Uusi yritys voi saada lainaa, mutta edellyttää lähes aina henkilötakauksia tai Finnvera-takausta. Tyypillinen lainasumma uudelle yritykselle on 2 000–250 000 euroa ja takaisinmaksuaika 1–15 vuotta. Tämä opas vertailee parhaat rahoitusvaihtoehdot ja kertoo, miten rahoitus järjestyy ilman vakuuksia.
Lainasummat: 2 000–250 000 € | Tyypillinen korko (todellinen vuosikorko): 5–15 % (Finanssivalvonta) | Takaisinmaksuaika: 1–15 vuotta | Vakuus: Usein vaaditaan henkilötakaus tai Finnvera | Maksuhäiriöiden vaikutus: Rajoittaa lainansaantia
Pikakatsaus yrityslainasta uudelle yritykselle
- Uusi yritys voi saada lainaa pankista tai Finnveran takauksella (Finnvera).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainamarkkinoita ja asettaa korkokaton kulutusluotoille (Finanssivalvonta).
- Tyypillinen lainasumma uudelle yritykselle on 2 000–250 000 euroa. (Finnvera)
- Tarkka hyväksyntäprosentti uusille yrityksille vaihtelee pankeittain.
- Lainan todellinen vuosikorko riippuu yrityksen taloustilanteesta ja vakuuksista.
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (2024) vaikuttaa lainojen läpinäkyvyyteen. (Finanssivalvonta)
- Suomen korkokattolaki (2023) rajoittaa kulutusluottojen korkoja. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta:n ohjeistus yrityslainojen markkinoinnista päivitetty 2025.
- Vertaa eri lainantarjoajien ehtoja ja korkoja.
- Tarkista Finnvera-takauksen mahdollisuus ennen pankkilainaa.
- Laadi liiketoimintasuunnitelma ja talouslaskelmat lainahakemusta varten.
| Lainasumma | 2 000–250 000 € |
| Tyypillinen korko (todellinen vuosikorko) | 5–15 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei virallista minimiä, mutta maksukyky arvioidaan |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Rajoitettu, mutta Finnvera-takaus voi auttaa |
| Hakuaika | 1–14 päivää |
| Vakuus | Usein henkilötakaus tai Finnvera |
| Lainan tarkoitus | Käyttöpääoma, investoinnit, kalusto |
| Hakeminen | Verkossa tai pankissa, liiketoimintasuunnitelma vaaditaan |
Voiko uusi yritys saada lainaa?
Kyllä, uusi yritys voi saada lainaa suomalaisista pankeista tai Finnveran kautta. Lainan saanti edellyttää kuitenkin lähes aina liiketoimintasuunnitelmaa, talouslaskelmia ja usein myös henkilötakausta. Finanssivalvonta valvoo lainamarkkinoita ja asettaa korkokattoja kulutusluotoille.
Millaisia lainoja uudelle yritykselle on tarjolla?
Uudelle yritykselle on tarjolla useita lainavaihtoehtoja: pankkien yrityslainat, Finnveran takaus ja suora laina, vakuudettomat yrityslainat yksityisiltä rahoitusyhtiöiltä sekä ELY-keskuksen tuet. Finnveran ensisijainen rahoitusmuoto on takaus, ei suora laina (Finnvera). Yrittäjälaina on henkilökohtainen laina yrityksen osakkaalle tai toiminnan jatkajalle.
Mitä edellytyksiä pankit asettavat uudelle yritykselle?
Pankit vaativat tyypillisesti vähintään 20 prosentin omarahoitusosuuden, realistisen liiketoimintasuunnitelman ja talousennusteet. Ilman vakuuksia pankit myöntävät lainaa harvoin, mutta Finnvera-takaus voi korvata puuttuvat vakuudet. Vakuudeton yrityslaina tarkoittaa usein sitä, että reaalivakuuksia ei tarvita, mutta henkilökohtainen takaus vaaditaan (CapitalBox).
Vinkki: Laadi liiketoimintasuunnitelma huolellisesti ennen lainahakemusta. Hyvä suunnitelma parantaa hyväksyntämahdollisuuksia merkittävästi.
Mistä rahoitusta uudelle yritykselle?
Uudelle yritykselle on useita rahoituslähteitä: pankkilainat, Finnvera, yksityiset rahoitusyhtiöt ja julkiset tuet. OP ja Nordea tarjoavat yrityslainoja uusille yrityksille. Finnvera on valtion omistama erityisrahoituslaitos, joka tarjoaa rahoitusta yritystoiminnan eri vaiheisiin (Finnvera).
Pankkilainat (OP, Nordea, muut)
Suuret pankit, kuten OP ja Nordea, tarjoavat yrityslainoja uusille yrityksille. Lainat vaativat tyypillisesti vakuuksia tai henkilötakausta. Korko määräytyy yrityksen luottoluokituksen ja vakuuksien perusteella. Vakuudellinen yrityslaina voi käyttää vakuutena reaalivakuutta, kuten kiinteistöä tai muuta omaisuutta (CapitalBox).
Finnvera-laina ja -takaus
Finnvera tarjoaa rahoitusta yritystoiminnan eri vaiheisiin, mukaan lukien perustaminen, kasvu, investoinnit ja omistusjärjestelyt (Finnvera). Finnveran yrityslainan vähimmäissumma on 50 000 euroa (Holvi). Yrittäjälaina on 10 000–100 000 euroa ja laina-aika enintään 10 vuotta (Bisnes.fi).
Yksityiset rahoitusyhtiöt
Yksityiset rahoitusyhtiöt tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja nopeammalla prosessilla. Nämä lainat ovat tyypillisesti kalliimpia kuin pankkilainat, mutta hakuprosessi on joustavampi. Vakuudeton laina voi perustua henkilökohtaiseen takaukseen (CapitalBox).
ELY-keskuksen tuet ja Business Finland
ELY-keskus ja Business Finland tarjoavat starttirahaa, kehittämisrahaa ja lainoja aloitteleville yrityksille. Nämä tuet ovat usein edullisempia kuin markkinaehtoinen laina, mutta hakuprosessi on pidempi ja vaatii perusteellisemman liiketoimintasuunnitelman.
Huomio: Finnveran rahoitusta voivat hakea sekä uudet että jo toimivat pk-yritykset useimmilla toimialoilla, mutta ei maatilatalouden, metsätalouden tai rakennusliiketoiminnan perustajaurakoinnin aloilla (Bisnes.fi).
Paljonko uusi yritys voi saada lainaa?
Lainasumma tyypillisesti 2 000–250 000 euroa uudelle yritykselle. Pankit arvioivat lainakapasiteetin yrityksen maksukyvyn perusteella. Finnveran yrityslainaa haetaan tyypillisesti pk-yritykselle, joka on vasta perustettava tai ollut toiminnassa alle kolme vuotta (Holvi).
Lainasumman määräytyminen yrityksen taloustilanteen mukaan
Pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat yrityksen maksukykyä useiden tekijöiden perusteella: liikevaihto, kannattavuus, omarahoitusosuus, vakuudet ja yrittäjän henkilökohtainen luottokelpoisuus. 3000 euron kuukausituloilla yrittäjä voi saada noin 10 000–50 000 euroa lainaa, jos yrityksen talousennusteet ovat realistiset.
Esimerkki: 3000 euron tuloilla saatava laina
Yrittäjän nettovaroilla ja realistisella liiketoimintasuunnitelmalla voi 3000 euron kuukausituloilla saada noin 20 000–40 000 euroa yrityslainaa. Korko vaihtelee 6–12 prosentin välillä todellisena vuosikorkona. Pidemmällä takaisinmaksuajalla kuukausierä pienenee, mutta kokonaiskustannus kasvaa.
Onko yrityslaina henkilökohtainen?
Yrityslaina on yrityksen nimissä, mutta yrittäjä voi joutua henkilötakaajaksi. Toiminimellä yrittäjä on itse vastuussa lainasta, koska toiminimi ei ole erillinen oikeushenkilö. Osakeyhtiössä yritys ja yrittäjä ovat erillisiä oikeushenkilöitä.
Yrityslainan ja henkilökohtaisen lainan erot
Yrityslaina kirjataan yrityksen taseeseen ja korko on yrityksen kulu. Henkilökohtainen laina on yrittäjän yksityistalouden velka. Vakuudellisessa yrityslainassa korko on usein vakuudetonta lainaa matalampi (CapitalBox). Finnveran yrittäjälaina on nimenomaan henkilökohtainen laina yrityksen osakkaalle (Finnvera).
Milloin yrityslaina on henkilökohtainen (esim. toiminimi)
Toiminimellä yrittäjä ja yritys ovat sama oikeushenkilö, joten lainasta tulee automaattisesti henkilökohtainen. Tämä tarkoittaa, että luottotiedot ja maksuhäiriöt vaikuttavat suoraan lainansaantiin. Osakeyhtiössä yritys ja yrittäjä ovat erillisiä, mutta pankki voi vaatia henkilötakauksen.
Voiko yritys lainata rahaa yrittäjälle?
Osakeyhtiö voi lainata rahaa yrittäjälle, mutta siitä on maksettava verot. Yrityslainan ja yrittäjän henkilökohtaisen lainan raja on pidettävä selvänä taloudellisessa kirjanpidossa.
Yrityksen lainaaminen yrittäjälle (osakeyhtiö ja toiminimi)
Osakeyhtiö voi maksaa yrittäjälle palkkaa tai osinkoja, mutta lainan antaminen edellyttää markkinakorkoa ja säännöllisiä lyhennyksiä. Toiminimellä sama sääntö ei päde, koska yrittäjä ja yritys ovat sama henkilö. Verottaja seuraa yrityksen ja yrittäjän välistä rahaliikennettä tarkasti.
Voiko yrittäjä lainata yritykseltä?
Kyllä, mutta laina pitää kirjata kirjanpitoon ja siitä on maksettava korkoa. Palkattomasta lainasta voi seurata veroseuraamuksia. Yrittäjän lainan ja yrityksen lainan raja on pidettävä selvänä.
Huomio: Virheellisesti kirjattu laina yrittäjälle voi johtaa veroseuraamuksiin. Konsultoi aina kirjanpitäjää ennen suuria järjestelyjä.
Paljonko saa lainaa 3000 tuloilla?
Yrittäjän nettovaroilla 3000 euron kuukausituloilla voi saada noin 15 000–50 000 euroa yrityslainaa. Tarkka määrä riippuu yrityksen liikevaihdosta, kannattavuudesta ja vakuuksista. Pankit arvioivat maksukyvyn yrityksen talousennusteiden ja yrittäjän henkilökohtaisen luottokelpoisuuden perusteella.
Suuremmat lainasummat edellyttävät yleensä vakuuksia tai Finnvera-takausta. Vakuudettoman lainan korko on tyypillisesti korkeampi kuin vakuudellisen lainan (CapitalBox).
Paljonko yrittäjän pitää tienata, että jää 3000 käteen?
Yrittäjän bruttotulo, josta jää 3000 euroa käteen, riippuu verotuksesta ja yritysmuodosta. Osakeyhtiön kautta maksetusta palkasta tyypillisesti noin 4200–4500 euroa brutto tuottaa 3000 euroa netto. Osinkojen verotus on erilainen ja voi olla edullisempi suuremmissa tuloissa.
Kumpi on parempi, autolaina vai rahoitus?
Autolaina ja rahoitus eroavat toisistaan omistussuhteen ja kustannusten osalta. Autolainalla auto on heti yrityksen omaisuutta, kun taas rahoituksella auto voi olla rahoitusyhtiön omaisuutta. Rahoituksen korko on usein korkeampi, mutta se voi sisältää huoltopalveluja.
Yrityslainan korko on yrityksen verotuksessa vähennyskelpoinen kulu. Valitse autolaina, jos haluat täyden omistuksen ja alhaisemman koron. Valitse rahoitus, jos haluat pienemmän alkupääoman ja huoltopalvelut sisällytettynä.
Vertailun helpottamiseksi alla on taulukko eri lainavaihtoehdoista:
| Lainatyyppi | Tyypillinen korko (todellinen vuosikorko) | Tyypillinen takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Pankkilaina (OP, Nordea) | 5–10 % | 1–10 vuotta | Käyttöpääoma, investoinnit |
| Finnvera-takauksella | 4–8 % | 1–15 vuotta | Kasvu, investoinnit |
| Finnvera suora laina | 5–9 % | 1–10 vuotta | Yrittäjälaina, omistusjärjestelyt |
| Vakuudeton yrityslaina | 8–15 % | 1–5 vuotta | Pienet investoinnit, käyttöpääoma |
| Yrityksen luottolimiitti | 10–18 % | Joustava | Käyttöpääoma, kassavirta |
Vahvistetut faktat
- Uusi yritys voi hakea lainaa suomalaisista pankeista ja Finnveran kautta (Finnvera).
- Finanssivalvonta valvoo lainoja ja asettaa korkokattoja (Finanssivalvonta).
- Yrityslainan takaisinmaksuaika on tyypillisesti 1–15 vuotta.
- Lainan saaminen edellyttää usein vakuuksia tai Finnvera-takausta (Bisnes.fi).
Mikä on epäselvää
- Tarkka korkotaso vaihtelee yrityksen luottoprofiilin ja vakuuksien mukaan.
- Hyväksyntäprosenttia uusille yrityksille ei julkisteta.
”Kuluttajaluottojen korkokatto on Suomessa 20 prosenttiyksikköä viitekoron päälle, ja Finanssivalvonta valvoo noudattamista.”
– Finanssivalvonta (fi)
”Finnveran ensisijainen rahoitusmuoto on takaus, ei suora laina. Takaus helpottaa lainan saantia pankista ilman vakuuksia.”
– Finnvera (erityisrahoituslaitos)
”Vakuudellinen yrityslaina voi käyttää vakuutena reaalivakuutta, kuten kiinteistöä tai muuta omaisuutta. Vakuudellisessa lainassa korko on usein vakuudetonta lainaa matalampi.”
– CapitalBox (rahoitusyhtiö)
yrityksen-perustaminen.net, yrityksen-perustaminen.net, finnvera.fi, op.fi
Uuden yrityksen rahoitusta harkitessa kannattaa tutustua tarkemmin yrityslainaa ilman vakuuksia, jotka tarjoavat joustavia vaihtoehtoja ilman reaalivakuuksia.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä aloittavan yrityksen tuet ovat?
ELY-keskus ja Business Finland tarjoavat starttirahaa, kehittämisrahaa ja lainoja. Finnvera takaa pankkilainoja. Nämä tuet ovat usein edullisempia kuin markkinaehtoinen rahoitus, mutta vaativat perusteellisemman hakemusprosessin.
Miten Finnvera-takaus toimii?
Finnvera takaa osan lainasta, mikä helpottaa lainan saantia ilman vakuuksia. Takausmaksu lisätään lainan kustannuksiin. Finnveran ensisijainen rahoitusmuoto on takaus, ei suora laina (Finnvera).
Tarvitseeko yrityslainalle vakuuksia?
Pankit vaativat usein vakuuksia, mutta Finnvera-takaus voi korvata ne. Joillakin rahoitusyhtiöillä on vakuudettomia lainoja, mutta ne ovat tyypillisesti kalliimpia. Vakuudeton yrityslaina tarkoittaa usein sitä, että henkilökohtainen takaus vaaditaan (CapitalBox).
Mikä on yrittäjälaina?
Finnveran yrittäjälaina on henkilökohtainen laina yrityksen osakkaalle tai toiminnan jatkajalle. Lainan suuruus on 10 000–100 000 euroa ja laina-aika enintään 10 vuotta. Yrittäjällä on oltava 20 prosentin omarahoitusosuus (Bisnes.fi).
Voiko uusi yritys saada lainaa ilman vakuuksia?
Kyllä, Finnvera-takaus mahdollistaa lainan saannin ilman perinteisiä vakuuksia. Vakuudettomassa lainassa pankki voi vaatia henkilötakauksen. Vakuudellinen yrityslaina voi käyttää vakuutena reaalivakuutta, kuten kiinteistöä (CapitalBox).
Kuinka kauan lainahakemuksen käsittely kestää?
Lainahakemuksen käsittely kestää tyypillisesti 1–14 päivää. Pankkien prosessit ovat hitaampia kuin yksityisten rahoitusyhtiöiden. Hyvä liiketoimintasuunnitelma nopeuttaa käsittelyä merkittävästi.
Miten maksuhäiriöt vaikuttavat lainansaantiin?
Maksuhäiriöt rajoittavat lainansaantia merkittävästi. Finnvera-takaus voi kuitenkin auttaa tilanteessa, jossa yrityksellä on maksuhäiriöitä. Pankit tekevät aina luottopäätöksen tapauskohtaisesti.
Aiheeseen liittyvää: Yrityslaina ilman luottotietoja – Vertailu ja realiteetit | Palkkaa vai osinkoa laskuri 2026 – Yrittäjän verosäästö