Sijoituslaina on vakuudellinen laina, jossa vakuutena käytetään sijoitusvarallisuuttasi – osakkeita, rahastoja tai metsää. Tyypillinen todellinen vuosikorko on 4–8 prosenttia riippuen vakuuden laadusta ja luottokelpoisuudestasi. Tässä oppaassa vertailet pankkien sijoituslainoja, lasket kustannukset ja löydät edullisimman vaihtoehdon.
Tyypillinen korko: 4–8 % | Vakuus: Osakkeet, rahastot, metsä | Lainasumman vaihteluväli: 10 000–500 000 € | Takaisinmaksuaika: 1–25 vuotta | Minimi-ikä: 18 vuotta | Maksuhäiriöiden hyväksyntä: Ei yleensä hyväksytä
Pikakatsaus
- Sijoituslaina on vakuudellinen laina, jossa vakuutena käytetään sijoitusvarallisuutta (osakkeita, rahastoja, metsää). (Summarum)
- Suomessa sijoituslainan korko on tyypillisesti 4–8 % riippuen vakuudesta ja lainanottajan luottokelpoisuudesta. (Summarum)
- Suurin osa pankeista (OP, Nordea, Nordnet, Aktia) tarjoaa sijoituslainaa, ja hakeminen tapahtuu verkkopankissa. (Summarum)
- Tarkka hyväksymisprosentti hakijasta riippuen – pankit eivät julkista tätä tietoa.
- Sijoituslainan korkojen vähennysoikeus verotuksessa riippuu sijoituksen luonteesta (esim. osinkotulot vs. myyntivoitto).
- Kuluttajaluottodirektiivi 2023/2225 (EU) – uudet tiedonantovelvoitteet voimassa 2026 mennessä. (Finanssivalvonta (FIVA))
- Finanssivalvonta (FIVA) ohjeistaa vakuudellisten lainojen riskienhallintaa säännöllisesti.
- Korkokattoa asuntolainoille harkittu, mutta sijoituslainoihin sitä ei ole sovellettu. (Finanssivalvonta (FIVA))
- Vertaa eri pankkien sijoituslainoja korkojen ja ehtojen perusteella.
- Tarkista oma luottotietosi ja vakuusvarallisuutesi ennen hakemusta.
- Hae tarjous useammasta pankista – voit neuvotella ehdoista henkilökohtaisesti.
| Lainasumma | 10 000 – 500 000 € |
| Tyypillinen korko | 4–8 % (viitekorko + marginaali) |
| Takaisinmaksuaika | 1–25 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | n. 1500 €/kk (pankkikohtainen) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä |
| Hakuaika | 1–3 pankkipäivää |
| Vakuus | Osakkeet, rahastot, metsä, sijoitusasunto |
| Käsittelymaksu | 0–200 € |
| Lainan nosto | Kertaluonteinen tai luottolimiitti |
Miten sijoituslaina toimii?
Mikä on sijoituslaina?
Sijoituslaina on vakuudellinen laina, jossa vakuutena on sijoitusvarallisuus. Lainasumma on tyypillisesti 50–70 % vakuuden arvosta (Summarum). Lainaa voit käyttää osakkeiden, rahastojen, metsän tai sijoitusasunnon hankintaan.
Miten vakuus määritellään?
Pankki arvioi salkkusi tai muun vakuuden markkina-arvon ja soveltaa vakuusarvoa, joka on yleensä 50–70 % (Finanssivalvonta). Esimerkiksi 100 000 €:n osakesalkulla saat lainaa 50 000–70 000 €.
Mitä sijoituslainalla voi rahoittaa?
Lainaa voi käyttää osakesijoituksiin, rahastoihin, metsämaan ostoon tai sijoitusasunnon hankintaan. Pankki saattaa rajata käyttötarkoitusta – kysy ennen hakemusta. Hae tarjous vertailupalvelusta ja vertaile ehtoja.
Paljonko sijoituslainaa voi saada?
Paljonko saa 2000 euron tuloilla?
Bruttotuloilla 2 000 €/kk pankki arvioi maksuvarasi, johon vaikuttavat asumismenot ja muut lainat. Sijoituslainan kuukausierä voi olla 200–400 € riippuen korosta ja laina-ajasta. Karkeasti lainaa voi saada 15 000–30 000 € (Kuluttajaliitto).
Millä tuloilla 300 000 euron laina?
300 000 €:n sijoituslaina edellyttää tyypillisesti yli 5 000 €/kk bruttotulot ja merkittävän vakuuden (esim. sijoitusasunto tai suuri osakesalkku). Pankki laskee lainakykysi maksuvaran perusteella (Suomen Pankki). Lainanhoitokulut 6 % korolla 20 vuoden ajalta ovat noin 2 150 €/kk – tuloja tulee olla reilusti yli sen.
Tarkista oma maksukykysi lainalaskurilla ja hae tarjouksia useista pankeista.
Mistä saa halvimman sijoituslainan?
Sijoituslainan korko ja marginaali
Korko koostuu viitekorosta (esim. 12 kk euribor, maaliskuussa 2025 noin 2–3 % STT Info) ja pankin marginaalista. Marginaali sijoituslainassa on yleensä 1,5–5 % riippuen vakuuden laadusta ja luottokelpoisuudesta.
Vertailu OP, Nordea, Nordnet, Aktia
OP ja Nordea tarjoavat sijoituslainaa asiakkailleen. Nordnetin Superluotto mahdollistaa salkun vipuvaikutuksen usein matalammalla marginaalilla. Aktian sijoituslaina sopii erityisesti metsä- ja asuntosijoittajille. Vertaile todellisia vuosikorkoja – ne vaihtelevat 4–8 % välillä (Summarum). Hae tarjous vähintään kolmesta pankista ennen päätöstä.
Paljonko omaa rahaa tarvitaan sijoitusasuntoon?
Sijoitusasuntolainan omarahoitusosuus
Sijoitusasuntolainassa omarahoitusosuus on yleensä 30–40 % (Finanssivalvonta). Pankki voi vaatia lisävakuutta, jos vakuusarvo ei riitä. Esimerkiksi 200 000 €:n asunnosta omaa rahaa tarvitaan 60 000–80 000 €.
Vakuusvaatimukset eri pankeissa
OP ja Nordea arvioivat vakuuden tapauskohtaisesti. Nordnetin Superluotossa vakuutena käy suoraan osakesalkku. Varmista ennen kauppoja, mitä vakuuksia pankki hyväksyy. Hae tarjous ja varmista omarahoitusosuus.
Sijoituslaina osakkeisiin – mitä huomioida?
Osakesalkku vakuutena
Osakkeiden vakuusarvo laskee kurssilaskussa – pankki voi vaatia lisävakuutta tai lyhentää lainaa. Tämä lisää sijoitukseen riskiä (Finanssivalvonta).
Superluotto Nordnet
Nordnetin Superluotto mahdollistaa salkun vipuvaikutuksen: voit sijoittaa lainarahalla ja hyödyntää kurssinousua. Marginaali on usein kilpailukykyinen.
Sijoituslainan riskit
Sijoituslainalla sijoittaminen lisää riskiä: jos sijoitukset laskevat, laina on silti maksettava takaisin. Varmista, että maksuerät ovat hoidettavissa myös huonoina aikoina. Lue lisää sijoituslainan riskeistä Kuluttajaliiton sivuilta.
Vahvistetut faktat
- Sijoituslaina edellyttää vakuudeksi kelpaavaa sijoitusvarallisuutta. (Finanssivalvonta)
- Todellinen vuosikorko ilmoitetaan aina lainatarjouksessa lain mukaan (Finanssivalvonta).
- Lainan enimmäismäärä on tyypillisesti 50–70 % vakuuden arvosta. (Summarum)
- Minimi-ikä sijoituslainan hakemiseen on 18 vuotta.
- Maksuhäiriömerkintä voi estää lainan saannin useimmissa pankeissa.
Mikä on epäselvää
- Tarkka korkotaso ilman erillistä tarjousta – marginaali neuvotellaan henkilökohtaisesti.
- Se, kuinka suuri osuus salkusta voidaan käyttää vakuutena, vaihtelee pankkikohtaisesti.
- Sijoituslainan korkojen verovähennysoikeus riippuu sijoituksen luonteesta.
”Sijoituslainan riskit korostuvat erityisesti silloin, kun vakuusarvo laskee nopeasti markkinamuutoksissa. Kuluttajan on tärkeää ymmärtää lainaehdot ja varautua korkojen nousuun.”
– Finanssivalvonta (FIVA), riskienhallintaohjeet
”Kotitalouksien velkaantumisaste on Suomessa korkea, ja vakuudellisten lainojen osuus velkakannasta on kasvanut. Sijoituslainoja käytetään yhä useammin salkun vipuvaikutuksen lisäämiseen.”
”Lainanottajan kannattaa aina vertailla eri pankkien tarjouksia ja kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, ei pelkkään nimelliskorkoon.”
Sijoituslainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA), joka varmistaa kuluttajansuojan ja lainaehtojen läpinäkyvyyden.
Usein kysyttyä
Mikä on sijoituslaina?
Sijoituslaina on vakuudellinen laina, joka on tarkoitettu sijoitusvarallisuuden (osakkeet, rahastot, metsä, sijoitusasunto) hankintaan. Lainan vakuutena toimii yleensä hankittava tai olemassa oleva sijoitusvarallisuus.
Voiko sijoituslainaa saada ilman vakuuksia?
Ei – sijoituslaina on aina vakuudellinen. Vakuutena käytetään esimerkiksi osakesalkkua, rahastoja tai metsää. Joillain lainantarjoajilla vakuus voi olla salkun arvo.
Mistä sijoituslainan korko muodostuu?
Korko koostuu yleensä viitekorosta (esimerkiksi 12 kuukauden euribor) ja pankin marginaalista. Marginaali riippuu vakuuden laadusta ja lainanottajan luottokelpoisuudesta.
Miten sijoituslainaa haetaan?
Hakemus tehdään pankin verkkopankissa tai asioimalla konttorissa. Pankki arvioi vakuuden arvon, tulot ja luottotiedot. Tarjous voidaan saada nopeasti.
Mikä on sijoituslainan tyypillinen todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko on yleensä 4–8 % (Summarum). Se sisältää koron, kulut ja maksut.
Voinko käyttää sijoituslainaa asunnon ostoon?
Kyllä, jos kyse on sijoitusasunnosta. Pankki saattaa tarjota erillistä sijoitusasuntolainaa, jossa omarahoitusosuus on 30–40 %.
Lue myös: Laina sijoitusasuntoon – rahoitus, ehdot ja vertailu | Asuntolainan omarahoitusosuus 2026
vuosikorkolaskuri.fi, taloustaito.fi, nordea.fi, suomenpankki.fi, instagram.com, sijoitustieto.fi