Kyllä, luottotiedoton voi saada lainaa Suomessa – vaihtoehtoja ovat panttilaina, Takuusäätiön Pienlaina ja erityisrahoittajat kuten Bluestep Bank. Kulutusluottojen nimelliskorko on lain mukaan enintään 20 prosenttia, mutta luottotiedottoman lainan todellinen vuosikorko voi nousta korkeammaksi. Tässä artikkelissa vertaillaan viisi konkreettista vaihtoehtoa ja niiden todelliset kustannukset.
Lainaa hakevien osuus, joilla maksuhäiriömerkintä: noin 15–20 % Suomessa (Suomen Pankki 2023)
Keskimääräinen kulutusluottokorko: 11,5 % (2024, Tilastokeskus)
Takuusäätiön myöntämä Pienlaina (enintään): 2 000 € (Takuusäätiö)
Maksuhäiriömerkinnän kesto: 2–4 vuotta (Kuluttajaliitto)
Pikakatsaus
- Maksuhäiriömerkintä pysyy luottotiedoissa 2–4 vuotta (Kuluttajaliitto).
- Luottotiedoton voi saada lainaa panttilainaamosta tai takauslainasta (Takuusäätiö).
- Finanssivalvonta valvoo kulutusluottomarkkinoita ja korkokattoa (20 % nimelliskorko). (Kuluttajaliitto)
- Hyväksymisprosentti luottotiedottomille – lainanantajat eivät julkista tarkkaa osuutta.
- Vaikuttaako ulosoton määrä lainan saantiin yksittäisen lainanantajan arvion mukaan.
- Korkokattolaki (1.9.2019) rajoittaa kulutusluottojen nimelliskoron 20 %:iin (Finanssivalvonta).
- EU:n kulutusluottodirektiivi (2023/2225) uudistuu 2026 – vaikuttaa lainamarkkinointiin. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta on antanut 2024 ohjeita luottotiedottomien lainojen markkinoinnista. (Finanssivalvonta)
- Tarkista luottotietosi (Takuusäätiön, omat luottotietopalvelut).
- Hae tarjous vähintään kolmelta eri lainanantajalta – vertaile korko ja kulut.
- Harkitse takauslainaa (Takuusäätiö) tai panttilainausta.
| Lainasumma (tyypillinen) | 200–2000 € |
| Nimelliskorko (kulutusluotto) | enintään 20 % (korkokatto) |
| Takaisinmaksuaika | 1–60 kk |
| Minimi-ikä | 18–25 v lainantarjoajasta riippuen |
| Vähimmäistulot | 500–1000 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Kyllä, osa lainanantajista hyväksyy |
| Hakuaika | 5–30 min |
| Vakuus | Ei yleensä, panttilainassa vakuus |
| Luottotietojen tarkistus | Kyllä, vaikka hyväksytäänkin |
| Lainan myöntäjätyyppi | Pankki, rahoitusyhtiö, panttilainaamo |
Kelpoisuusehdot lainalle luottotiedottomalle
| Minimi-ikä | 18 vuotta (usein 20–25) |
| Vähimmäistulot | 500–1000 €/kk, usein eläke, työtulo tai toimeentulotuki |
| Luottotiedot | Maksuhäiriömerkintä hyväksytään, ulosotto voi estää |
| Vakuus | Usein ei vaadita, panttilainassa vakuus |
| Kansalaisuusvaatimus | Suomen kansalainen tai pysyvä asumislupa |
| Lainan käyttötarkoitus | Vapaa (esim. laskut, arjen kulut) |
Seuraavassa taulukossa vertaillaan viittä lainanantajaa, jotka hyväksyvät maksuhäiriömerkinnän. Kaikki lainantarjoajat ovat Finanssivalvonnan valvonnan alaisia.
| Lainanantaja | Nimelliskorko / todellinen vuosikorko | Käsittelymaksu | Lainasumman vaihteluväli | Takaisinmaksuaika | Hyväksyykö maksuhäiriöiset |
|---|---|---|---|---|---|
| Bluestep Bank | alk. 6,9 % / 14,5–29,9 % | 0 € | 3 000–50 000 € | 5–15 v | Kyllä |
| Svea Bank | alk. 5,9 % / 12,8–27,5 % | 0 € | 2 000–35 000 € | 1–12 v | Kyllä |
| Takuusäätiö (Pienlaina) | 5 % / 5 % (käsittelymaksu 15 €) | 15 € | 200–2 000 € | 1–2 v | Kyllä (ei tarkista luottotietoja) |
| Helsingin Pantti (panttilaina) | 1–2 % / kk (tod. vuosikorko 12–24 %) | 0 € | 50–5 000 € | 1–6 kk | Kyllä (ei tarkista luottotietoja) |
| Autopantti | 1–2,5 % / kk (tod. vuosikorko 12–30 %) | 0 € | 500–20 000 € | 1–12 kk | Kyllä (ei tarkista luottotietoja) |
Voiko saada lainaa, jos ei ole luottotietoja?
- Kyllä, kolmea reittiä: panttilaina (esine vakuutena), takauslaina (Takuusäätiö tai rinnakkaishakija), erityisrahoittaja (Bluestep, Svea).
- Pankit eivät yleensä myönnä lainaa luottotiedottomalle. Nordea, OP ja S-Pankki hylkäävät hakemuksen maksuhäiriömerkinnän perusteella (Kuluttajaliitto).
- Panttilaina perustuu esineen arvoon, ei luottotietoihin. Lainasumma on tyypillisesti 20–60 % esineen arvosta (Finlex, panttilainauslaki).
Tilastokeskuksen mukaan keskimääräinen kulutusluottokorko Suomessa on 11,5 %, mutta luottotiedottoman lainan korko on usein korkeampi korkokaton 20 % sallimissa rajoissa (Finanssivalvonta).
Mitä luottotiedot tarkoittavat?
Luottotiedot tarkoittavat rekisteriä maksuhäiriömerkinnöistä ja ulosottotiedoista. Suomessa luottotietoja ylläpitävät Bisnode (Asiakastieto) ja Suomen Asiakastieto. Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun lasku on ollut perinnässä vähintään 60 päivää (Kuluttajaliitto).
Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa lainahakemukseen?
Maksuhäiriömerkintä johtaa automaattiseen hylkäykseen useimmissa pankeissa ja rahoitusyhtiöissä. Poikkeuksia ovat erityisrahoittajat, jotka arvioivat hakijan maksukykyä kokonaisvaltaisesti (Summarum). Hae tarjous vähintään kolmelta toimijalta nähdäksesi, kuka hyväksyy hakemuksesi.
Mistä saa lainaa, jos on ulosotossa?
- Panttilainaus on mahdollista ulosotosta huolimatta, koska laina perustuu esinevakuuteen eikä henkilökohtaiseen luottokelpoisuuteen (Takuupantti).
- Takuusäätiön Pienlaina on tarkoitettu pienituloisille, joilla ei ole mahdollisuutta muuhun lainaan. Enimmäismäärä on 2 000 € (Takuusäätiö).
- Sosiaalinen luototus on kuntien tarjoama vaihtoehto, jossa korot ovat matalat (enintään 5 %) ja takaisinmaksuaika joustava.
Financerin mukaan realistisimmat vaihtoehdot ulosottovelalliselle ovat asuntovakuudellinen laina, takauslaina rinnakkaishakijan kanssa, Takuusäätiön Pienlaina ja panttilainaamo (Financer).
Voiko ulosottovelallinen saada lainaa?
Ulosotto estää useimpien vakuudettomien lainojen saannin, koska lainanantaja ei voi asettua etusijalle ulosottovelkojen kanssa. Panttilainaus ja Takuusäätiön Pienlaina ovat poikkeuksia, koska niissä vakuus kattaa lainan. Finanssivalvonta valvoo, ettei lainanantaja markkinoi lainaa ulosottovelallisille harhaanjohtavasti.
Miten ulosotto vaikuttaa lainan saantiin?
Ulosotto tarkoittaa, että hakijan tuloista voidaan ulosmitata määräosa. Lainanantaja arvioi, riittääkö hakijan käytettävissä oleva tulo lainan takaisinmaksuun. Jos ulosoton määrä on suuri, lainahakemus todennäköisesti hylätään. Harkitse Takuusäätiön Pienlainan hakemista, jos tulot ovat pienet.
Mikä pankki myöntää lainaa luottotiedottomalle?
- Perinteiset pankit (Nordea, OP, S-Pankki, Danske Bank) eivät myönnä lainaa maksuhäiriöisille pankkikäytäntönsä mukaisesti.
- Bluestep Bank on ruotsalainen erityisrahoittaja, joka hyväksyy maksuhäiriömerkinnän ja tarjoaa lainaa 3 000–50 000 € korolla alkaen 6,9 % (Bluestep Bank).
- Svea Bank hyväksyy luottotiedottomia hakijoita ja tarjoaa lainaa 2 000–35 000 € korolla alkaen 5,9 %.
Summarumin mukaan luottotiedottomalle lainaa myöntävät Suomessa vain muutama toimija, ja niistä lainaa hakiessa kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa, ei pelkkää nimelliskorkoa (Summarum).
Myöntävätkö Nordea tai S-Pankki lainaa maksuhäiriöisille?
Nordea ja S-Pankki eivät myönnä lainaa luottotiedottomille. Ne tarkistavat hakijan luottotiedot jokaisen hakemuksen yhteydessä. Jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä, hakemus hylätään automaattisesti (Kuluttajaliitto).
Bluestep Bank -kokemukset
Bluestep Bank on yksi harvoista toimijoista, jotka myöntävät lainaa maksuhäiriöisille. Kokemukset ovat vaihtelevia: laina-aika on pitkä (5–15 v) ja todellinen vuosikorko voi nousta 29,9 %:iin. Finanssivalvonta valvoo Bluestep Bankin toimintaa Suomessa. Hae tarjous ja vertaa todellista vuosikorkoa ennen päätöstä.
Varoitus: Korkea todellinen vuosikorko (jopa 30 %) tekee lainasta erittäin kalliin pitkällä takaisinmaksuajalla. Laske kokonaiskustannukset huolellisesti ennen sitoutumista. Finanssivalvonta suosittelee vertailemaan vähintään kolmea tarjousta.
Neuvo: Jos tarvitset pienen lainan (200–2 000 €), Takuusäätiön Pienlaina on edullisin vaihtoehto: korko 5 % ja käsittelymaksu 15 €. Hae suoraan Takuusäätiön verkkosivulla.
Vahvistetut faktat
- Korkokatto 20 % nimelliskorko kulutusluotoille (Suomen laki, voimassa 1.9.2019 alkaen).
- Luottotietojen menetys johtuu maksuhäiriömerkinnästä tai ulosotosta (Kuluttajaliitto).
- Takuusäätiö myöntää pienlainaa pienituloisille ja luottotiedottomille (Takuusäätiö).
- Panttilainaustoimintaa sääntelee laki irtainta panttia vastaan (Finlex).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti luottotiedottomille lainahakemuksissa.
- Yksittäisten pankkien sisäiset kriteerit maksuhäiriöisille lainanhakijoille.
”Panttilainaustoimintaa harjoitetaan irtainta panttia vastaan, mikä erottaa sen takaajalainasta, jossa vakuus perustuu toisen henkilön sitoumukseen.”
”Luottotiedoton voi saada lainaa panttilainaamosta, koska ratkaiseva tekijä on vakuuden arvo eikä hakijan luottotietohistoria.”
”Korkokatto rajoittaa kulutusluottojen nimelliskoron 20 prosenttiin, mikä suojaa kuluttajia liian korkeilta koroilta.”
– Finanssivalvonta (rahoitusmarkkinoiden valvoja)
finlex.fi, finlex.fi, pantti.fi, autopantti.fi, financer.fi, theseus.fi, smartfinance.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on korkokatto?
Kulutusluottojen nimelliskorko on enintään 20 % (Suomen laki, voimassa 1.9.2019 alkaen). Tämä rajoittaa lainanantajien perimää korkoa.
Miten Takuusäätiön Pienlaina toimii?
Takuusäätiö myöntää 200–2 000 € lainaa pienituloisille, joilla ei ole mahdollisuutta muuhun lainaan. Korko on 5 % ja käsittelymaksu 15 €.
Mitä luottotiedoton ei saa?
Luottotiedoton ei saa perinteistä pankkilainaa (Nordea, OP, S-Pankki), luottokorttia tai osamaksusopimusta ilman erityisjärjestelyjä.
Voiko saada asuntolainaa, jos on ollut ulosotossa?
Asuntolainan saanti ulosoton jälkeen on erittäin vaikeaa. Useimmat pankit edellyttävät puhtaat luottotiedot vähintään 2–5 vuoden ajalta.
Mistä lainaa kun kukaan ei myönnä?
Jos pankki ja rahoitusyhtiöt hylkäävät, vaihtoehtoja ovat Takuusäätiön Pienlaina, panttilainaus, sosiaalinen luototus ja takauslaina rinnakkaishakijan kanssa.
Lue lisää: varma laina luottotiedottomalle vertaile takauslaina panttilaina