (Nordea) |
| OP | 3 kk euribor + 6,95 % (oletusmarginaali) (OP) | 6 €/kk (luotonhoitomaksu) (OP) | Sopimuksen mukaan | 1–15 vuotta | 2–5 arkipäivää (OP) |
| S-Pankki | 12 kk euribor + marginaali | 0 € (S-Pankki) | Sopimuksen mukaan | 1–15 vuotta | 1–5 arkipäivää (S-Pankki) |
Vinkki: Vertaile pankkien marginaaleja ennen hakemista. Pienikin ero 0,5 prosenttiyksikössä tarkoittaa satoja euroja säästöä koko laina-ajalla. Finanssivalvonta (Finanssivalvonta) ohjeistaa pankkeja marginaalien kohtuullisuudesta.
Huomio: Opintolainan korot lisätään automaattisesti lainan määrään opiskeluaikana Nordeassa (Nordea). Maksaminen alkaa vasta, kun et enää saa opintotukea.
Vahvistetut faktat
- Valtiontakaus on edellytys opintolainan saamiselle (Kela).
- Opintolainan enimmäismäärä on 650 €/kk korkeakouluopiskelijalle (2025) (Kela).
- Korkoavustus alentaa opintolainan efektiivistä korkoa 1,9 %-yksikköä 1.8.2024 alkaen (Kela).
- Takaisinmaksuaika on 1–15 vuotta valmistumisen jälkeen (Nordea).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymiskriteeristö pankeittain on osittain pankkikohtainen.
- Lainan marginaali neuvotellaan pankin kanssa, eikä sitä ole julkisesti kiinnitetty.
”Finanssivalvonta ohjeistaa pankkeja varmistamaan, että opintolainamarginaalit ovat kohtuullisia ja että tiedonantovelvollisuus täyttyy.”
”Euribor-korkojen kehitys vaikuttaa suoraan opintolainan kustannuksiin, sillä korko on sidottu markkinakorkoon.”
”Kuluttajaliitto neuvoo opiskelijoita opintolainan takaisinmaksuongelmissa ja velkaneuvonnassa.”
Mikä on opintolainan korko vuonna 2025?
Opintolainan korko koostuu 12 kuukauden euriborista ja pankin marginaalista (0,5–1,5 %). Kelan korkoavustus alentaa efektiivistä korkoa 1,9 prosenttiyksikköä (Kela). OP:n laskurissa käytetty oletusmarginaali on 6,95 % + 3 kk euribor (OP).
Miten haen opintolainaa Kelasta?
Hae ensin opintotukea Kelasta. Kun opintotuki on myönnetty, Kela antaa valtiontakauksen opintolainalle. Tämän jälkeen hae lainaa pankista, kuten OP:sta, Nordeasta tai S-Pankista. Nordeassa haku tapahtuu verkossa (Nordea).
Jos harkitset opintolainan ottamista, kannattaa tutustua pankkien opintolainatarjouksiin ennen päätöksentekoa.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko opintolainaa saada ilman opintotukea?
Ei. Opintolaina on osa opintotukea ja edellyttää Kelan myöntämää valtiontakausta, joka perustuu opintotuen saamiseen.
Mikä on opintolainan korko vuonna 2025?
Opintolainan korko koostuu 12 kk euriborista ja pankin marginaalista (0,5–1,5 %). Kelan korkoavustus alentaa efektiivistä korkoa 1,9 %-yksikköä.
Miten haen opintolainaa?
Hae ensin opintotukea ja valtiontakausta Kelasta. Kun takaus on myönnetty, hae lainaa pankista, kuten OP:sta, Nordeasta tai S-Pankista.
Kuinka pitkä takaisinmaksuaika on?
Takaisinmaksuaika on 1–15 vuotta valmistumisen jälkeen. Lyhennysvapaata voi hakea pankista.
Mitä tapahtuu, jos opintolainaa ei maksa takaisin?
Laina siirtyy perintään ja voi johtaa ulosottoon. Pankki voi vaatia lainan takaisin heti ja ilmoittaa luottotietorekisteriin.
Aiheeseen liittyvää: Pikavippi opiskelijalle – vertaa parhaat lainatarjoukset | Nordea Kulutusluotto 2025 – Vertailu, laskuri, hakuopas