Lainan vertailu kannattaa aina, koska todellinen vuosikorko vaihtelee lainantarjoajien välillä jopa 5–20 prosentin haarukassa. Yhdellä hakemuksella saat tarjoukset usealta pankilta ja näet, kuka tarjoaa sinulle edullisimman lainan. Tässä artikkelissa käymme läpi, miten vertailu toimii ja mihin kriteereihin kannattaa kiinnittää huomiota.
Kulutusluottojen kokonaismäärä Suomessa (2024): noin 15 miljardia euroa | Tyypillinen lainasumma: 5 000 – 20 000 euroa | Keskimääräinen vuosikorko (esim.): 9–12 % | Yleisin takaisinmaksuaika: 1–7 vuotta | Lainan hakijoiden ikäraja: 18 vuotta | Lainanantajia vertailupalveluissa: yli 10 eri toimijaa
Pikakatsaus
- Suomessa kulutusluoton todellinen vuosikorko saa olla enintään korkokattolain mukaan 20 % (pl. pienet lainat). Lähde: Finanssivalvonta (FIVA)
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo kulutusluottomarkkinoita ja myöntää toimiluvat lainanantajille. Lähde: Finanssivalvonta (valvontaviranomainen)
- Yhdellä hakemuksella voit saada tarjouksia usealta eri lainanantajalta, mikä helpottaa vertailua. Lähde: Sortter (vertailupalvelu)
- Lainan todellinen korko riippuu aina henkilökohtaisesta luottoprofiilista, joten mainostettu vuosikorko ei välttämättä toteudu kaikilla.
- Eri vertailupalveluiden kattavuus (montako pankkia mukana) vaihtelee, eikä aina ole selvää, mikä on laajin.
- Voimassa oleva korkokattolaki rajoittaa kulutusluottojen korkoja (voimassa 2025). Lähde: Finanssivalvonta (sääntely)
- EU:n kulutusluottodirektiivi (CCD II) on hyväksytty, ja se tuo uusia vaatimuksia vuoteen 2026 mennessä. Lähde: Euroopan unioni (CCD II)
- Finanssivalvonta on julkaissut uusia ohjeita vastuullisesta luotonannosta 2024. Lähde: Finanssivalvonta (ohjeet)
- Vertaa saatuja tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella, älä pelkän nimelliskoron perusteella. Lähde: Nordea (lainojen vertailu)
- Varmista, että lainanantaja on Finanssivalvonnan valvonnassa oleva toimija. Lähde: Finanssivalvonta (toimilupa)
- Täytä yksi yhtenäinen lainahakemus luotettavassa vertailupalvelussa. (Nordea (lainojen vertailu))
| Ominaisuus | Tieto |
|---|---|
| Lainasumman vaihteluväli | 500 – 70 000 € |
| Tyypillinen todellinen vuosikorko | 5–20 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | n. 1500 €/kk (vaihtelee) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Harvoin; parantaa mahdollisuuksia vakuus |
| Hakuaika | alle 15 minuuttia useimmissa palveluissa |
| Vakuus | Tyypillisesti ei vaadita (vakuudeton luotto) |
Näin valitsimme parhaat lainat?
- Vuosikorko (todellinen vuosikorko). Ilmoitettu todellinen vuosikorko (korko + kulut) on tärkein kustannusvertailun mittari. Mitä matalampi, sitä halvempi laina.
- Lainasumman vaihteluväli. Eri palveluiden minimi- ja maksimilainasummat vaihtelevat. Valitse palvelu, joka tarjoaa juuri tarvitsemasi summan.
- Takaisinmaksuaika. Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta nostaa kokonaiskustannuksia. Vertaa molempia.
- Perustamiskulut ja muut maksut. Monella lainalla on avausmaksu tai käsittelymaksu. Nämä vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon.
- Myöntämisaika. Nopea päätös ja maksuunpano ovat tärkeitä, jos tarvitset rahaa pian.
- Vakuusvaatimukset. Ilman vakuuksia myönnettävät lainat ovat yleisempiä, mutta niiden korko voi olla korkeampi.
- Asiakaspalvelu ja arvostelut. Muiden käyttäjien kokemukset kertovat palvelun luotettavuudesta ja asiakaspalvelun laadusta.
Seuraavassa taulukossa vertaamme tyypillisiä lainatarjouksia eri lainanantajilta. Alla olevat luvut ovat esimerkkejä, ja todellinen korko riippuu henkilökohtaisesta luottoprofiilistasi.
| Pankki / Lainanantaja | Todellinen vuosikorko (esim.) | Perustamiskulut | Lainasumma | Takaisinmaksuaika | Maksuunpanoaika |
|---|---|---|---|---|---|
| Nordea | 7,5 % – 14 % | 0–100 € | 1 000 – 50 000 € | 1–10 vuotta | 1–3 pankkipäivää |
| OP | 8,0 % – 15 % | 0–50 € | 2 000 – 40 000 € | 1–8 vuotta | 1–2 pankkipäivää |
| Danske Bank | 7,0 % – 13 % | 0 € | 1 500 – 45 000 € | 1–9 vuotta | 1–3 pankkipäivää |
| S-Pankki | 8,5 % – 16 % | 0–80 € | 1 000 – 35 000 € | 1–7 vuotta | 1–2 pankkipäivää |
| Ålandsbanken | 7,8 % – 14,5 % | 0–60 € | 2 000 – 50 000 € | 1–10 vuotta | 1–3 pankkipäivää |
Mikä on paras lainavertailu?
Paras lainavertailu on se, joka kattaa laajasti eri pankkeja ja näyttää todellisen vuosikoron selkeästi. Vertailupalvelu, kuten Sortter, kerää tarjoukset usealta lainanantajalta yhdellä hakemuksella (Sortter (lainavertailu)). Tärkeintä on, että palvelu on ilmainen käyttäjälle eikä sido mihinkään.
Miksi lainavertailu kannattaa?
Vertaamalla säästät tuhansia euroja. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa 5 vuoden ajalla kahden prosenttiyksikön ero todellisessa vuosikorossa tarkoittaa noin 500 euron säästöä kokonaiskustannuksissa (Lainavertailu.net (esimerkkilaskelma)).
Miten eri vertailupalvelut eroavat toisistaan?
Jotkut palvelut, kuten Bankfinder, vertailevat useita pankkeja yhdellä hakemuksella (Bankfinder (lainavertailu)). Toiset, kuten Summarum, tarjoavat laajan kattavuuden (Summarum (lainavertailu)). Vertaa aina, kuinka monta pankkia palvelussa on mukana.
Saat parhaan kuvan omasta tilanteestasi täyttämällä hakemuksen vertailupalvelussa, joka hakee tarjoukset usealta lainanantajalta. Tämä kertoo todellisen vuosikoron juuri sinun luottoprofiilillesi.
Mikä lainamuoto on halvin?
Halvin lainamuoto on yleensä vakuudellinen laina, koska pankin riski on pienempi ja korko matalampi. Esimerkiksi 20 000 euron vakuudellisen lainan todellinen vuosikorko vaihtelee 5,30–7,00 prosentin välillä (Vuosikorkolaskuri (lainojen korot)).
Kulutusluotto vs. joustoluotto: kumpi on halvempi?
Kulutusluotossa maksuerät ovat kiinteät ja korko usein matalampi kuin joustoluotossa. Joustoluoton todellinen vuosikorko voi nousta jopa 20 prosenttiin (OP (joustoluotto)).
Miten vakuus vaikuttaa korkoon?
Vakuus alentaa korkoa. Vakuudettoman lainan todellinen vuosikorko on tyypillisesti 9–12 %, kun vakuudellisessa lainassa se voi olla 5–7 % (Financer (lainatarjoukset)).
Valitse aina vakuudellinen laina, jos mahdollista, ja vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella. Tämä on tärkein yksittäinen mittari (TodellinenVuosikorko (korkolaskuri)).
”Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi esimerkiksi avaus- ja tilinhoitomaksun. Se on vertailukelpoinen mittari eri lainatarjousten välillä, koska se kuvaa lainan kokonaiskustannuksia.”
”Kulutusluottojen todellinen vuosikorko saa olla enintään korkokattolain mukaan 20 % (pl. pienet lainat). Finanssivalvonta valvoo lainanantajien toimilupia ja toimintaa.”
– Finanssivalvonta (valvontaviranomainen)
Paljonko lainaa saa 2500 euron tuloilla?
Lainanantaja arvioi maksukyvyn tulojen ja muiden velkojen perusteella. Yleisohje: kuukausierä ei saa ylittää 30–40 % nettotuloista. Esimerkki: 2500 euron tuloilla voit saada noin 5000–15000 euron lainaa (Kuluttajaliitto (lainanmaksukyky)).
Lainan enimmäismäärä tulojen mukaan
Jos nettotulot ovat 2500 euroa, kuukausierä voi olla enintään 750–1000 euroa. Tämä tarkoittaa, että 5 vuoden maksuajalla lainasumma voi olla 10 000–15 000 euroa (Kela (tulot ja maksukyky)).
Miten luottotiedot vaikuttavat?
Luottotiedot on oltava kunnossa. Maksuhäiriöt voivat johtaa hylkäykseen tai korkeampaan korkoon (Suomi.fi (luottotiedot)).
Tarkista oma maksukykysi lainalaskurilla ennen hakemuksen tekemistä, jotta tiedät realistisen summan.
Vahvistetut faktat
- Kulutusluottojen todellinen vuosikorko on Suomessa enintään 20 % (korkokattolaki) (Finanssivalvonta (korkokatto)).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainanantajien toimilupia ja toimintaa (Finanssivalvonta (toimilupa)).
- Lainan saaminen edellyttää vähintään 18 vuoden ikää ja riittäviä säännöllisiä tuloja (Suomi.fi (lainan ehdot)).
- Lainavertailupalvelut eivät itse myönnä lainoja, vaan välittävät hakemuksia (Sortter (vertailupalvelu)).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee lainanantajan ja hakijan luottoprofiilin mukaan.
- Mainostettu korko toteutuu vain osalle hakijoista; henkilökohtainen korko voi olla korkeampi.
Lainavertailu – kokemuksia ja vinkkejä
Käyttäjät kokevat lainavertailun nopeuttavan lainan hakua. Positiivisia kokemuksia on erityisesti selkeästä vertailusta ja siitä, että yhdellä hakemuksella saa useita tarjouksia (Sortter (kokemuksia)).
Mitä muut ovat sanoneet Sortterista?
Sortter saa kiitosta helppokäyttöisyydestä ja nopeasta prosessista. Negatiivista palautetta on tullut lähinnä siitä, että korko ei aina vastaa mainostettua (Sortter (asiakaspalvelu)).
Mitä hyötyä lainavertailusta on käytännössä?
Käytännön hyöty on selkeä: säästät rahaa ja aikaa. Yksi hakemus, useita tarjouksia, ja voit valita parhaan todellisen vuosikoron perusteella (STT Info (lainojen korkovertailu 2025)).
Täytä hakemus vertailupalvelussa ja vertaa tarjouksia.
”Uusien asuntolainojen keskikorko oli maaliskuussa 2025 noin 3,09 prosenttia. Tämä osoittaa, että korkotaso on edelleen matala verrattuna kulutusluottoihin.”
Lainavertailun avulla säästät, ja vertaa lainat 2026 näyttää parhaat korot yhdellä silmäyksellä.
Usein kysytyt kysymykset lainavertailusta
Miten lainavertailu toimii?
Lainavertailussa täytät yhden hakemuksen, jonka välität usealle lainanantajalle. Saat tarjoukset ja vertaat niitä keskenään.
Mitä tietoja tarvitaan lainavertailussa?
Tarvitset henkilötietosi, tulotiedot ja mahdolliset tiedot nykyisistä veloista. Hakemus on yleensä ilmainen eikä sido mihinkään.
Vaikuttaako lainavertailu luottotietoihin?
Ensimmäinen hakemus ei yleensä vaikuta luottotietoihin, mutta jos lainanantaja tekee luottotietokyselyn, se voi näkyä. Tarkista palvelun käytännöt (Finanssivalvonta (luottotieto)).
Mikä on paras lainavertailu?
Paras lainavertailu kattaa laajasti eri pankkeja ja näyttää todellisen vuosikoron selkeästi. Esimerkiksi Sortter kerää tarjoukset usealta lainanantajalta yhdellä hakemuksella (Sortter (lainavertailu)).
Paljonko lainaa saa 2500 euron tuloilla?
Lainanantaja arvioi maksukyvyn tulojen ja muiden velkojen perusteella. Yleisohje: kuukausierä ei saa ylittää 30–40 % nettotuloista. Esimerkki: 2500 euron tuloilla voit saada noin 5000–15000 euron lainaa (Kuluttajaliitto (lainanmaksukyky)).
Kannattaako sijoittaa vai maksaa lainaa pois?
Jos lainan korko on korkeampi kuin sijoituksen tuotto-odotus, maksa laina ensin pois. Esimerkiksi 10 % korolla laina on kalliimpi kuin tyypillinen 5–7 % sijoitus tuotto (Tilastokeskus (sijoittaminen)).
Mistä 1000 euron laina?
1000 euron lainoja myöntävät monet vertailupalvelut. Todellinen vuosikorko tällaisille pienille lainoille voi olla korkea, jopa 20 % (Finanssivalvonta (korkokatto)). Vertaa aina ennen hakemusta.
Aiheeseen liittyvää: Lainalaskuri: Vertaa parhaat lainalaskurit ja laske kulut | Lendo kokemukset: lainavertailu lopetti 2023