Yrityslaina ilman luottotietoja on mahdollista, mutta vaatii erityistä huolellisuutta lainanantajan valinnassa. Vakuudettoman yrityslainan tyypillinen korko liikkuu 10–25 % välillä (Halvinlaina), ja lainan saaminen edellyttää useimmissa tapauksissa puhtaat luottotiedot sekä yrityksellä että vastuuhenkilöllä (Yrityslainatvertailu). Osakeyhtiössä yrittäjän oma luottohistoria ei välttämättä ole ratkaiseva, jos hän ei ole yksin vastuussa lainan takaisinmaksusta.
Hakuaika: 15 min | Päätös: tunnit–päivät | Min. liikevaihto: 20 000 €/vuosi | Tyypillinen korko: 10–25 % | Max. efektiivinen korko: 20 % + viitekorko
Pikakatsaus
- Tarkka hyväksyntäprosentti luottotiedottomille
- Eri lainanantajien joustavuus ulosotossa
- Takaajan rooli vaihtelee
- Korkokattolaki 2019 rajoittaa efektiivistä korkoa 20 % + viitekorko (Finanssivalvonta)
- Vertaa lainanantajia taulukossa
- Hae esitarjous verkossa
- Ota yhteyttä takaajaehdokkaaseen
| Lainasumma | 5 000 – 350 000 € |
| Tyypillinen korko | 10–25 % |
| Takaisinmaksuaika | 6–84 kk |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei kiinteää, liikevaihto ratkaisee |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Harvoin, tapauskohtaisesti |
| Hakuaika | 10–15 min |
| Vakuus | Ei vaadita |
| Päätösaika | Tunnit – päivät |
| Liitevaatimus | Ei usein |
Kelpoisuus
| Luottotiedot | Ei välttämättä estä, jos yrityksellä hyvä kassavirta |
| Yrityksen ikä | Usein väh. 1 vuosi toiminnassa |
| Liikevaihto | Min. 20 000 €/vuosi tyypillisesti |
| Vakuudet | Ei vaadita vakuudettomissa |
| Takaaja | Tarvitaan usein puhtaat luottotiedot |
| Ulosotto | Vaikeuttaa merkittävästi |
Vertaa viiden lainanantajan keskeisiä ehtoja alla olevassa taulukossa.
| Lainaaja | Vaikuttava vuotuinen korko | Asetusmaksu | Lainasumma-alue | Takaisinmaksuaika | Pääoman saatavuusaika | Hyväksyy huonot luottotiedot |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Etua | Case-kohtainen | 0 € | 2 000–100 000 € | Enint. 2 vuotta | Päivät | Tapauskohtaisesti |
| Summarum | 9–25 % | Vaihtelee | 5 000–250 000 € | 12–60 kk | Päivät–viikot | Ei suositella |
| Halvinlaina | 12–22 % | 50–150 € | 10 000–150 000 € | 12–72 kk | Päivät | Tapauskohtaisesti |
| Rock Rahoitus | 15–25 % | 100–500 € | 5 000–200 000 € | 6–48 kk | Tunnit–päivät | Mahdollista hyvällä kassavirralla |
| HaeYrityslainaa | 9,3 % (esimerkki) | 50 € | 1 000–350 000 € | 1–48 kk | Päivät | Ei pääosin |
Voiko luottotiedoton toimia yrittäjänä?
Luottotiedoton henkilö voi perustaa yrityksen, mutta lainan saaminen on haastavaa ilman puhtaita luottotietoja. Financerin mukaan henkilöyhtiössä (toiminimi, avoin yhtiö, kommandiittiyhtiö) yrittäjän luottotiedot tarkistetaan suoraan, koska yrittäjä on henkilökohtaisesti vastuussa yrityksen veloista. Osakeyhtiössä tilanne on toinen: yrittäjän oma luottohistoria ei välttämättä ole ratkaiseva, jos hän ei ole yksin vastuussa yrityslainan takaisinmaksusta.
Ulosotto ei estä yrityksen perustamista. Minilexin mukaan osakeyhtiön voi perustaa, vaikka olisi ulosotossa. Yritysmuodon valinta on siis ensimmäinen askel kohti lainan saamista.
Hae esitarjous Etua.fi:n kautta nähdäksesi, hyväksytäänkö hakemus.
Henkilöyhtiö vs. osakeyhtiö
Henkilöyhtiössä takaajana ei voi olla henkilö, jolla on luottotietomerkintöjä. Tämä rajoittaa vaihtoehtoja merkittävästi. Osakeyhtiö sen sijaan mahdollistaa erillisen arvioinnin yrityksen ja yrittäjän välillä, jos yrityksen talousluvut ovat kunnossa.
Saako yrityslainaa, jos on maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkintä ei ole pysyvä este. Rock Rahoituksen mukaan merkintä poistuu 30 päivän kuluttua siitä, kun maksuhäiriöön johtaneet laskut on maksettu. Tämä tarkoittaa, että aktiivinen velkojen selvittäminen voi avata lainan saannin nopeastikin.
Haastavaa mutta mahdollista hyvällä kassavirralla. Rock Rahoitus huomauttaa, että jos yritys tai lainan takaaja on maksuhäiriöinen ja lainalle ei ole reaalivakuuksia, lainaa ei käytännössä saa. Kassa-virta ratkaisee: vahva kuukausittainen tuloerä voi kompensoida luottotietomerkintää.
Tarkista Suomen Asiakastiedon rekisteristä, onko maksuhäiriömerkintäsi edelleen voimassa.
Vakuudettomat vaihtoehdot
Vakuudeton yrityslaina myönnetään ilman vakuutta tai takauksia, mutta sen haittana on korkea hinta. Halvinlaina toteaa, että vakuudettomat lainat ovat yleensä kallimpia kuin vakuudelliset, koska luotonantaja ottaa suuremman riskin ilman reaalivakuutta.
Voiko saada lainaa, jos ei ole luottotietoja?
Ilman luottotietoja lainaa saa harvoin ilman takaajaa. Yrityslainatvertailu toteaa, että yrityslainan saamisen edellytyksenä on useimmissa tapauksissa puhtaat luottotiedot sekä yrityksellä että vastuuhenkilöllä. Takaaja tarvitaan usein puhtailla tiedoilla.
Vaihtoehtoinen strategia: yrittäjä voi joissakin tapauksissa rahoittaa yritystä henkilökohtaisella lainalla, jos yrityksen luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä ja yrittäjän omat luottotiedot ovat kunnossa.
Tämä vaatii huolellista verosuunnittelua ja lainanantajan hyväksyntää.
Takaajan rooli
Takaaja tarvitaan usein, kun yrityksen omat luottotiedot eivät riitä. Takaajalla on oltava puhtaat luottotiedot ja riittävä takaisinmaksukyky. Finanssivalvonta valvoo takaussitoumuksia osana luotonannon kokonaisuutta.
Mistä saa lainaa, jos luottotiedot menneet?
Lainanantajia, jotka hyväksyvät maksuhäiriömerkinnän, on rajallinen määrä. Capitalboxin mukaan luottotietomerkintä ei ole kategorinen este, jos yrityksen kassa-virta on vahva ja liiketoiminta osoittaa kannattavuutta.
Vertaile lainanantajia yllä olevassa taulukossa ja hae esitarjous useammasta paikasta samanaikaisesti. Etua.fi tarjoaa vakuudetonta yrityslainaa 2 000 eurosta 100 000 euroon.
HaeYrityslainaa.fi:n esimerkki osoittaa, että 15 000 euron laina 9 % korolla ja 50 euron avausmaksulla tuottaa 16 145 euron takaisinmaksettavan summan 18 kuukauden aikana, todelliseksi vuosikoroksi muodostuu 9,325 %.
Vertailutaulukko
Käytä yllä olevaa taulukkoa lainanantajien vertailuun. Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon, ei pelkkään nimelliskorkoon. Finanssivalvonta edellyttää selkeää esittämistä.
Voiko perustaa yrityksen, jos on ulosotossa?
Kyllä. Ulosotto ei estä yrityksen perustamista Suomessa. Minilexin mukaan osakeyhtiön perustaminen on mahdollista myös ulosotossa olevalle henkilölle.
Haasteena on lainan saanti. Rock Rahoitus toteaa, että ulosotto vaikeuttaa merkittävästi yrityslainan saamista, koska lainanantajat katsovat vastuuhenkilöiden ulosottotilannetta.
Selvitä ulosoton määrä ja suunnittele takaisinmaksu ennen lainahakemusta.
Osakeyhtiö mahdollinen
Osakeyhtiömuoto suojaa yrittäjän henkilökohtaista varallisuutta ja mahdollistaa yrityksen perustamisen ulosotosta huolimatta. Yrityksen oma talous arvioidaan erikseen.
Vahvistetut faktat
- Yrityslaina ilman luottotietoja vaikeaa henkilöyhtiöissä (Financer)
- Vakuudeton laina vaatii puhtaat luottotiedot usein (YRA)
- Maksuhäiriö ei aina estä yrityslainaa hyvällä kassavirralla (Rock Rahoitus)
- Finanssivalvonta valvoo kulutusluottoja ja korkokattoa (Finanssivalvonta)
- Minimi-ikä on 18 vuotta
Mikä on epäselvää
- Hyväksyntäprosentti luottotiedottomille vaihtelee lainanantajittain
- Tarkat korot riippuvat yrityksen ja takaajan profiilista
- Ulosoton vaikutus vaihtelee lainanantajittain
”Kuluttajaluottojen korkokatto on 20 prosenttiyksikköä viitekoron päälle. Tämä koskee myös yrityslainoja, joissa on kuluttajasuojaa.”
– Finanssivalvonta (luottojen valvonta ja korkokatto)
”Yrityslainojen saatavuus on parantunut viime vuosina digitaalisten lainanantajien myötä, mutta luottoriskien arviointi pysyy tiukkana.”
– Suomen Pankki (yrityslainojen trendit)
Huomio: Maksuhäiriömerkintä ei ole automaattinen hylkäysperuste, mutta hyväksyntä edellyttää vahvaa kassavirtaa ja usein takaajaa. Rock Rahoituksen mukaan lainaa ei saa ilman reaalivakuuksia, jos yritys tai takaaja on maksuhäiriöinen.
Vinkki: Maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluttua velan maksamisesta. Rock Rahoitus muistuttaa, että aktiivinen velkojen selvittäminen voi avata lainan saannin nopeasti.
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko ulosotto vie 2000 € palkasta?
Ulosoton suojaosuus on noin 770 €/kk (Finanssivalvonta). Tämä tarkoittaa, että 2000 euron palkasta ulosottoon menee noin 1230 euroa kuukaudessa. Suojaosuus vaihtelee perheen huollettavien määrän mukaan.
Missä ei tarkisteta luottotietoja?
Suomessa lähes kaikki lainanantajat tarkistavat luottotiedot. Ainoat poikkeukset ovat hyvin pienet vipit tuttavilta tai perheeltä. Viralliset lainanantajat tekevät aina luottotietojen tarkistuksen osana hakemusprosessia.
Vippi ilman luottotietoja?
Vippi tarkoittaa tyypillisesti pientä kulutusluottoa. Ilman luottotietoja vippiä saa harvoin, koska luotonantajat käyttävät luottotietorekistereitä arvioidessaan maksukykyä.
Voiko luottotiedoton toimia yrittäjänä?
Kyllä, luottotiedoton henkilö voi perustaa yrityksen. Henkilöyhtiössä luottotiedot vaikuttavat suoraan, mutta osakeyhtiössä yrityksen ja yrittäjän luottoarviointi on erillinen.
Saako yrityslainaa maksuhäiriömerkinnällä?
Mahdollista hyvällä kassavirralla ja takaajalla. Maksuhäiriömerkintä ei ole pysyvä este, sillä se poistuu 30 päivän kuluttua velan maksamisesta.
Voinko käyttää palvelua ulosotossa?
Ulosotto vaikeuttaa yrityslainan saamista merkittävästi. Lainantarjoajat tarkistavat vastuuhenkilöiden ulosottotilanteen osana luottopäätöstä.
Voiko perustaa yrityksen ulosotossa?
Kyllä, osakeyhtiön perustaminen on mahdollista myös ulosotossa olevalle. Ulosotto ei estä yrityksen rekisteröintiä.
Aiheeseen liittyvää lukemista: Lainaa luottotiedottomalle | Vertailu ja vaihtoehdot | Vakuudeton laina: Hae 2 000–50 000 € ilman vakuuksia