Opintolainan hakeminen edellyttää kaksi vaihetta: ensin haet Kelan valtiontakauksen ja sitten itse lainan pankista. Valtiontakauksen enimmäismäärä on 25 000 euroa. Tämä opas kertoo vaiheet, ehdot ja pankkien erot.
Enimmäiskuukausimäärä: 650 €/kk | Valtiontakauksen enimmäismäärä: 25 000 € | Tyypillinen korko: 1-2 % marginaali + 12 kk Euribor | Takaisinmaksuaika: Enintään 30 vuotta | Korkoavustuksen enimmäismäärä: 2 400 € / lukuvuosi
Pikakatsaus
- Opintolainan hakeminen edellyttää ensin Kelan valtiontakausta, joka haetaan opintotuen yhteydessä. (Kela (opintotukiviranomainen))
- Pankki myöntää opintolainan lukuvuodeksi kerrallaan, ja hakemus tehdään verkkopankissa. (Danske Bank (pankki))
- Opintolainaa voi nostaa enintään 650 euroa kuukaudessa (2025). (Suomen Pankki (keskuspankki))
- Vaikka Kela myöntää valtiontakauksen, pankki voi silti hylätä lainan esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän vuoksi.
- Tarkka korko vaihtelee pankin ja Euribor-viitekoron mukaan, eikä sitä voi tietää ennen hakemusta.
- Kelan korkoavustuksen hakuaika on 30. syyskuuta mennessä (edelliseltä lukuvuodelta). (Kela (opintotukiviranomainen))
- Opintolainahyvitys (40% lainasta) on voimassa 2025 loppuun asti. (Suomen Pankki (keskuspankki))
- Euroopan kulutusluottodirektiivi (CCD II) tuo uusia vaatimuksia lainamarkkinointiin 2025. (Finanssivalvonta (rahoitusvalvoja))
- Hae opintotuki ja valtiontakaus Kelasta (www.kela.fi).
- Vertaa pankkien opintolainojen korkoja ja ehtoja.
- Tee lainahakemus valitsemassasi pankissa ja nosta laina nostopäivinä.
Miten haetaan opintolaina?
Opintolainan hakeminen on suoraviivainen prosessi, joka koostuu neljästä vaiheesta. Jokainen vaihe on tehtävä huolellisesti, jotta laina saadaan käyttöön mahdollisimman nopeasti.
Vaihe 1: Hae opintotuki ja valtiontakaus Kelasta
Kelan valtiontakaus on edellytys pankkilainalle. Hae opintotuki ja takaus samalla hakemuksella osoitteesta Kela (opintotukiviranomainen). Ilman tätä takausta et voi saada opintolainaa. Hakemus on mahdollista tehdä milloin tahansa lukuvuoden aikana.
Vaihe 2: Vertaa pankkien opintolainatarjouksia
Pankkien välillä on eroja koroissa ja ehdoissa. Danske Bank käyttää automaattisesti 12 kuukauden Euribor-korkoa (Danske Bank (pankki)). S-Pankin viitekorko on 3 kuukauden Euribor (S-Pankki (pankki)). Aktia yhdistää marginaalin ja 12 kuukauden Euriborin (Aktia (pankki)). Elokuussa 2024 uusien nostettujen opintolainojen keskikorko oli 4,07 prosenttia (Suomen Pankki (keskuspankki)).
Vaihe 3: Tee lainahakemus verkkopankissa
Hakemus tehdään lukuvuodeksi kerrallaan valitsemasi pankin verkkopankissa. Pankki voi vaatia lisätietoja, kuten opintotodistuksen. Hakemuksen käsittely kestää yleensä muutamia arkipäiviä. Pankki päättää lainan myöntämisestä, vaikka takaus on olemassa.
Vaihe 4: Nosta laina nostopäivinä
Laina maksetaan nostopäivinä, jotka ovat useimmissa pankeissa kuukauden 1. ja 15. päivä. Ensimmäinen nosto on mahdollista aikaisintaan 2 viikon kuluttua hakemuksesta. Osanostot ovat mahdollisia. Hae tarjous OmaSp (pankki):sta nähdäksesi ehdot.
Milloin opintolainan voi hakea?
Hakuaika on koko lukuvuosi, mutta laina on nostettava tiettyinä päivinä. Kelan takauspäätös tulee yleensä 2-4 viikossa. Lainaa voi hakea heti opiskelupaikan varmistuttua. Nostopäivät ovat yleensä kuukauden 1. ja 15. päivä, kuten Danske Bank (pankki) kertoo. Ensimmäinen nosto on mahdollista aikaisintaan lukuvuoden alussa. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (rahoitusvalvoja).
Voiko opintolainan nostaa heti?
Lainaa ei voi nostaa heti hyväksynnän jälkeen, vaan se maksetaan vasta seuraavana nostopäivänä. Jos nostopäivä on mennyt, seuraava on kahden viikon päästä. Rahat tulevat tilille yleensä yhdessä päivässä nostopäivästä. Pääomitus tapahtuu Danske Bankissa 15.6. ja 15.12. vielä yhden kerran opintotuen päättymisen jälkeen (Danske Bank (pankki)). S-Pankki pääomittaa korot samoin päivämäärin (S-Pankki (pankki)).
Miten opintolainan takaisinmaksu alkaa?
Takaisinmaksu alkaa noin 2-3 vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Danske Bankissa lainan korkojen ja lyhennysten takaisinmaksu alkaa vasta opintojen päätyttyä (Danske Bank (pankki)). OmaSp maksaa viimeisen opintotukilukukauden jälkeen korot vielä yhden lukukauden ajan, minkä jälkeen korot maksetaan puolivuosittain (OmaSp (pankki)). Takaisinmaksuaika on enintään 30 vuotta.
Miten opintolainaa kannattaa hakea? – Pankkivertailu
| Pankki | Viitekorko | Marginaali (tyypillinen) | Pääomitustapa |
|---|---|---|---|
| Danske Bank (pankki) | 12 kk Euribor | 1-2 % | 15.6. ja 15.12., plus 1 kerta opintotuen jälkeen |
| Aktia (pankki) | 12 kk Euribor | 1-2 % | Ei julkista tietoa |
| S-Pankki (pankki) | 3 kk Euribor | 1-2 % | 15.6. ja 15.12., plus 1 kerta opintotuen jälkeen |
| OmaSp (pankki) | 12 kk Euribor | 1-2 % | Korot pääomitetaan opintotuen ajan, sitten puolivuosittain |
Suomen Pankin mukaan uusien opintolainojen keskikorko oli elokuussa 2024 4,07 % (Suomen Pankki (keskuspankki)). Tämä on todellinen vuosikorko, jossa on huomioitu marginaali ja viitekorko.
Vahvistetut faktat
- Kela myöntää valtiontakauksen opintolainalle enintään 25 000 euroon saakka. (Kela (opintotukiviranomainen))
- Opintolainaa voi hakea vain korkeakouluopiskelija, joka on oikeutettu opintotukeen. (Korkeakouluopiskelijat (opiskelijajärjestö))
- Pankki päättää lainan myöntämisestä, vaikka takaus on olemassa.
- Opintolainan korko muodostuu pankin marginaalista ja 12 kuukauden Euriborista.
Mikä on epäselvää
- Voiko opintolainaa saada luottotiedoista huolimatta? Pankit arvioivat tapauskohtaisesti.
- Tarkka hyväksymisprosentti hakijoittain – ei julkista tilastoa.
”Valvomme pankkien lainakäytäntöjä ja kulutusluottojen markkinointia Suomessa.”
”Julkaisemme Euribor-korkotietoja ja kotitalouksien velkaantumisdataa.”
– Suomen Pankki (keskuspankki)
”Annamme neuvontaa opintolainan ehdoista ja maksuvaikeuksista.”
Vinkki: Hae Kelan korkoavustus erikseen. Se on enintään 2 400 euroa lukuvuodessa, ja se on haettava 30. syyskuuta mennessä edelliseltä lukuvuodelta (Kela (opintotukiviranomainen)).
Huomio: Jos haet opintolainaa ja sinulla on maksuhäiriömerkintä, pankki voi hylätä hakemuksen, vaikka Kelan takaus on olemassa. Arvioi tilanteesi ennen hakemista.
halvinlaina.fi, infofinland.fi, wise.com, poppankki.fi, elamassa.fi, reddit.com
Kelan valtiontakauksen jälkeen kannattaa tutustua tarkemmin opintolainan hakemisen vaiheista eri pankkien tarjoamiin ehtoihin.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka paljon opintolainaa voi saada?
Enintään 650 euroa kuukaudessa, lukuvuoden aikana noin 5 850 euroa. Kokonaislainamäärä voi olla jopa 25 000 euroa valtiontakauksen puitteissa.
Mikä on opintolainan korko?
Korko koostuu pankin marginaalista (tyypillisesti 1-2 %) ja 12 kuukauden Euriborista. Esimerkiksi Euriborin ollessa 2,5 % ja marginaalin 1,5 % kokonaiskorko on 4 %.
Mitkä ovat opintolainan nostopäivät?
Useimmissa pankeissa nostopäivät ovat kuukauden 1. ja 15. päivä. Tarkka päivä kannattaa tarkistaa pankin ehdoista.
Kuka myöntää opintolainan valtiontakauksen?
Kela myöntää valtiontakauksen opintolainalle. Takaus haetaan samalla hakemuksella kuin opintotuki.
Milloin opintolainan takaisinmaksu alkaa?
Takaisinmaksu alkaa noin 2-3 vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Tarkka aika riippuu pankin sopimuksesta.
Aiheeseen liittyvää: Opintolaina 2025 – Määrä, korko, takaisinmaksu | Opintolainahyvitys laskuri: Laske hyvityksesi määrä