Yhdistelylaina on usein järkevä tapa yhdistää useita kalliita velkoja yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Etua.fi:n datan mukaan asiakkaat säästävät yhdistelylainalla keskimäärin 220 euroa kuukaudessa. Tämä artikkeli auttaa sinua vertailemaan yhdistelylainojen kokemuksia, ehtoja ja hintoja, jotta teet tietoon perustuvan päätöksen.
Yhdistelylainojen keskimääräinen korko: 7–15 % | Yleisin takaisinmaksuaika: 5–10 vuotta | Lainan enimmäismäärä: yleensä 50 000 €
Pikakatsaus
- Yhdistelylaina tarkoittaa useiden velkojen maksamista pois yhdellä uudella lainalla. (Finanssivalvonta (FIVA))
- Lainojen yhdistäminen voi alentaa kuukausittaisia lainakuluja ja yksinkertaistaa maksuja. (Finanssivalvonta (FIVA))
- Suomessa kulutusluottoja valvoo Finanssivalvonta (FIVA).
- Tarkka hyväksyntäprosentti vaihtelee hakijan luottoprofiilin mukaan.
- Lopullinen korko riippuu henkilökohtaisesta luottokelpoisuudesta ja lainanantajasta.
- Kaikki lainanantajat eivät raportoi lainanottoa luottotietorekisteriin samalla tavalla.
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (2023/2225) astui voimaan 2024. (Finanssivalvonnan)
- Suomen korkokattolaki rajoittaa pienten kulutusluottojen todellista vuosikorkoa. (Finanssivalvonnan)
- Finanssivalvonnan ohjeistus lainojen markkinoinnista päivitetty 2023.
- Vertaa eri lainantarjoajien todellisia vuosikorkoja ja kuluja.
- Käytä lainalaskuria arvioidaksesi kuukausierän suuruutta.
- Hae ennakkotietoa lainan vaikutuksista luottotietoihisi.
| Lainasumma | 5 000–50 000 € |
| Tyypillinen korko | 5–15 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Vaihtelee lainanantajan mukaan |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä |
| Hakuaika | Nopea, jopa saman päivän |
| Vakuus | Vakuudeton |
| Lainatyyppi | Yhdistelylaina |
| Sääntely | Finanssivalvonta (FIVA) |
Yhdistelylainojen vertailu auttaa löytämään edullisimman vaihtoehdon. Seuraava taulukko kertoo, miten eri lainatyypit eroavat toisistaan.
| Lainatyyppi | Tyypillinen vuosikorko | Tyypillinen takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Vakuudeton yhdistelylaina | 7–15 % | 1–10 vuotta | Useiden kulutusluottojen yhdistäminen |
| Vakuudellinen yhdistelylaina | Alkaen noin 5 % | 5–15 vuotta | Isompien velkojen yhdistäminen, mm. asuntolaina |
| Kulutusluotto (ei yhdistely) | 6–20 % | 1–12 vuotta | Mikä tahansa kulutustarkoitus |
| Pienlaina | Yli 20 % | 1–5 vuotta | Pienet hankinnat |
| Luottokorttivelka | 15–25 % | Joustava | Päivittäiset ostokset |
Onko yhdistelylaina järkevä?
Kyllä, jos pystyt alentamaan kuukausittaisia lainakulujasi. Etua.fi (vertailupalvelu) kertoo, että noin neljä viidestä yhdistelylainan ottajasta säästää rahaa, ja keskimääräinen säästö on 220 euroa kuukaudessa. Yhdistelylainan korko on tyypillisesti alempi kuin useiden pienempien lainojen yhteenlasketut korot.
Kannattaako ottaa yhdistelylaina?
Yhdistelylaina kannattaa, jos nykyisten velkojesi korko on selvästi yli 10 % ja pystyt maksamaan uutta lainaa takaisin lyhentämättä muita kulutustottumuksiasi. Lainanantajat, kuten Omalaina.fi (lainasumma 2000–60 000 euroa, laina-aika 1–15 vuotta, todellinen vuosikorko alkaen 8,9 %) (Lainojen-yhdistäminen.net), tarjoavat usein kilpailukykyisiä ehtoja. Riski on se, että velkaannut uudelleen, jos et muuta rahankäyttöäsi. HalvinYhdistelylaina.fi (vertailusivusto) muistuttaa, että halvin yhdistelylaina riippuu aina asiakaskohtaisesta tarjouksesta.
”Yhdistelylaina on tarkoitettu nimenomaan velkojen yhdistämiseen, ja sen tavoitteena on saada yksi laina, jossa on alhaisempi korko ja helpompi hallinta.”
– Finanssivalvonta (sääntelyviranomainen)
Miksi ei saa yhdistelylainaa?
- Maksuhäiriömerkintä on yleisin hylkäyksen syy. Finanssivalvonta (sääntelyviranomainen) valvoo, ettei lainoja myönnetä ilman luottokelpoisuuden arviointia.
- Liian korkea velkaantumisaste suhteessa tuloihin – lainanantajat laskevat maksukyvyn prosenttiosuuden tuloista.
- Tulot eivät riitä kattamaan lainanhoitokuluja, erityisesti jos asumiskulut vievät ison osan tuloista.
Miksi ei saa lainaa, vaikka luottotiedot ovat kunnossa?
Vaikka luottotiedoissasi ei ole maksuhäiriöitä, lainanantaja voi hylätä hakemuksen, jos velkaantumisasteesi on liian korkea tai tulot eivät riitä lainan takaisinmaksuun. Lainataivas (vertailupalvelu) korostaa, että pelkkä korko ei riitä vertailuperusteeksi, vaan ratkaisevaa on todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki kulut. Hae tarjous Etua.fi (vertailupalvelu) kautta nähdäksesi, tarjoaako mikään pankki sinulle sopivaa lainaa.
Mistä edullisin yhdistelylaina?
Edullisinta yhdistelylainaa etsit vertailemalla korkoja ja kuluja eri lainantarjoajien välillä. VertaileLainoja.fi (vertailusivusto) suosittelee vertailemaan mahdollisimman monta pankkia edullisimman vaihtoehdon löytämiseksi. Halvin yhdistelylaina riippuu asiakaskohtaisesta tarjouksesta. Lainataivas (vertailupalvelu) muistuttaa, että todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi tilinhoitomaksun, avausmaksun ja muut mahdolliset kulut. Muiden kulujen kerrotaan olevan korkeintaan 150 euroa vuodessa (HalvinYhdistelylaina.fi). Vakuudellisen lainan korko voi lähteä noin 5 %:sta, kun taas vakuudettoman korko on useimmiten yli 10 %. Etua.fi (vertailupalvelu) kertoo, että asiakkaat säästävät keskimäärin 220 euroa kuukaudessa.
”Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi myös muut kulut, kuten avausmaksun ja kuukausittaisen tilinhoitomaksun.”
Paljonko saa lainaa 2500 tuloilla?
Lainan määrä riippuu nettotuloista ja muista taloudellisista velvoitteista. Tyypillisesti enimmäissumma on 1–2 kertaa vuositulot. Jos kuukausitulosi ovat 2500 euroa nettona, vuositulot ovat noin 30 000 euroa, joten lainaa voi saada 30 000–60 000 euroon asti. Lainanantajat laskevat maksukyvyn prosenttiosuuden tuloista – tyypillisesti lainanhoitokulut eivät saa ylittää 30–40 % nettotuloista. Tämä tarkoittaa, että kuukausierä voi olla enintään noin 750–1000 euroa.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Pienemmillä tuloilla lainamäärä jää vastaavasti pienemmäksi. Jos nettotulot ovat 1500 euroa kuukaudessa (noin 18 000 euroa vuodessa), lainan enimmäismäärä on tyypillisesti 18 000–36 000 euroa. Hakijan muut lainat ja asumiskulut vaikuttavat loppusummaan. Esimerkiksi, jos asumiskulut ovat 600 euroa kuukaudessa, käteen jää 900 euroa, josta lainanhoitokulut voivat olla enintään noin 300–400 euroa kuukaudessa.
Vahvistetut faktat
- Yhdistelylaina on tarkoitettu useiden velkojen yhdistämiseen yhdeksi lainaksi (Etua.fi).
- Lainan suuruus on tyypillisesti 5 000–50 000 euroa (VertaileLainoja.fi).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo kulutusluottomarkkinoita Suomessa.
- Yhdistelylainassa on usein alhaisempi korko kuin pienemmissä erillisissä lainoissa (HalvinYhdistelylaina.fi).
Mikä on epäselvää
- Hyväksyntäprosentti vaihtelee hakijan luottoprofiilin mukaan (Lainataivas).
- Tarkka korko riippuu hakijan luottokelpoisuudesta ja lainantarjoajasta (Etua.fi).
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina on laina, jolla maksetaan pois useita pienempiä velkoja. Tavoitteena on saada yksi laina, jossa on alhaisempi korko ja helpompi hallinta.
Miten yhdistelylaina eroaa tavallisesta kulutusluotosta?
Yhdistelylaina on nimenomaan tarkoitettu velkojen yhdistämiseen, kun taas kulutusluottoja voi käyttää mihin tahansa tarkoitukseen.
Voiko yhdistelylaina parantaa luottotietoja?
Jos yhdistelylaina maksetaan ajallaan, se voi parantaa luottoprofiilia, mutta itse lainanotolla ei ole suoraa vaikutusta luottotietoihin.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki lainan kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun. Se on paras tapa vertailla eri lainoja keskenään.
Voinko saada yhdistelylainaa maksuhäiriöillä?
Maksuhäiriömerkintä on yleisin hylkäyksen syy, eikä useimmat lainanantajat myönnä yhdistelylainaa maksuhäiriöillä.
Aiheeseen liittyvää: Varma yhdistelylaina – vertailu ja vinkit | Halpakorkoinen laina – mistä löydät halvimman lainan? (2025)